商业银行‘亩均贷’产品创新路径与市场竞争力分析报告提纲

引言

研究背景与意义

商业银行信贷市场竞争态势

当前，商业银行信贷市场竞争呈现白热化态势，行业正经历结构性变革。2025年1月社会融资规模增量达7.06万亿元，同比多增5833亿元，但优质信贷资产稀缺问题日益突出。某城商行网点主任透露，其所在机构需在“开门红”阶段完成全年70%的信贷任务，面临40余项考核指标，反映出市场竞争的激烈程度[无具体序号，根据文本内容整理]。

在市场份额争夺方面，行业增长放缓导致存量竞争加剧。42家A股上市银行2025年中报显示，信用卡贷款余额合计7.56万亿元，较年初减少1961.3亿元，降幅2.52%。中国银行信用卡贷款余额收缩13.88%，平安银行、兴业银行降幅均超8%。六大行个人按揭贷款余额较年初减少1078亿元，但降幅同比收窄，显示竞争从规模扩张转向结构优化[无具体序号，根据文本内容整理]。

客户质量竞争上，优质客户成为争夺焦点。中信银行副行长胡罡指出，零售信贷风险上升与经济增速放缓、居民收入下降等因素相关，银行通过调整客户结构应对风险。某国有大行东部地区负责人表示，一线城市房贷投放竞争激烈，新楼盘开盘时多家银行争抢合作机会[无具体序号，根据文本内容整理]。

产品与服务创新成为重要竞争因素。消费贷成为新增长点，招商银行、中信银行等推出低利率消费贷（部分利率低于3%），并聚焦汽车、家电等细分场景。信用卡业务从“跑马圈地”转向精细化运营，建设银行通过“建行生活”平台注册用户1.66亿户，带动个人信贷突破1400亿元[无具体序号，根据文本内容整理]。

价格竞争也十分激烈，LPR下调后，银行通过降低利率争夺客户。某中小银行管理层称，利率下降且价格战激烈，小银行难以持续。六大行及股份行推出个人消费贷款贴息政策，既减轻息差压力，又为交叉营销创造机会[无具体序号，根据文本内容整理]。

“亩均贷”产品在支持实体经济、服务特定产业领域的重要性

“亩均贷”产品作为金融创新工具，在支持实体经济、服务特定产业领域发挥了多维度作用。在优化金融资源配置，提升土地利用效率方面，通过差别化信贷政策，引导资金向亩均效益高的企业集聚，同时支持低效用地整治，实现“土地存量”向“发展增量”转化。截至2024年9月，安徽全省“亩均英雄贷”累计发放2678.8亿元，其中项目贷132.5亿元，涉及腾退企业147户，腾退低效用地5.4万亩。如安徽“亩均英雄贷”中的项目贷，专项用于清理低效企业、腾退闲置用地，马鞍山博望区通过6.5亿元项目贷清退31家低效企业，腾退土地30766亩，预计亩均税收从3.9万元提升至10万元[1]。

在破解企业融资难题，降低融资成本方面，针对亩均效益评价结果（A/B/C类企业），提供纯信用贷款、利率优惠、中长期贷款等差异化支持，解决企业“缺抵押、融资贵”痛点。2024年前三季度，安徽全省发放企业贷2546.3亿元，其中纯信用贷款1484.6亿元，中长期贷款549.5亿元。安徽对A类企业最高可提供1000万元纯信用贷款，B类企业最高500万元，休宁农商银行向亩均效益A类的联强纺织提供300万元纯信用贷款，无需抵押物[2]。

在推动产业升级，促进“政银企”三方共赢方面，通过金融支持倒逼企业转型，同时为政府腾挪发展空间、为银行拓展优质项目，形成良性循环。宁波计划三年内提供1500亿元专项贷款，助推1000个以上制造业项目转型，构筑集约高效产业布局。安徽通过“亩均论英雄”改革，推动规模以上工业增加值增长8.8%。安徽建立“亩均英雄白名单”制度，每年提供1.2万户优质企业名单，降低银行信息不对称风险[1][3][4]。

