提要

这篇由金融界银行研究院院长陈国汪撰写的内容指出，农村中小银行以支农支小为根本使命，截至2025年末全国共有2933家法人机构，减量提质改革持续推进，其普惠型涉农贷款余额占银行业总量一半以上，是支农金融服务主力军。在AI技术渗透金融业的背景下，农村中小银行需紧扣支农支小主业推进AI转型，农商行应聚焦普惠金融、养老金融两大领域，村镇银行则深耕普惠金融，但当前AI落地受数据、平台、三大深层瓶颈制约：一是数据瓶颈，单机构数据量不足，且全国涉农数据共享机制缺失，虽已有相关政策部署，但实际落地仍有差距；二是平台瓶颈，省级AI平台建设进度不均，部分省份尚未将AI上升为省级战略，多数县域农商行难以负担AI技术使用成本；三是组织瓶颈，传统条线架构存在业务技术“两张皮”、数据割裂、考核机制不匹配、科技治理模式落后等体制性阻碍。针对上述瓶颈，文章提出系统性破局建议：构建全国性涉农数据共享基础设施，推动省级农商联合银行AI平台全覆盖，建立业技融合的敏捷组织架构。同时明确两类机构的差异化AI应用方向：农商行以普惠金融+养老金融双轮驱动深化AI应用，村镇银行走轻量化AI路线，依托外部平台聚焦普惠金融。农村中小银行AI转型本质是完善数据、平台、组织三大基础设施建设，最终目标是让AI服务支农支小主业，提升服务质效，让农村金融客户获得与城市同等质量的金融服务。【金融界链接】

数据眼

截至2025年末，全国农村中小银行法人机构2933家，较上年末净减少670家，减量提质改革持续推进，这类深耕县域支农支小的法人主体，是商业银行开展涉农授信合作的核心客群载体，机构数量的优化整合也意味着头部优质农村中小银行的市场集中度进一步提升，授信投放可优先向改革落地成效突出的区域机构倾斜。 金融监管总局《2025年银行业金融机构普惠型涉农贷款情况表》显示，截至2025年四季度末，农村金融机构普惠型涉农贷款余额约7.16万亿元，占银行业金融机构合计14.19万亿元的一半以上，作为支农金融服务的主力军，其信贷投放的市场占比凸显了涉农授信赛道的广阔空间，商业银行可通过银银合作、联合放贷等方式切入这一万亿级赛道，共享支农业务的收益红利。 常熟农商银行2025年末集团贷款户数达58.66万户，其中100万元以下贷款户数55.26万户、占比94.20%，依托这样的客户数据规模，该行打造的“灵燕”信审大模型实现85%的审批自动化通过率，AI流水解析将流水解读时间从3小时压缩至3分钟，日均审批200笔。这类头部农商行依托海量小微信贷数据搭建的智能风控体系，能有效降低授信业务的人工成本与不良率，商业银行与其开展授信合作时可对接其成熟的AI风控能力，减少自身尽调成本。 人民论坛网2024年6月刊发的研究文章指出基层政府部门在涉农数据共享方面存在“不愿、不敢、不能”的问题，经济日报2026年5月22日的报道也指出农村信用信息碎片化严重，土地确权、农机补贴、种植收益等关键数据分散在不同部门、难以汇聚，银行建立的信用评估模型“喂不饱”，精准度大打折扣。涉农数据共享的现存堵点意味着商业银行开展涉农授信时，不能单一依赖自有数据搭建风控模型，需提前布局对接区域已归集的涉农公共数据，避免因数据缺失导致授信误判。 2026年中央一号文件提出“推动农村信用体系建设，加强涉农信息归集共享”，金融监管总局2026年4月8日发布的《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》明确要求“加强涉农信息归集共享，将土地确权、农机补贴、经营流水、纳税记录等关键数据纳入共享范围，支持银行保险机构对接”，政策层面的明确部署为涉农授信的数据合规获取提供了制度支撑，商业银行可提前对接监管要求搭建涉农数据对接通道，抢占政策红利期的业务先机。 德国储蓄银行集团整合全德数百家储蓄银行的交易数据，实现集团层面统一训练、统一部署的AI模型共享，韩国农协银行的AICC项目依托全国农协体系的海量通话和业务数据，将AI直接处理任务从45项扩展到180项，这类国际经验印证了涉农类金融机构抱团整合数据的价值，国内商业银行参与涉农授信时可探索与区域农信系统开展数据联合建模的合作模式，在合规框架下补足自身涉农数据短板。 广东农信上线的“悦农AI”智能服务门户累计推出智能助手30余个，覆盖通用问答、综合办公、风险合规、业务经营四大方面，累计服务超52万次，财报分析助手将分析时间从平均1小时缩短至5分钟，陕西农信构建的一体化数字农信普惠金融服务体系下，数字普惠贷款累计授信超550万户、金额达9300亿元。不同梯队的省级农信数字化建设水平差异显著，商业银行开展跨区域涉农授信合作时，需针对不同省份的农信科技能力匹配差异化的合作方案，对数字化成熟度高的区域可对接其智能风控系统实现批量授信，对数字化薄弱的区域则需配套线下尽调资源。 征信中心已于2024年10月25日上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，按照开放共享、实时互动、按需调用的原则搭建跨机构共享的“高速公路”，截至2025年8月已为6000多万户企业建立资金流信用信息档案，这一国家级基础设施的落地为涉农授信的中小微主体信用核验提供了权威通道，商业银行可依托该平台核验涉农经营主体的资金流数据，大幅降低授信前的信息不对称风险。 浙江瑞安农商银行截至2026年6月末，50周岁及以上理财客户10197户、存续余额21.97亿元、占全行53.74%，60周岁以上理财投资者近4400名、较年初增幅达10%，60周岁及以上定期存款客户逾8.68万户、存款余额294.36亿元，县域农村地区老年客群的金融资产占比极高，商业银行在针对农商行开展授信合作时，可同步联动养老金融相关的信贷产品，适配农村老年客群的资产配置需求，拓展涉农授信的场景边界。 以武胜中银富登村镇银行为例，截至2025年末其贷款余额4.48亿元、2459户，户均贷款仅18.21万元；其中小微企业贷款余额3.32亿元、1279户，农户贷款余额2.79亿元、1827户，小微企业与农户贷款合计占总贷款余额的92.90%。村镇银行小额分散的支农支小业务属性，决定了其自身风控能力相对薄弱，商业银行针对村镇银行的授信合作需依托其主发起行的风控体系开展风险背书，同时匹配轻量化的移动展业辅助工具，提升对下沉小额授信业务的管理效率。