提要

在2025水滴保服务生态大会上发布的《带病体保险创新研究报告（2025）》显示，我国带病体保险市场稳步扩展，2024年市场规模突破120亿元，增长50%。随着人口老龄化和慢病年轻化，带病体群体的健康保障需求迫切。然而，投保面临多重困难，如可选产品少、费用高和健康告知问题。报告指出，保险产品创新正在深化，健康告知简化和保障范围扩大，水滴保等企业积极推动行业发展。报告建议加强政策支持和技术应用，以促进带病体保险的普惠化发展。【中国银行保险报链接】

数据眼

我国带病体保险市场正稳步扩容，2024年市场规模已突破120亿元，较2023年增长50%。人口老龄化加速使得60岁以上人口首次突破3亿人，占全国人口的22%，且75%的60岁及以上老年人至少患有1种慢性病，医疗费用支出风险突出。带病体群体的平均治疗费用达87625元，约为2024年全国居民年可支配收入的2.1倍，其中重大疾病患者的平均治疗费用高达154035元。带病体平均每月购药花费526.85元，重大疾病患者每月购药花费近千元，是亚健康人群的2.7倍。 尽管负担沉重，带病体群体的保险需求和支付意愿仍然较强。75%以上的带病体希望产品能承保已患疾病，且愿意支付额外保费，平均每年愿意支付4049.18元购买相关保障。44.5%的带病体在患病后购买了长期医疗险，而医疗险已成为带病体的“刚需”产品。随着保险市场的不断发展，带病体保险产品创新主要集中在医疗险领域，健康告知进一步简化，部分产品实现0免赔额，投保年龄限制持续放宽，保障责任更趋全面。 从商业银行授信业务的角度来看，带病体保险的市场扩容和产品创新为银行提供了新的授信机会。随着带病体群体的医疗负担加重，商业银行可以考虑与保险公司合作，推出专门针对带病体群体的金融产品，如医疗贷款、保险贷款等，以满足其对医疗费用的资金需求。同时，银行可以通过大数据分析，评估带病体群体的信用风险，制定相应的授信政策，降低风险。 带病体保险的普惠化发展也为银行带来了潜在的客户群体。通过与保险公司共同发起普惠产品联盟，银行可以在为客户提供信贷支持的同时，增强客户的健康保障意识，提升客户的满意度和忠诚度。未来，随着政策支持力度加大、产品创新不断深化，商业银行应积极参与带病体保险市场的建设，为居民应对健康风险提供全方位的金融支持，助力健康中国建设。