提要

《2026年中国宠物行业白皮书》显示2025年我国城镇宠物消费市场规模达3126亿元，宠物医疗市场规模约863亿元，预计到2030年宠物医疗细分市场将达1500 - 2200亿元。但宠物医疗行业存在结构性矛盾，如同病不同价、信息不透明等，超七成养宠人士关注医疗问题。从保险端看，宠物险赔付率高，多数保司亏损，原因在于宠物医院自主诊疗和定价导致收费标准不一、过度诊疗等，给核保理赔带来难度，且消费者存在逆选择和道德风险，形成“用户觉得不好赔、险企觉得不赚钱”的双输局面。尽管市场存在问题，险企布局宠物险热情不减，多家险企呼吁行业标准化发展，如京东保险规范医疗价格，蚂蚁保联合发布诊疗规范、上线“真选医院”功能，应用后诊疗费用下降，释放理赔压力。专业人士认为技术是破局关键，能解决宠物险经营核心问题。【东方财富网链接】

数据眼

从商业银行授信业务的角度来看，宠物医疗行业具有一定的潜力与风险。2025年我国城镇宠物消费市场规模达3126亿元，其中宠物医疗市场规模约863亿元，且《2025年中国宠物行业白皮书》预测到2030年宠物医疗细分市场将达到1500亿至2200亿元，巨大的市场规模和增长预期显示出该行业的发展前景良好，对于有实力且经营规范的宠物医疗企业，商业银行可以考虑给予授信支持。 然而，该行业也存在诸多问题。目前全国约有2.4万家宠物医院，绝大部分以市场化运作为主，缺乏官方评级体系和全国统一的诊疗标准，同一疾病在不同宠物医院的费用可能差出数倍。宠物险赔付率在财产险业务中处于较高水平，多数保司处于亏损状态，部分公司甚至被迫退出市场，这主要是因为宠物医院自主诊疗和定价导致收费标准不一、过度诊疗等现象，给保险公司核保和理赔带来难度。这些问题反映出行业的规范性较差，增加了商业银行授信的风险。 从一些积极的变化来看，部分保险平台在推动行业标准化发展。如蚂蚁保联合相关机构发布宠物诊疗规范，上线“真选医院”功能，应用统一诊疗规范一年后，平台上宠物主单次平均诊疗费用从1830元降至1448元，降幅约21%，目前真选医院已公布约4000家，占行业比例约25% - 35%。这表明行业在逐步走向规范，对于积极参与行业规范建设、与标准化平台合作良好的企业，其经营风险相对降低，商业银行可以在评估其信用状况后，适当给予授信额度。 商业银行在开展对宠物医疗行业的授信业务时，应充分考虑行业的市场规模和增长潜力，但更要关注行业的规范性问题。对于那些积极响应行业标准化建设、具有良好口碑和规范经营的企业，可以适度提供授信。而对于经营不规范、存在过度诊疗和收费混乱等问题的企业，应谨慎授信，避免因行业乱象导致的信用风险。同时，商业银行可以关注行业内的技术发展动态，如宠物身份识别技术、电子病历结构化等，对于采用新技术提升管理水平和服务质量的企业，可在授信上给予一定倾斜。