在完善政策机制，形成可持续创新模式方面，通过顶层设计、政银企对接、动态评价等机制，保障“亩均贷”长期有效运行。安徽出台《关于做好金融支持“亩均论英雄”改革工作的通知》，明确差别化信贷政策。宁波推出“金穗亩均贷”“入园集聚贷”等全国首创产品，形成“1+10+N”服务体系[5][3]。

研究“亩均贷”产品创新路径与市场竞争力的实际价值

对于商业银行而言，研究“亩均贷”产品创新路径与市场竞争力具有重要价值。在提升商业银行差异化竞争力方面，通过亩均效益评价结果，银行可筛选优质客户，降低信贷风险，A类企业违约率显著低于行业平均水平。银行还可推出亩均信用贷、补偿贷等创新产品，满足企业多元化需求，如光大银行合肥分行为7户A类企业提供1.3亿元纯信用贷款[6][7]。

在优化金融资源配置效率方面，政策要求银行将更多信贷资源投向先进制造业企业，2024年，安徽省制造业中长期贷款同比增长20%以上。截至2025年上半年，全省发放“亩均英雄贷”13036笔，总额2950.1亿元。亩均效益评价结果纳入授信体系，帮助银行识别高风险客户，D类企业贷款需配套政府主导的整治方案，减少坏账风险[8][9][10]。

在推动商业银行数字化转型方面，银行结合亩均效益“软信息”（如技术、人才、市场前景）优化风控模型，休宁农商银行将省“新产品”“科技成果奖”等纳入授信评价。安徽省亩均办为金融机构提供1.1万家优质企业名单，促进银企精准对接。合肥市建立白名单制度，遴选1300余户企业供金融机构共享[6][11]。

对于相关产业而言，研究“亩均贷”产品创新路径与市场竞争力也意义重大。在推动制造业高质量发展方面，“亩均贷”促进产业升级，如亳州高新区通过亩均效益评价，推动中医药企业智能化改造，雷允上药业亩均税收达0.9亿元，位居全省前列。2024年，全省规上工业企业亩均税收26.4万元、营业收入501.2万元，分别增长13.8%、9.9%。还能培育新质生产力，铜陵义安经开区推动120余家企业上云用平台，安徽铜冠铜箔公司通过智能化改造，生产效率提升30%，产品合格率达99.8%[9]。

在实现区域经济协调发展方面，“亩均贷”推动全域推进改革，从合肥、芜湖等城市“领跑”，到亳州、宿州等皖北地区“追赶”，形成上下联动格局。萧县、铜陵义安经开区、亳州高新区获评全国、全省改革优秀单位，经验推广至全国。皖北地区通过亩均效益评价，引入新兴产业项目，如宿州市利用“亩均贷”支持生物医药产业发展，亩均税收增长25%[9]。

