提要

2025 年中国银行业面临深刻结构性变化，净息差跌破 1.5%，旧模式难以为继。4 月 27 日晚北京银行披露 2025 年年报与 2026 年一季报。2025 年是“蓄力之年”，虽归母净利润因市场波动与主动风险出清下降，但利息净收入正增长、手续费及佣金净收入同比增 10.61%，银行将资源向实体经济赛道迁移，资产质量提升。2026 年一季报释放改善信号，营收、归母净利润同比增长，非息收入增长注入韧性，负债成本下降，资产质量整体稳定。2025 年北京银行特色金融深耕，科技、绿色、文化、普惠金融贷款增速高于全行平均。战略转型背后科技投入持续加码，数字化转型进入全面数字化经营阶段。2026 年是北京银行成立三十周年，其从地方性银行成长为综合金融平台，“十四五”期间资产规模增长、不良率下降、科技金融贷款增长、零售客户增多。站在新起点，北京银行明确“做优增量、盘活存量”“走轻资本发展道路”方向，转型成效待检验，其发展史是中国城商行改革与创新缩影，穿越周期靠正确方向。【北京银行链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度看，北京银行在行业结构性变革中展现出较强的适应性与发展潜力。 行业环境方面，2025 年中国银行业净息差跌破 1.5%，旧的规模扩张模式难以为继。在此背景下，北京银行积极调整，展现出战略定力。 资产质量上，截至 2025 年末，北京银行不良贷款率降至 1.29%，较年初下降 0.02 个百分点，处于近年低位；关注类贷款占比下降 0.18 个百分点，逾期 90 天以上贷款偏离度降至 84.04%；不良资产处置额与现金清收额同比分别增长 4.82%和 12.65%。2026 年一季度末不良率微升至 1.32%，可能是阶段性波动，对公贷款“新发不良”压力边际改善，拨备覆盖率 198.04%，风险抵补能力充足，为授信业务提供了一定的安全保障。 信贷投放上，公司贷款较年初增长 13.21%，贷款增速排名前三的行业为科学研究和技术服务业、电力、热力、燃气及水生产和供应业、信息传输软件和信息技术服务业，分别增长 67.50%、27.50%和 25.95%。这表明北京银行将信贷资源向更具价值和成长性的实体经济领域倾斜，有助于优化授信结构，降低潜在风险。 业绩表现上，2025 年全年实现营业收入 680.36 亿元，归母净利润 200.86 亿元；2026 年一季度，营业收入 195.99 亿元，同比增长 14.43%，归母净利润 80.98 亿元，同比增长 5.55%，业绩企稳回升。非息收入增长强劲，一季度财富管理中间业务收入同比增长 18.8%，代销公募基金销量同比增长 47%，代销保险分红险业务占比近 90%，同比提升 70 个百分点，多元化的收入结构增强了银行的抗风险能力，也为授信业务提供了更坚实的资金支持。 特色金融业务方面，科技金融、绿色金融、文化金融、普惠金融等贷款增速远高于全行平均水平。截至 2025 年末，科技金融贷款余额 4489.97 亿元，较年初增长 23.26%，“十四五”期间累计增长 178%；绿色金融贷款余额 2559.53 亿元，增速 26.95%；文化金融贷款余额 1448.51 亿元，增速 27.98%；普惠型小微企业贷款余额 2564.84 亿元，增速 14.97%。这些特色金融业务不仅契合国家战略方向，也为授信业务开辟了新的市场空间，有助于银行在不同领域拓展优质客户群体。 负债端，一季度公司存款成本较上年压降 18 个基点，本外币储蓄成本率较年初下降 23.55 个基点，存款结构持续优化，公司存款日均规模较年初增加 1130 亿元，零售 AUM 同比增长 9.09%至 1.38 万亿元。负债成本的下降为息差企稳提供支撑，也有利于银行以更合理的成本开展授信业务。 科技投入上，2025 年信息科技投入占营业收入比重达 4.8%，同比提升 0.2 个百分点。构建了“1+3+1”AI 技术能力体系，“冒烟指数”风控工具迭代至 4.0 版本，AI 深度嵌入审批、预警、反欺诈等场景。2026 年一季度数字化成效向业务端传导，开放银行注册客户数同比提升 35%，托管手续费收入同比增长 21.95%，金融市场标准品投放规模同比增长 75%。科技的应用有助于提高授信业务的效率和风险管控能力。 总体而言，北京银行在行业变革中积极调整，资产质量良好，信贷投放合理，业绩企稳回升，特色金融业务发展良好，负债成本下降，科技投入增加，这些因素都为其授信业务的稳健发展提供了有力支撑。商业银行在对北京银行开展授信业务时，可综合考虑其上述优势，但也需关注行业息差收窄、宏观经济不确定性等潜在风险。