提要

江南农商银行通过构建“人才培养体系化、业务模式场景化、经营管理数字化”三位一体的发展模式，有效破解了小微企业融资中的传统困境。截至10月，该行小微贷款余额突破27亿元，服务客户超2500户。人才培养方面，银行建立了覆盖员工全职业周期的分层培养体系，提升了新员工的业务能力。场景化方面，银行将金融服务嵌入地方特色产业，针对餐饮和渔业等行业提供定制金融方案，推动了市场拓展。数字化方面，银行通过构建数据驱动的管理体系，提升了经营管理效能，控制小微业务不良率在0.29%以下。整体实践表明，金融机构通过三者协同，能够破解普惠金融的成本、风险与规模难题，为实体经济提供有效的金融服务。【江苏省银行业协会链接】

数据眼

江南农商银行在普惠金融服务中，针对小微企业的融资困境，采取了“三位一体”的发展模式，成功突破了“能不能做”“有没有市场”和“愿不愿做”三个核心问题。截至今年10月末，该行小微贷款余额已突破27亿元，服务客户超2500户，资产质量保持优异，显示了其在小微金融领域的显著成就。 在人才培养方面，该行建立了覆盖全职业周期的分层培养体系，特别是通过“新羽计划”，新员工能够在30天内独立完成基础贷前调查，提升了上岗效率40%。对于成熟客户经理的培养机制，如“王牌讲堂”和“案例研讨会”，则将个人经验转化为团队知识，增强了整体业务能力。此外，实施“业务导师+营销导师”双轨带教模式，新员工在首季度完成超450户实地走访，实现贷款金额超200万元，显著加速了新人的业务理解与风险识别能力。 在市场开拓上，江南农商银行通过“场景化风控”策略，创新定制金融方案，针对餐饮和渔业等行业，审批时限压缩至2个工作日，投放金额达1亿元，其中单户50万元以下贷款占比超过80%，体现了其“做小做散”的理念。通过“信贷+”综合生态的构建，银行的服务超越了单一信贷，帮助客户提升经营能力，实现了从资金提供者向经营赋能者的转变。 数字化运营是该行实现规模增长的管理基石。通过构建“数据驱动、流程闭环”的体系，江南农商银行提升了经营管理的意愿与效能。整合多维度外部数据构建信用评分模型，实现客户精准画像与差异化授信，同时小微业务不良率稳定控制在0.29%以下。通过三级数字化管控机制，结合“晨夕会+周复盘”制度，形成了目标、过程与结果的管理闭环，保障了战略的有效落地。 截至10月末，江南农商银行的模式已取得显著成效，超800户乡村小微企业获得服务，覆盖种植养殖、农产品加工等多个领域，商业价值与社会价值实现了统一。这一实践表明，金融机构通过体系化、场景化、数字化的协同联动，能够有效破解普惠金融的成本、风险与规模难题，走出一条商业可持续的“做小做散”之路，为金融服务实体经济提供了扎实的地方样本。