提要

中国人民银行公布2026年二季度支付体系运行情况，截至二季度末，全国银行卡102.67亿张，信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度末和年初均减少。信用卡行业进入深度调整期，呈现规模收缩与结构分化并行态势。相较于2022年二季度峰值，信用卡已累计压降1.3亿张，卡量下滑受多方因素影响。多数银行压降发卡规模、收紧信贷投放，国有六大行和多数股份制银行信用卡透支余额下降，但中国银行、招商银行等少数银行逆势扩容。2026年上半年信用卡行业资产质量承压，不良率抬升，不同机构风险管控能力差距凸显，国有大行和股份制银行内部均出现资产质量分化。行业进入信用卡不良集中处置窗口期，8月信用卡不良转让本息同比增长。多家银行高管对年内信用卡资产质量走势作出预判。风险承压下，银行抢抓消费贴息政策红利，但这或挤压信用卡分期业务规模、加大风控压力，下半年信用消费类个贷不良生成扰动预计延续，增加银行拨备计提压力。【东方财富网链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度看，当前信用卡行业规模收缩与结构分化并行，给授信业务带来诸多挑战与机遇。 规模方面，截至二季度末全国共开立银行卡102.67亿张，其中信用卡和借贷合一卡6.77亿张，较一季度末减少约1000万张，较年初减少近2000万张，平均每天超10万张信用卡退出市场。且相较于2022年二季度8.07亿张的历史峰值，目前信用卡已累计压降1.3亿张左右。42家上市银行中33家披露信用卡透支余额，国有六大行及股份制银行多数透支余额下降，如工商银行信用卡贷款余额为5971.57亿元，较上年末降幅14.39% 。这表明银行整体在压降信用卡授信规模，收紧信贷投放。部分银行发卡量也缩减，工商银行、建设银行上半年发卡量较去年末均缩减200万张左右。 不过市场格局存在分化，中国银行、招商银行等少数银行逆势扩容，中国银行6月末信用卡累计发卡量约1.52亿张，较上年末新增176万张；招商银行流通卡量净增25.63万张至9770.73万张。对于授信业务而言，收缩规模的银行可以降低潜在风险，而逆势扩张的银行则需精准评估新客户的信用状况，获取活跃客群的同时，确保授信安全。 资产质量上，2026年上半年信用卡行业资产质量持续承压。国有大行内部资产质量分化明显，农业银行、邮储银行信用卡不良率分别维持在2.05%、1.45%的低位水平，而工商银行不良率攀升至5.37%，较2025年末上升0.76个百分点，交通银行不良率升幅最大，达1.12个百分点。股份制银行也呈现两极分化，民生银行、兴业银行等不良率上升，平安银行、浦发银行则将信用卡不良率稳定在2%附近。2026年8月信用卡不良转让本息122亿元，同比增长10.4%，占全部不良转让本息额比例31.7%，行业进入不良集中处置窗口期。这要求商业银行在授信时要加强对客户信用风险的识别和评估，提高风控能力，对于不良率高的银行，需加大不良资产处置力度。 政策方面，2026年上半年国有六大行及多家头部股份行落地信用卡分期贴息政策，将客户贴息上限提升至5000元。这虽能激活消费金融市场，但部分消费贷贴息产品可能挤压信用卡分期业务规模，优质客群有被分流风险，加大信用卡风控压力。银行在授信业务中需考虑政策影响，调整分期定价与权益策略留住存量客户，同时评估政策对客户还款能力和意愿的影响，合理授信。