研究目的

本报告旨在深入剖析“亩均贷”产品的创新路径及提升市场竞争力的策略，主要基于以下多方面目的：

响应国家及地方政策，推动高质量发展：党的二十大报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，提高全要素生产率是高质量发展的动力源泉[无引用]。随着资源环境约束加剧，传统粗放增长模式难以为继，亟需通过改革提升资源利用效率。安徽省率先在马鞍山市启动“亩均论英雄”改革试点，以“亩均税收”等指标为核心，对企业实施综合评价，分类施策。“亩均英雄贷”作为改革配套的金融创新产品，通过差别化信贷政策，支持亩均效益高的企业，限制低效企业，助力地方政府实现“用最快的速度让最好的项目获得最优的资源要素”的目标[无引用]。
满足企业融资需求，破解融资难题：部分亩均效益较好的中小企业因缺乏抵押物或信用记录不足，难以获得传统信贷支持。例如，马鞍山市某环保设备制造企业因扩大生产急需资金，但受限于融资渠道。而“亩均英雄贷”通过亩均效益评价结果，银行对A、B类企业提供纯信用贷款、利率优惠、中长期贷款等支持，降低融资成本，畅通融资渠道[无引用]。
推动金融创新，完善产品体系：“亩均英雄贷”突破传统抵押依赖，采用组合担保方式，减轻企业抵押物不足的压力。同时，将企业技术、人才、市场前景等“软信息”纳入授信评价体系，提升风险评估精准度。其贷款用途覆盖资产回收、改造、新建等多领域；期限原则上可达20年，减轻还款压力；通过绿色通道、优先审批、前置化服务提升效率。例如，农发行安徽省分行推出的“亩均英雄贷”项目，采用“政府引导、国企实施、市场化运作”模式，实现全省首单落地[无引用]。
提升商业银行市场竞争力：通过“亩均英雄贷”等创新产品，银行可吸引优质客户，形成差异化竞争优势。例如，安徽省内多家银行纷纷出台专属方案，抢占市场份额。同时，支持A、B类企业有助于银行降低风险，提升资产质量。数据显示，安徽省亩均办为金融机构提供1.1万家优质企业名单，促进银企直接对接，助力银行精准营销。此外，响应国家及地方政策要求，银行可获得政策支持与资源倾斜，提升品牌形象与社会认可度[无引用]。
促进区域经济转型升级与可持续发展：“亩均英雄贷”通过资金支持，加速低效企业退出，为优质项目腾出发展空间。例如，马鞍山市博望区通过“亩均英雄贷”项目，清退31家低效企业，新建标准化厂房，预计亩均税收从3.9万元提升至10万元。该产品还推动政银企三方共赢，政府获得税收增长与产业升级，银行拓展优质客户与业务规模，企业解决融资难题并提升竞争力。同时，“亩均英雄贷”支持节能降耗减排项目，助力实现“最小的资源环境代价获得最大的产出效益”的目标，符合碳中和与绿色发展要求[无引用]。

‘亩均贷’产品内涵与现状

“亩均贷”产品内涵

定义

“亩均贷”通常指在“亩均论英雄”改革背景下推出的金融创新工具，旨在通过差别化信贷政策引导资源要素向高效企业集聚。具体可分为两类：一是企业贷，针对亩均效益评价为A、B、C类的企业提供信用贷、补偿贷等定制化产品，精准匹配企业科技研发、固定资产投资、技术改造、兼并重组和日常资金周转等资金需求[1]。二是项目贷，专注于低效企业整治、土地盘活等领域，通过中长期贷款支持产业升级。例如，支持对亩均效益水平较低、高耗能高排放的低效企业的全面整治提升，以及对批而未供、闲置、低效用地和僵尸企业的集中处置工作[1]。

核心概念

亩均效益评价：作为信贷准入的核心标准，将企业按亩均税收、亩均产值等指标分为A、B、C、D类。例如，A类企业可享受纯信用贷款支持，D类企业则需通过整治提升后重新评估[1]。典型案例中，马鞍山博望区通过亩均贷清退31家低效企业，腾退土地30766亩，预计亩均税收从3.9万元提升至10万元，直接体现亩均效益提升与信贷政策的关联性[1]。
差别化信贷政策：对亩均效益评价为A类的企业，可给予纯信用贷款支持，最高授信额度可达300万元；对“亩均英雄白名单”企业，可提供中长期贷款支持。对亩均效益评价为C类的企业，按照风险可控、商业可持续原则，合理满足信贷需求，不盲目惜贷、压贷、抽贷、断贷。
资源要素配置：通过信贷资金引导土地、资本等生产要素向高效企业集聚。例如，安徽省截至2024年9月累计发放亩均贷2678.8亿元，推动规模以上工业增加值增长8.8%[1]。项目贷模式下，贷款金额可达项目总投资的80%，贷款期限与项目期限一致，市场化定价还本方式为每年至少还本两次。
产业升级与低效整治：项目贷重点支持“腾笼换鸟”工作，包括对低效企业的整治提升、闲置低效用地的集中处置等。例如，徽商银行亩均项目贷支持安庆经开区清退11家低效企业，盘活存量工业用地约394亩。截至2023年9月，亩均贷项目贷累计腾退低效用地5.4万亩，涉及企业967户，直接推动产业结构优化[1]。
风险控制与政策协同：严禁新增地方政府隐性债务，对涉及隐性债务的客户不得新提供流动资金贷款或配套融资。各级亩均办、经信部门、银保监部门等需建立沟通机制，全面摸排企业融资需求，定期向银行推送，同时督促企业完善法人治理结构，防范过度负债。

