提要

文章围绕股份行零售进阶展开，以中信银行为例进行分析。十年来，中国零售银行业经历诸多挑战，股份制银行零售格局重塑。中信银行零售业务表现亮眼，截至2025年末，零售AUM与信贷规模巩固行业第二，资产质量企稳向好，过去五年零售营业净收入进位。其成功得益于战略定力与体系深耕：通过四次战略升级，从“补短板”到“体系化领先”；以财富管理为核心，借助“集团协同”优势形成新零售“全景图”，优化客户结构提升盈利韧性。站在“十五五”起点，中信银行向“卓越的财富管理银行”目标冲刺，提出新经营理念，强化投研驱动和产品力，深化AI技术应用，未来将通过“财富管理+资产管理”双轮驱动建立长期信任关系，开启进阶新征程。【中信银行北京分行链接】

数据眼

从商业银行授信业务角度来看，中信银行在零售业务上的表现为授信业务提供了多方面的参考和启示。 截至2025年末，中信银行零售AUM达到5.36万亿元、零售信贷规模为2.37万亿元，同业可比口径下巩固行业第二位置。这表明中信银行在零售领域具备较大的业务规模，为授信业务提供了广阔的基础。较大的零售AUM意味着银行有更多的资金可用于授信业务，同时也反映出银行在零售客户中的影响力和吸引力，有助于吸引更多优质客户申请授信。 过去五年，国内银行业零售贷款增速从2021年前的两位数回落至个位数，2024年同比增速仅为3.42%，较2023年下降3.47个百分点。在这样的行业背景下，中信银行零售信贷规模仍能保持一定增长且资产质量逐步企稳向好，个贷与信用卡客群结构持续优化，主要类别产品的早逾率均保持低位运行。这说明中信银行在授信业务的风险管理方面表现出色，能够在行业整体风险上升的情况下，通过优化客群结构等方式有效控制风险，为授信业务的稳健发展提供保障。 中信银行个人客户总数超1.5亿户，其中私人银行客户数将近翻番，“三主及以上”客户数年增123万户。庞大的客户群体为授信业务提供了丰富的潜在客户资源。不同层次的客户对授信业务的需求不同，银行可以根据客户的特点和需求，设计多样化的授信产品，满足客户的个性化需求，提高授信业务的市场竞争力。 中信银行以财富管理为核心的战略布局，通过“财富管理+资产管理”双轮驱动，强化投研驱动的资产组织能力，打造中信优品，形成“财富+资管”双轮驱动。这种战略布局有助于提升客户的盈利体验，带动客户钱包份额及产品规模扩大。在授信业务中，银行可以结合财富管理业务，为客户提供更全面的金融服务，例如根据客户的资产状况和财富管理需求，提供更合理的授信额度和期限，增强客户对银行的信任和依赖。 AI已深度融入中信银行零售业务的全流程，智能财富顾问数字人“小信”累计服务客户超791万户，服务满意度超95%。在授信业务中，AI技术可以用于客户信用评估、风险预警等方面，提高授信业务的效率和准确性。通过整合海量客户信息，形成全面精准的服务方案，为授信决策提供更科学的依据，同时也能提升客户体验，增强客户对银行授信业务的接受度。