提要

商业保险将目光投向“带病体”人群，社会重视、政策支撑、经验积累和医药险融合为其保险服务发展提供新机遇。一方面商业健康险对健康人群覆盖增量提升有限，另一方面带病体人群需求未释放。国家金融监督管理总局引导产业发展，上海等地探索“监管沙盒”机制，多家保险机构积极布局。政策为市场创新打开空间，我国带病体保险市场稳步扩容，填补保障缺口。目前带病体保险有三类承保形式，但市场发展尚处早期，面临风控、定价、理赔难等问题。随着行业数据积累和AI技术赋能，建议搭建平台构建产业融合生态圈推动其发展。【人民网链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度来看，带病体保险市场展现出较大的发展潜力与机遇。《带病体保险创新研究报告(2025)》显示，2024年我国带病体保险市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%，这表明该市场正处于快速增长阶段。 对于商业银行而言，可考虑为相关保险企业提供授信支持。保险企业在开发带病体保险产品时，需要投入资金用于医疗数据与技术积累、提升风险管理手段以及产品精算等方面。商业银行的授信资金能够帮助保险企业更好地进行产品创新和市场拓展。 不过，该市场目前尚处于早期阶段，存在风控难、定价难、理赔难等问题。商业银行在授信时需要充分评估保险企业的风险管理能力和市场竞争力。可以关注保险企业是否积极利用行业数据积累和AI技术赋能，以更精准地洞察带病群体的保障需求，推出贴合民生的产品。 同时，政策对带病体保险市场有积极的引导作用，国家金融监督管理总局发布相关指导意见，鼓励开发惠及带病群体的商业医疗保险产品，上海等地也探索建立“监管沙盒”机制。商业银行可以结合政策导向，优先选择那些响应政策、积极布局带病体保险市场的企业进行授信，降低授信风险。 此外，保险企业若能通过搭建平台形成合力，加强资源合作、数据合作、支付模式创新以及服务融合，构建产业融合生态圈，将有助于推动带病群体保险的发展，也会提升其自身的市场竞争力和抗风险能力。商业银行在授信时可考察保险企业在这方面的布局和进展，为其提供更合理的授信额度和期限，实现银保合作的共赢。