提要

2025年年报披露收尾，除众邦银行申请暂缓披露，18家民营银行已完成信息公开。行业整体净利润同比增长5.78%，盈利规模平稳增长。18家民营银行经营表现分层，呈金字塔格局。微众、网商银行居第一梯队，资产和利润占比突出；中腰部银行经营走势多元，盈利增速分化；尾部银行经营数据走弱。2025年民营银行息差收窄幅度高于其他类型机构，2026年多家银行调整存款挂牌利率。国内民营银行历经十余年发展，多重因素导致经营差距，部分小而单一的机构经营韧性弱。【中国电子银行网链接】

数据眼

在商业银行授信业务中，民营银行的相关数据能为银行提供重要的参考。从行业整体看，2025年民营银行合计净利润达199亿元，同比增长5.78%，这表明行业整体盈利规模呈平稳增长态势，对商业银行授信有积极信号作用。不过，民营银行经营分化显著，呈现金字塔格局，这要求商业银行在授信时进行差异化考量。 头部的微众银行和网商银行实力强劲。2025年微众银行营业收入362.84亿元，净利润110.12亿元，年末总资产7662.90亿元，较2024年末增长17.57%；网商银行2025年末资产总额达5045.88亿元，同比增长7.12%，全年营业收入205.63亿元，净利润32.93亿元。两家头部机构资产规模合计占民营银行整体近半数，利润贡献突出，微众银行单家净利润占18家已披露机构盈利总额近六成。对于这类头部民营银行，商业银行授信时可适当放宽条件、增加额度，因为它们资产规模大、盈利能力强、发展态势良好，还款能力有较高保障。 中腰部民营银行盈利增速分化。如新网银行2025年净利润11.03亿元，同比增长35.98%，潜力较大；苏商银行全年营业收入58.08亿元，同比增长16.02%，净利润11.61亿元，但同比仅微增0.16%；梅州客商银行营收11.42亿元，同比增长25.43%，净利润增幅仅0.77%，呈现营收高增、利润增长乏力特征。温州民商银行则是营收下滑、利润逆势增长，2025年营业收入9.18亿元，同比下降16.27%，净利润3.28亿元，同比增长14.67%。对于中腰部民营银行，商业银行需深入分析其业务模式、盈利来源和发展趋势。对于盈利增速快、业务有特色的银行，可给予一定授信支持；而对于营收和利润不匹配、增长态势不稳定的银行，要谨慎授信，控制额度和期限。 尾部民营银行经营数据走弱。福建华通银行2025年营业收入8.03亿元，同比增长7.08%，但净利润0.24亿元，同比下滑70.93%，下半年净亏损1.05亿元，年末资产规模349.37亿元，较年初收缩4.93%。北京中关村银行2025年营业收入20.68亿元，同比增长13.76%，净利润2.31亿元，同比下降16%，且净利润已连续三年同比回落。对于尾部民营银行，商业银行应严格授信标准，大幅降低授信额度甚至拒绝授信。因为它们经营风险高、盈利能力弱、资产规模收缩，还款能力存在较大不确定性。 从行业经营环境看，2025年末民营银行净息差3.83%，较年初下降12个基点，息差下行幅度明显高于银行业其他类型机构。息差收窄会压缩民营银行利润空间，增加经营压力，对其偿债能力产生不利影响。商业银行在授信时需考虑民营银行应对息差收窄的措施，如2026年多家民营银行调整存款挂牌利率以稳定负债成本，若措施有效，可在一定程度上缓解经营压力，对授信决策有一定参考价值。