提要

9月1日南都湾财社走访广州多家银行网点发现，个人住房贷款最长可贷40年政策落地执行节奏不一，部分银行已执行且对借款人有年龄要求，部分还在等通知或细则未出。新政可降低购房者月供负担，但利息总额上升，短期内对刚需和改善型需求有一定提振作用，不过银行利率和信用风险敞口同步扩大。受居民购房意愿走弱及提前还贷影响，银行个人房贷规模已在收缩，截至2026年6月末，6家国有行个人房贷余额较上年末合计减少5100亿元，9家A股上市股份行合计减少超千亿元，这一收缩趋势或将延续但速度可能趋缓。未来银行可从养老金融、适老化信贷、汽车金融、绿色消费、教育医疗等领域寻找零售信贷增量空间，零售信贷需从规模驱动转向息差管理和风险定价能力的竞争。【东方财富网链接】

数据眼

从文本中的数字信息来看，商业银行在授信业务方面面临着复杂的局面。个人住房贷款期限从最长30年调整为40年，这一政策变化对银行的授信业务影响显著。以贷款200万元、利率3.0%、等额本息还款为例，贷款30年月供为8432.08元，贷款40年月供降至7159.69元，每月减负约1272.39元，这会降低购房者月供门槛，短期内刺激刚需和改善型需求，扩大银行房贷业务量。然而，贷款40年时总利息从30年的103.55万元增至143.67万元，还款总额中利息占比从34.11%上升到41.80%，期限拉长使银行利率风险和信用风险敞口同步扩大，尤其在借款人中年后收入转弱时，违约概率可能上升。 从银行房贷规模数据看，截至2026年6月末，6家国有行个人房贷余额较上年末合计减少5100.19亿元，降幅为2.08%；9家A股上市股份行合计减少1008.58亿元，降幅为1.54%。其中，交通银行、工商银行、建设银行等部分银行降幅明显。同时，部分银行新发放房贷规模也在下降，如农业银行今年上半年个人住房贷款投放2589亿元，去年上半年为3177亿元；交通银行今年上半年境内行新发放住房贷款687亿元，去年上半年超过1000亿元。这些数据表明银行个人房贷业务呈收缩态势，这与居民购房意愿走弱和提前还贷有关。专家判断这一收缩趋势可能延续，但速度可能趋缓。 在这样的形势下，商业银行在授信业务上需谨慎调整策略。对于房贷业务，银行要严格审查借款人的年龄、收入等情况，控制期限拉长带来的风险。如部分银行对40年房贷有年龄要求，贷款年限与借款人年龄之和小于等于85，或需增加年轻共借人等。同时，银行应关注存量房贷期限调整的潜在风险，虽目前部分银行未出台相关细则，但不排除放开的可能。 为应对房贷业务收缩，银行需寻找新的零售信贷增长点。消费贷和经营贷是方向，但要从抵押物思维转向现金流思维，依托真实消费场景和经营数据进行风险定价。养老金融、适老化信贷、汽车金融、绿色消费、教育医疗等领域具备增量空间，银行可提前布局，提升息差管理和风险定价能力，以在零售信贷市场竞争中占据优势地位。