提要

信用卡正逐渐从人们钱包中消失。中国人民银行数据显示，截至2026年一季度末，信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较去年末减少约900万张，较2022年三季度顶峰减少1.2亿张。这既受宏观环境等综合因素影响，也因“三高”模式与市场环境碰撞，使信用卡对年轻客群吸引力下降。此前信用卡发展量已现趋缓，2022年四季度后数量持续萎缩。同时，信用卡业务资产质量面临压力，逾期半年未偿信贷总额持续扩大。银行加速推进信用卡业务的渠道整合与策略调整，出现“关停信用卡中心、关停信用卡独立App、停发联名信用卡”情况。信用卡行业分化加剧，国有行、股份行寻找差异化突破，城商、农商系银行信用卡业务渐被剔除核心业务。信用卡业务步入寒冬，存在获客成本激增、风险暴露加剧、监管政策收紧等问题。【东方财富网链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度看，信用卡业务数据呈现出多方面变化，对银行授信策略有重大影响。 截至2026年一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张，其中信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较去年末减少900万张左右，且较2022年三季度顶峰减少1.2亿张。2020 - 2022年信用卡发卡量增速放缓，2020年四季度新发卡0.37亿张，环比下降5.57%，2022年四季度末环比下降1.20%。这表明信用卡市场增量空间缩小，银行在授信时需谨慎评估市场潜力，避免过度授信。 信用卡逾期情况严峻，2019年以来逾期半年未偿信贷总额持续扩大，2020年突破800亿元，2024年突破1000亿元，达到1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。部分银行2025年信用卡不良率突破3%。这意味着银行在授信时要强化风险识别和管控，优化授信准入策略。如兴业银行在2025年报中提到优化授信准入策略、加强贷中风险识别和管控、强化总分协同清收，遏制不良新增势头。 银行信用卡业务的渠道整合和策略调整加速。2025年有60多个信用卡分中心终止营业。多家银行关停独立信用卡APP，将功能整合至总行手机银行APP。年内多家银行宣布停发联名信用卡或主题信用卡。银行需根据业务调整优化授信资源配置，将资源向优质客户和业务倾斜。 信用卡行业分化加剧，国有行、股份行凭借规模与资源优势，在存量经营时代通过精细化运营、场景融合与智能风控重构业务价值；城商、农商系银行信用卡业务逐渐被剔除出核心业务。银行在授信时要针对不同类型银行的业务特点和市场定位，制定差异化授信策略。 获客成本激增，单户获客成本已攀升至数百元甚至上千元，传统获客模式边际效益递减。银行在授信时要考虑获客成本与收益的平衡，注重客户质量，提高授信的精准度。同时，监管政策收紧，严控过度授信、规范催收行为、强化消费者权益保护。银行需严格遵守监管要求，确保授信业务合规开展。