提要

我国正面临“未富先老”、“未备先老”的老龄化社会问题，预计到2024年，60岁及以上老年人口将达3.1亿。养老保险体系发展不平衡，基本养老保险只能满足基本需求，高品质养老需依赖商业保险。个人养老金、商业养老保险、年金保险等产品具备配置价值。借鉴西班牙的“保险+康养一体化”模式，建议加强个人养老储备。深圳作为年轻城市，保险需求差异显著，需关注不同群体的特点，积极践行普惠金融和服务实体经济。【东方财富网链接】

数据眼

我国老龄化现状日益严峻，国家统计局数据显示，截至2024年末，全国60岁及以上的老年人口将达到3.1亿，65岁及以上老年人口为2.2亿。老龄化率已达到22%，未来还将继续上升，企业职工基本养老金的平均替代率仅为45%，低于国际劳工组织建议的55%标准。这一背景下，商业银行在授信业务中需关注养老金融产品的开发和推广，以满足市场对高品质养老生活的需求。 养老保险体系的“三大支柱”发展不平衡，基本养老保险虽然参保率已达95%，但参与企业年金的职工人数仅占基本养老保险人数的3%，个人养老金开户人数仅占7%。商业银行可以通过提供相关金融产品来弥补这一空缺，推动个人养老金产品的普及，提高消费者的实际购买率。 商业养老保险和年金保险等产品具备明确的配置价值，可以为客户提供稳定的现金流，尤其适合对未来有明确需求的群体。此外，随着技术的进步，保险产品与健康管理、社区照护等服务的结合，将为客户提供更全面的解决方案，进一步提升商业银行在养老金融市场的竞争力。 参考海外成熟市场的经验，西班牙的“保险+康养一体化”模式为我国提供了借鉴。西班牙鼓励个人养老并给予税收优惠，保险公司与基金管理公司合作进行资产配置，即便在低利率环境下也能实现较高收益。我国商业银行在养老金融产品设计中，可以借鉴此模式，结合国情为客户提供更具吸引力的产品。 针对深圳这样的人口结构复杂的城市，商业银行应根据不同群体的需求特点，量身定制金融产品。高净值客户关注财富保值和传承，广泛市民群体则对高品质医疗服务有强烈需求。针对年轻客群和外来务工人员的保险需求，银行可通过互联网平台提供更加灵活的产品，以适应市场的多样化需求。 在资金运作方面，保险资金的安全性和长期性受到重视，商业银行需在资产配置上进行合理规划，尤其是在养老资金的投资上，以实现稳定的收益水平，支撑产品的保障能力和企业的盈利表现。通过优化投资端的配置与运作，商业银行能够更好地适应养老金融市场的变化，推动自身业务的可持续发展。