基本特征

授信额度高：合肥高新区“亩均贷”对亩均效益评价结果为A类、B类的企业，授信额最高可达2000万元[12]；休宁农商银行“亩均贷”，亩均效益评价为A类的企业纯信用授信额度最高可达300万元；邮储银行芜湖市分行“亩均贷”，贷款额度最高可获得500万元[13]；温州“亩均信用贷”给予亩均效益评价A + 类企业最高1000万元、A类企业最高500万元的纯信用贷款额度[2]。
贷款期限长：合肥高新区“亩均贷”期限最长3年[12]。农村企业信贷需求中，农业加工企业贷款期限一般在3年 - 10年，旅游企业长期需5年 - 10年贷款，“亩均贷”可满足此类长周期需求[14]。
审批速度快：合肥高新区“亩均贷”通过线上与线下相结合的审批模式，较传统模式缩短至少10个工作日[12]；休宁农商银行“亩均贷”具有流程简、审批快的特点，并享受贷款“绿色通道”；温州“亩均信用贷”企业在“温州金融综合服务平台”或“浙里办企业码”等平台在线申请，银行机构将在2个工作日内主动对接并提供服务[2]。
政策支持强：安徽省“亩均英雄贷”截至2024年9月，全省累计发放贷款2678.8亿元，规模以上工业增加值增长8.8%[1]。财政部门设立风险补偿专项资金，按信用贷款本金损失的5%予以风险补偿，鼓励银行发放低利率信用贷款[2]。
服务对象精准：主要针对亩均效益评价较高的企业，如A类、B类企业，以及有意向“腾笼换鸟”“转型升级”的低效用地盘活项目[15]。

与传统信贷产品的区别与联系

区别

政策导向与目标定位：“亩均贷”是在“亩均论英雄”改革背景下推出的政策性金融工具，旨在通过差别化信贷政策引导资源要素向高效企业集聚，解决土地资源低效利用与产业转型升级的矛盾。例如，安徽省推出的“亩均英雄贷”，通过支持亩均效益评价为A、B、C类的企业以及低效企业整治、土地盘活等领域，推动产业升级和资源高效利用[1]。传统信贷产品主要基于企业的信用状况、还款能力等一般性商业因素进行贷款审批，目标在于满足企业的常规融资需求，如流动资金贷款、固定资产贷款等，政策导向性相对较弱。
贷款分类与适用对象：“亩均贷”通常分为企业贷和项目贷两类。企业贷针对亩均效益评价为A、B、C类的企业提供定制化产品，如信用贷、补偿贷等；项目贷则专注于低效企业整治、土地盘活等领域，通过中长期贷款支持产业升级。例如，合肥高新区的“亩均贷”对亩均效益评价结果为A类、B类的企业，授信额最高可达2000万元，期限最长3年[1][16]。传统信贷产品贷款分类相对简单，如按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；按贷款用途分为流动资金贷款、固定资产贷款等，适用对象广泛，不特定于某一类企业或项目。
贷款额度与期限：“亩均贷”贷款额度往往与企业的亩均效益评价结果挂钩，对优质企业提供较高的信用贷款额度。贷款期限也相对较长，以适应产业升级和资源盘活的需要。例如，安徽省的“亩均英雄贷”项目贷执行LPR基准利率下浮优惠，贷款期限最长可达15年[1]。传统信贷产品贷款额度主要根据企业的信用状况、还款能力等因素确定，与亩均效益无直接关联。贷款期限也因贷款类型和用途而异，但通常不会像亩均贷那样给予特别长的期限。
风险控制与担保方式：“亩均贷”在风险控制方面，建立了白名单制度、政银企对接机制等，对优质企业取消资产抵押限制，实施动态管理。担保方式也更加灵活多样，采用抵押、保证、信用等组合化方式。例如，马鞍山市的“亩均英雄贷”采用前置化服务，在企业编制项目实施方案时提前介入、同步设计贷款方案[1][7]。传统信贷产品风险控制主要依赖于企业的信用记录、还款能力等因素，担保方式相对单一，通常以抵押或保证为主。
审批流程与效率：“亩均贷”审批流程往往更加高效快捷，通过建立绿色通道、优先审批等机制，减少链条、提高效率。例如，合肥高新区的“亩均贷”通过线上与线下相结合的审批模式，较传统模式缩短至少10个工作日[16]。传统信贷产品审批流程相对繁琐，需要借款人前往银行网点填写大量纸质表格、提交各类证明材料，整个过程耗时较长。

