提要

数字人民币是国家法定数字货币，能为金融服务和数字经济发展提供支撑。人民银行陕西省分行贯彻部署，深耕应用场景建设，构建数字人民币生态体系。自2020年11月西安成为试点地区，历经多年发展，在多领域形成应用模式，截至2026年6月末，各项数据可观。推动试点加速进阶，抓住重点行业普及推广，开展多场宣传和促销活动；打造特色创新技术应用，落地数字人民币官方信息平台，拓展跨境交易等场景，创新对公金融服务；夯实长效发展基础，开展专题宣讲培训。西安数字人民币试点已实现跨越，下一步，人民银行陕西省分行将以“生态提质、产业赋能、安全守底”为主线，为陕西发展注入数字金融新动能。【西安市地方金融管理局链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度来看，西安数字人民币试点成果显著，蕴含众多机遇与风险考量。截至2026年6月末，全市支持数字人民币支付的商户达92.4万个，累计开立钱包1386万个，累计交易金额超200亿元，这表明数字人民币应用范围广泛且交易活跃，为商业银行带来大量潜在客户和资金流。 在商贸文旅、生活缴费等高频支付领域，全市300余家大型连锁商超门店支持数字人民币，生活缴费线下营业厅受理覆盖面超80%，政务领域企业缴税累计金额超12亿元。这些场景的拓展意味着商业银行在相关行业的业务量有望增加，可基于数字人民币交易数据，为企业提供更精准的授信服务。例如，根据企业数字人民币的交易流水、交易稳定性等指标，评估企业的经营状况和还款能力，从而合理确定授信额度和利率。 “智联机关”移动服务平台升级上线以来，累计开通个人钱包3万余个，单场景交易量突破15万笔、交易金额超1200万元，这显示了数字人民币在政务领域的应用创新为银行带来了新的个人客户资源。商业银行可针对这类个人客户，结合其数字人民币钱包的使用习惯和资金情况，开发个性化的信贷产品，如小额消费贷款等。 全市累计开展宣传推介活动超1600场、线上线下数字人民币消费促销活动800余场次，以数字人民币形式发放消费红包上亿元，刺激了消费市场，带动了商户和消费者对数字人民币的使用积极性。商业银行可根据消费数据，为商户提供短期经营性贷款，助力其扩大业务规模；为消费者提供消费信贷，促进消费升级。 在创新对公金融服务方面，依托多边央行数字货币桥开展跨境结算应用，省内重点企业累计完成交易金额超65亿元。这为商业银行开展跨境授信业务提供了契机，可根据企业的跨境数字人民币交易情况，评估其国际市场竞争力和风险承受能力，为跨境业务有资金需求的企业提供跨境贸易融资等授信服务。 数字人民币智能合约在多个领域的应用也为商业银行授信业务带来新的模式。如藏粤直流重大工程项目的单笔亿元级“数字人民币 + 智能合约”设备款收款业务，能源绿色低碳领域的数字人民币“虚拟电厂 + 受控支付”应用场景，商业银行可借助智能合约的特点，对资金进行更有效的监管，降低授信风险。在贷款发放后，通过智能合约实现资金的定向支付和定时监控，确保资金用于指定用途。 在教育产业领域，兴业银行累计发放数字人民币贷款5000万元，招商银行为企业以数字人民币形式发放科创债券3亿元。这表明商业银行在新兴领域已开始尝试数字人民币授信业务，可进一步拓展相关业务，为教育、科创等行业的企业提供更丰富的金融支持，同时也需关注这些行业的发展前景和风险特征，合理评估授信风险。 然而，商业银行在开展基于数字人民币的授信业务时，也面临一些挑战。例如数字人民币相关数据的安全性和隐私保护问题，如何确保数据在授信评估过程中不被泄露和滥用；数字人民币应用场景的拓展速度和稳定性，可能影响业务的可持续发展；以及监管政策的变化对数字人民币授信业务的规范和约束等。商业银行需要加强风险管理，完善内部制度和技术手段，以应对这些挑战，实现授信业务的稳健发展。