提要

2026年上半年信用卡市场呈现“一收一放”图景，规模收缩与新力量入场并存。规模收缩体现在三个层面：卡量与余额“双降”，2025年国有六大行信用卡贷款余额首现全面负增长，2026年仍有部分银行数据不佳；业务资产质量承压，多家银行信用卡不良率抬升，运营收缩，分中心关停、App整合、传统权益收缩；业务趋向存量竞争、不良率高企使“重运营、广覆盖”模式难以为继。新力量入场包括：大型银行推出AI主题信用卡，引入AI权益，是从生活消费回馈向数字生产力赋能的跨界尝试；4家农商银行获批发卡，省级统一信用卡品牌加速推广，采用“轻运营”模式。信用卡正从“拉新工具”变为零售“基础设施”，组织上回归零售，功能上成为数据入口，价值上转向生产力与生活基础设施。虽转型面临诸多问题待解，但方向清晰，信用卡规模时代结束，价值时代开启。【同花顺财经链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度看，信用卡市场呈现出规模收缩与新力量入场并存的态势，这对授信业务的策略、风险管控和客户定位等方面都产生了深远影响。 从规模收缩层面来看，信用卡存量持续减少，截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量为6.87亿张，连续14个季度下滑，自2022年三季度达到8.07亿张的历史峰值后，三年半时间里累计减少1.2亿张，平均每天有超过9万张信用卡“消失”。2025年国有六大行信用卡贷款余额首次全面负增长，建设银行虽以10091亿元信用卡贷款余额居首，但全年仍减少了567.83亿元；工商银行余额降幅达10.04%；中国银行余额减少1073.98亿元，降幅达18.1%。2026年上半年，居民个人短期消费贷款从2025年末的94900.77亿元降至2026年5月末的87869.54亿元，前5个月减少约7031亿元，这反映出信用卡业务增长面临重压。同时，信用卡业务资产质量持续承压，2025年国有大型银行中除邮储银行外，其余5家信用卡不良率均有所抬升。业务存量收缩与不良攀升导致运营收缩，2025年全年超过60家信用卡分中心陆续关停，2026年又有数十家获批终止营业，交通银行合计25家分中心获批关停。 在这种情况下，商业银行授信业务需要更加谨慎。授信额度的审批应更加严格，综合考虑客户的信用状况、还款能力等因素，避免过度授信导致不良贷款增加。同时，要加强对存量授信客户的风险监测，及时发现潜在风险并采取措施。对于信用卡业务的收缩，银行可以适当调整授信策略，减少对信用卡业务的资源投入，将更多的资源投向其他优质业务领域。 然而，市场也有新力量入场。2026年以来，AI算力等新权益落地与农商行的逆势入场为信用卡市场带来了新机遇。6月起，大型银行信用卡面向AI及科技从业者推出专属AI权益，如农行的“消费即算力”路线和交通银行的AI主题借记卡及信用卡权益升级。这有助于银行精准锚定高价值客群，构建差异化竞争壁垒。在机构层面，2026年广东省、江西省共有4家农商银行获批使用省农信系统统一品牌开办信用卡发卡业务，省级统一信用卡品牌也在加速推广。 对于这些新趋势，商业银行授信业务可以抓住机遇进行创新。针对新权益吸引的高价值客群，银行可以制定专门的授信政策，根据客户的行业特点和需求，提供个性化的授信方案。对于农商行的逆势入场，大银行可以关注其业务发展模式，学习借鉴其在本地化市场和轻运营方面的经验。同时，银行也可以与农商行开展合作，共同拓展市场，实现优势互补。 信用卡业务正从“拉新工具”向零售“基础设施”转变，银行应顺应这一趋势，调整授信业务策略。一方面，要注重数据价值的挖掘，通过信用卡业务获取更多的客户行为数据和信用状况信息，为授信决策提供更准确的依据。另一方面，要加强组织架构的调整，使信用卡数据能够更顺畅地在银行内部流转，为交叉销售创造条件，提高授信业务的协同效应。 尽管信用卡市场转型带来了新的机遇，但也面临一些挑战。如算力投入与商业回报的平衡难题、Token对消费者的有限吸引力以及信用卡行为信息与机构信贷系统如何兼容等问题。商业银行在授信业务中需要充分考虑这些因素，合理评估风险和收益，确保授信业务的稳健发展。