提要

近日，一张落款“江西银行宣”的“爱她就贷她回家”宣传海报引发“彩礼贷”争议，江西银行8月26日晚声明从未开发此类产品，已留存证据报案，海报疑似AI生成。这并非江西辖内银行首次陷入“彩礼贷”风波，2021年九江银行也曾因“彩礼贷”海报引发热议。此次风波暴露AI技术滥用给金融行业带来新型风险，增加银行工作压力并考验其现有体系。江西银行2025年面临挑战，营收、金融投资业务收益下降，个人消费贷增近10%但南昌地区不良率达4.31%。2021年九江银行“彩礼贷”事件曾遭监管调查，相关责任人被处理，央行和原银保监会也曾对“彩礼贷”等现象作出回应与规定。【新浪财经链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度来看，江西银行和九江银行的相关情况值得深入分析。 九江银行曾在2021年出现“彩礼贷”事件，宣传海报显示贷款额度最高30万元，最长可贷1年，年利率低至4.9%。此事件暴露出九江银行存在合规意识淡薄、内控管理不到位等问题，虽业务系统无相关产品信息和授信余额，但员工私自发出未经审批的文案，反映出其在产品设计、审核流程以及员工管理方面存在漏洞。这提醒商业银行在授信业务中，必须严格把控产品合规审查，确保每一个信贷产品都经过合法合规的流程，避免因违规操作引发声誉风险和监管处罚。 江西银行在经营和授信业务方面也面临诸多挑战。2025年，江西银行营业收入90.28亿元，较2024年的115.59亿元下降21.89%；归母净利润9.65亿元，较2024年10.57亿元下降8.74%。利息净收入77.47亿元，同比下降9.95%且已连续三年下滑；手续费及佣金净收入仅4.61亿元，同比下降18.09%，创下近五年以来的新低。在代理及托管业务手续费收入、银行卡服务手续费收入下降的同时，承兑及担保手续费同比上升25.13%至1.3亿元。金融投资业务收益也遭“腰斩”，2025年实现金融投资所得收益净额6.71亿元，较2024年的22.19亿元大降69.76%。这种营收和收益的下滑态势，可能会对其授信业务的资金来源和风险承受能力产生不利影响。 从资产规模和贷款结构看，截至2025年末，江西银行资产总额5892.19亿元，较上年末增长2.72%；发放贷款和垫款总额为3633.67亿元，较上年末增长2.95%；吸收存款总额为3999.61亿元，较上年末增长2.31%。个人贷款和垫款余额为754.84亿元，受个人住房按揭贷款影响，较上年末减少65.87亿元，下降8.03%，但个人消费贷款较上年末增长9.44%，达106.20亿元，而个人住房和商用房贷款以及个人经营性贷款均较上年末降超10%。这表明银行在贷款投放上进行了结构调整，但个人住房贷款的下降可能与房地产市场调控等因素有关，需要进一步关注其对资产质量的潜在影响。 在资产质量方面，截至2025年末，江西银行不良贷款率为2%，较上年末减少0.15个百分点；拨备覆盖率161.95%，较上年末增加1.90个百分点。房地产业信贷风险化解成效显著，不良贷款余额由12.99亿元降至1.59亿元，不良率从17.81%大幅回落至3.34%。不过，南昌地区不良贷款率高达4.31%，而江西省内（除南昌地区外）的不良率仅有0.42%，江西省外的不良贷款率为1.57%。地区间不良贷款率的差异，提示银行在授信业务中要更加注重区域风险的评估和管理，合理分配信贷资源，避免过度集中在高风险区域。 此外，江西银行去年净利息收益率大幅下降，由2024年的1.64%降至去年的1.41%，同比下降0.23个百分点。净利息收益率的下降反映出银行在利差管理方面面临压力，可能会影响其盈利空间和授信业务的定价策略。银行需要优化贷款定价机制，提高资金使用效率，以应对净利息收益率下降带来的挑战。 综上所述，商业银行在授信业务中要高度重视合规管理和风险防控，加强内部审核流程，优化贷款结构，关注区域风险差异，同时积极应对经营环境变化带来的挑战，确保授信业务的稳健发展。