提要

自2022年下半年起，中国出现了个人住房贷款提前还款潮，但如今这种现象已不再普遍。数据显示，国有六大行的个人房贷余额持续下降，2024年和2025年分别减少0.62万亿元和0.71万亿元。尽管一季度楼市出现“小阳春”，预计会对房贷申请量产生积极影响，但整体按揭贷款增长乏力，房地产市场仍处于调整期。银行对未来个人房贷持乐观态度，认为随着政策红利释放，个人贷款市场将逐步改善。至于提前还款是否划算，需考虑投资收益与贷款利率的差距。【每经网链接】

数据眼

国有六大行存量个人房贷总额约24.48万亿元，相较上一年减少约0.71万亿元。2024年，国有六大行个人住房贷款减少0.62万亿元，而2025年全年净减少0.71万亿元，较2024年的降幅有所扩大。2025年上半年国有六大行合计减少额为1078亿元，较2024年上半年的3255亿元明显减少，但2025年下半年大幅减少约6022亿元，使得去年个人房贷整体缩水幅度较2024年进一步扩大。央行数据显示，2025年年末全国个人住房贷款余额为37.01万亿元，同比下降1.8%。个人住房贷款余额的下降主要受两个因素的影响：提前还贷和新发放房贷的变化。 在商业银行授信业务中，个人住房贷款是重要的一环，其变化直接影响银行的资产负债管理和风险控制策略。存量房贷余额的减少可能意味着商业银行在授信业务上面临更大的压力，需要通过更精准的信贷策略来维持市场份额。在个人住房贷款余额下行的背景下，银行可能会加大对优质客户的信贷支持，同时对风险较高的客户进行更严格的审查，以防止不良贷款率上升。 2025年上半年国有六大行的个人住房贷款余额已告别“6万亿元时代”，这表明市场环境的变化对银行业务的影响日益明显。在此背景下，银行需要灵活调整信贷政策，可能会考虑降低利率或推出更多优惠政策以吸引客户，以应对市场信心的恢复和购房需求的变化。 随着市场利率的逐步下调和购房政策的放松，专家认为市场信心正在逐步修复，这对商业银行个人住房贷款的申请量将产生积极影响。贷款市场的复苏将促使银行的信贷投放逐渐回暖，进而改善整体资产质量。尽管目前按揭贷款整体增长乏力，但一线城市的复苏可能带动其他城市的市场活跃，形成良性循环。 在此过程中，商业银行需强化对市场变化的敏感度，及时调整信贷策略，确保在竞争激烈的市场中保持优势。同时，需关注借款人的需求变化，通过个性化的金融产品和服务来提升客户满意度，进一步推动个人住房贷款业务的增长。