联系

都是金融机构提供的融资服务：亩均贷和传统信贷产品都是金融机构为了满足企业融资需求而提供的金融服务，具有金融产品的共性。
都遵循信贷管理的基本原则：无论是亩均贷还是传统信贷产品，在贷款审批、发放、回收等环节都遵循信贷管理的基本原则，如风险控制、合规性等。
都服务于实体经济发展：亩均贷和传统信贷产品都旨在支持实体经济发展，通过提供融资服务促进企业成长和产业升级。

专家指出，“亩均贷”瞄准了企业、园区和政银企对接面临的难点、痛点，对不同绩效评价分类的工业企业实行差异化配置，银行也量身定制融资方案，用最快的速度让最好的项目和企业获得金融资源。这种模式不仅有利于加速清退低效企业进程，还可促进企业转型升级、提高核心竞争力、提升亩均效益，为推进“亩均论英雄”改革在全省落地生根提供了重要抓手。

‘亩均贷’产品发展历程

“亩均贷”产品起源于安徽省，最早在2022年以“亩均英雄贷”的形式正式推出[1]。其发展历程可划分为以下三个阶段：

萌芽发展阶段（2018年以来）

产品特点：这一阶段主要是金融机构对如何通过信贷政策引导资源要素向高效企业集聚进行初步探索，具有探索性质和区域性尝试的特点，尚未形成系统性的产品模式。2018年以来，浙江、江苏、安徽等省农发行尝试支持“退二优二”项目，助力推动产业升级；安徽郎溪县探索“1 + 3 + X”金融服务企业新路径，向A、B类企业发放信用贷款，这是局部地区对“亩均贷”理念的早期实践，为后续产品发展积累了经验[17]。
政策背景：随着经济发展，土地资源、环境承载和能源消耗等瓶颈日益显现，资源环境约束与粗放增长方式之间的矛盾日益突出。为提高全要素生产率，推动经济高质量发展，浙江、江苏、安徽等省开始探索通过金融手段助力产业升级[18][11]。

试点示范阶段（2021年底 - 2022年初）

产品特点：此阶段有典型项目落地，2021年底，马鞍山市博望区6.5亿元“亩均英雄贷”获批，该项目通过差别化信贷政策，为低效企业整治、土地盘活提供了资金支持。同时，管理流程规范化，2022年初，安徽省经济和信息化厅、农发行安徽省分行规范了“亩均论英雄”项目贷款全生命周期管理流程，从项目准入、贷款发放到贷后管理，形成了系统性的操作指南。此外，创新实践涌现，广发银行合肥分行向宣城市两家A类企业发放纯信用贷款，突破了传统信贷模式对抵押物的依赖，体现了“亩均贷”产品对优质企业的倾斜支持[17]。
政策背景：安徽省率先在马鞍山市启动“亩均论英雄”改革试点，取得一定成效后，于2021年整省推进“亩均论英雄”改革工作。随着改革深化，金融领域对改革的应用需求凸显，企业、园区和金融机构都迫切需要融资方式的革新[18][11]。

