提要

随着各大银行2026年半年报披露，信用卡业务规模收缩、风险承压态势显现，进入存量提质新阶段。规模上，今年上半年卡量规模整体下降，自2022年以来信用卡存量规模持续收缩，消费额也下滑，但部分头部银行信用卡流通规模仍增长。资产质量方面，多数银行信用卡不良率同比增加，少数改善，整体有所分化，银行开始从各环节主动调整，推动风险管理前移。在规模增长放缓、风险上升背景下，信用卡业务经营逻辑从“做大规模”转向“做深客户”，未来应走向精细化经营、深耕优质客群。此外，《金融产品网络营销管理办法》将实施，信用卡综合竞争优势有望凸显。【东方财富网链接】

数据眼

从银行授信业务的角度来看，信用卡业务规模收缩和资产质量变化对银行授信策略调整提出迫切要求。 在规模方面，数据显示信用卡业务规模收缩明显。截至6月末，工商银行累计发行信用卡从去年同期1.48亿张减至1.43亿张，减少0.05亿张；建设银行信用卡累计发卡量同比减少0.05亿张至1.24亿张。自2022年以来，全国信用卡和借贷合一卡存量从2022年三季度8.07亿张的峰值，到今年一季度末降至6.87亿张，累计减少1.2亿张。同时，消费额也下滑，交通银行今年上半年信用卡消费额从去年同期10966亿元降至9734亿元，下降约0.12万亿元；建设银行上半年信用卡总消费交易额同比下降0.14万亿元至1.16万亿元；中信银行上半年信用卡交易量较去年同期减少约0.06万亿元至10318.75亿元。这表明信用卡市场整体需求在减弱，银行在授信时需更加谨慎评估新增客户的潜在消费能力和还款能力，避免过度授信导致资源浪费。对于存量客户，也应根据其实际消费情况动态调整授信额度，避免因市场整体规模收缩而使客户过度授信后出现还款困难。 在资产质量方面，信用卡不良率变化是关键考量因素。12家披露信用卡不良率的银行中，9家较去年同比增加，如农业银行信用卡不良率从2.18%升至2.37%，建设银行从2.36%升至2.54%，工商银行从4.61%升至5.37%。这反映出信用卡资产质量整体承压，银行在授信业务中需高度重视风险管理。过去部分银行在增量发展阶段存在过度授信现象，导致部分群体偿债能力与意愿下降时，信用卡违约风险攀升。银行应将额度管理作为风险控制的核心抓手，优化客户准入标准，强化场景获客，将授信资源更多倾斜于优质客群。例如，中信银行通过优化客户准入标准，新发卡客群质量向好，存量结构向优；兴业银行对部分客户执行更审慎的风险分类认定标准，加速潜在风险暴露，夯实资产质量基础。 少数银行信用卡风险有所改善，如中信银行信用卡不良率下降0.05个百分点，平安银行下降0.01个百分点，邮储银行信用卡不良率与去年同期持平。这说明不同银行的授信策略和风险管理能力存在差异，银行可以借鉴这些优秀案例，完善自身的授信业务流程和风险管理体系。 随着信用卡业务从“做大规模”向“做深客户”转变，银行授信业务也应更加注重客群差异化经营与优质客群深耕。围绕不同客群的消费需求进行市场细分，设计精准匹配的信用卡产品，将有助于银行更好地识别优质客户，合理分配授信资源。例如，兴业银行推出足球主题信用卡，招商银行推出MBTI主题信用卡，邮储银行面向中高端客群推出万事达世界卡等，通过满足不同客群的个性化需求，提高客户粘性和还款意愿，从而降低授信风险。