提要

6月30日，中国银行信用卡APP“缤纷生活”将全面停止服务，功能迁移至“中国银行”APP。国内信用卡行业正告别粗放扩张周期，迎来经营模式重构。一是信用卡发卡量持续缩表，自2022年四季度至今已连续缩表14个季度，增量开拓难度大，新客户开卡后使用积极性低。二是信用卡业务产品端做减法，发卡量触顶回落是市场饱和的必然结果，实体线下刷卡场景减少、银行缩减权益、消费者支付习惯变化使产品吸引力下滑，银行通过关停专属APP、线下经营中心、停发联名信用卡等降低经营成本。三是从粗放式发卡到精细化管理，前期粗放增长业绩在经济放缓下“褪色”，信用卡贷款余额缩表、不良大面积出现，监管态势升级，行业经营重心从“发卡增量”转向“客户综合收益”，要顺应消费者需求和习惯。【中国网链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度来看，信用卡行业的现状对授信决策和风险管理提出了新的挑战与要求。 从发卡量数据来看，自2022年第四季度至今，信用卡发卡量已连续缩表14个季度。截至2026年一季度末，信用卡和借贷合一卡为6.87亿张，相较2022年三季度末顶峰时期的8.07亿张，下降了1.2亿张。这表明信用卡市场已从高速扩张进入收缩阶段，市场饱和度较高。商业银行在授信时，需谨慎评估新增发卡的风险与收益。由于市场增长空间有限，新增客户的质量可能参差不齐，不能再像过去“跑马圈地”式发卡时那样盲目追求数量，而应更加注重客户的信用状况、还款能力等核心指标，避免因过度发卡导致不良率上升。 新开卡客户的使用情况也值得关注。“在新开卡的客户中，最终能有30%的客户去使用这张卡，已经属于不错的数据了”，大量新客户开卡后并未积极使用，信用卡处于沉寂状态。这意味着商业银行在授信时，不能仅仅依据开卡数量来评估业务规模和潜在收益，还需考虑客户的实际用卡需求和活跃度。对于那些活跃度低的客户，其违约风险可能相对较高，商业银行应加强对这类客户的监测和管理，适时调整授信额度。 信用卡贷款余额方面，根据Wind统计数据，A股有33家上市银行披露了2025年年末的信用卡贷款余额，超八成机构相比上一年末出现缩表。其中，建设银行截至2025年年末信用卡贷款1.01万亿元，较上年减少567.83亿元，降幅5.33%。这反映出信用卡贷款业务增长乏力，商业银行需要重新审视授信策略，合理控制贷款规模，优化信贷结构。对于贷款余额下降较多的银行，要分析是由于主动收缩业务还是客户还款能力下降等原因导致的，以便采取相应的措施。 信用卡不良情况同样不容忽视。如招商银行2025年逾期贷款中，信用贷款占比50.33%，其中主要为信用卡逾期贷款。不良大面积出现会对银行业绩产生拖累，商业银行在授信时要加强对客户信用风险的评估和预警，建立更加严格的风险管控机制。对于高风险客户，应降低授信额度或拒绝授信，同时加大对逾期客户的催收力度，减少不良资产的产生。 此外，监管态势升级，信用卡业务管理不审慎、信用卡风险资产分类不准确、信用卡管理不到位等相关罚单开始增多。商业银行在授信业务中必须严格遵守监管要求，加强内部管理，确保授信决策的科学性和合规性。在调整信用卡业务时，如关停线下经营中心、停发联名信用卡等，要充分考虑对授信业务的影响，做好风险评估和应对措施。 总体而言，信用卡行业的变化要求商业银行在授信业务中从粗放式管理转向精细化管理，更加注重客户质量、风险管控和合规经营，以适应市场的变化和监管的要求。