全面推广阶段（2022年5月至今）

产品特点：

政策支持全面化：2022年5月，安徽省在全国率先出台金融支持“亩均论英雄”改革的省级专项政策，组织银行与县区开展“亩均英雄贷”结对服务，推动产品从试点向全省推广[17]。
金融机构广泛参与：省农业银行、建设银行、工商银行、中国银行、光大银行等纷纷出台专属方案，形成金融支持“亩均论英雄”改革的热潮。例如，农发行安徽省分行已审批此类项目5个，贷款额度42亿元，累计发放贷款20亿元[17]。
产品体系多元化：企业贷由商业性银行提供，面向亩均综合评价为A、B、C类的企业，量身定制流程简、审批快、成本低的信贷产品，并享受贷款“绿色通道”。例如，休宁农商银行“亩均贷”对A类企业纯信用授信额度最高可达300万元。项目贷由政策性银行提供，主要用于低效企业整治、土地盘活等领域，通过中长期贷款支持产业升级。例如，徽商银行安庆分行“亩均项目贷”获批贷款9.9亿元，用于清退11家低效企业，盘活存量工业用地约394亩[19]。
服务模式创新化：线上与线下结合，合肥高新区“亩均贷”通过线上与线下相结合的审批模式，较传统模式缩短至少10个工作日，实现快速放款。前置化服务，金融机构在企业编制项目实施方案时提前介入，同步设计贷款方案，提高服务效率[12][17]。
成效显著化：盘活存量土地，截至2023年9月，全省累计腾退低效用地5.4万亩，涉及企业967户，有效缓解了工业用地紧张局面。促进产业升级，通过差别化信贷政策，引导资源要素向高效企业集聚，推动企业转型升级和核心竞争力提升。畅通融资渠道，省亩均办建立任务清单、需求清单、调度清单，促进银企直接交流，降低企业融资成本[1]。

政策背景：为进一步深化“亩均论英雄”改革，满足企业、园区和金融机构的融资需求，安徽省出台了一系列政策。2022年5月，安徽省在全国第一个出台金融支持“亩均论英雄”改革的省级专项政策，要求银行保险机构围绕“亩均论英雄”改革部署，扩大金融总量供给，实施差别化信贷政策，鼓励银行机构有效运用亩均效益综合评价结果，合理考虑企业技术、人才、市场前景等“软信息”，将相关因素纳入授信评价体系。省农业银行、建设银行等金融机构纷纷出台专属方案，以金融支持推动“亩均论英雄”改革工作向纵深发展。同时，建立了联席会议机制、“亩均英雄白名单”制度、结对服务制度等。政策还在持续完善，2023年6月，安徽省相关部门印发《关于印发金融支持“亩均论英雄”改革若干举措的通知》，围绕企业贷款融资难问题提出几点便利化建议。2024年及之后不断完善评价体系，新增研发投入强度、单位能耗营收等指标；强化风险防控，建立贷款资金全流程监管账户机制[4][20][18][11][1]。

这些政策取得了显著成效，在企业层面，进一步降低企业融资成本，畅通亩均效益优质企业融资渠道。例如，截至2023年8月底，乐清市累计发放无抵押“亩均信用贷”150.7亿元，惠及企业2569家。截至2024年9月，全省累计发放贷款2678.8亿元，2024年前三季度发放企业贷2546.3亿元，涉及纯信用贷款1484.6亿元，中长期贷款549.5亿元。在园区层面，加速清理低效企业进程，成为转型升级的有力支撑，为区域内工业低效土地治理探索了有益经验。例如，截至2023年9月项目贷累计腾退低效用地5.4万亩，涉及企业967户。在政银企合作层面，促进金融要素优化配置，解决地方政府发展缺地、银行缺项目、市场主体缺资金等系列困境和难题，推动政银企三方合作共赢[4][20][18][11][1][8]。

‘亩均贷’产品现状

市场规模

目前关于“亩均贷”产品整体市场规模的直接数据较为有限，但从相关金融支持“亩均论英雄”改革的整体信贷投放情况可侧面窥探其规模。截至2025年上半年，安徽省共发放“亩均英雄贷”10070笔，金额达2236.9亿元[21]。徽商银行作为省属金融企业率先响应改革号召，2022年推出“亩均贷”创新产品，构建“亩均企业贷+亩均项目贷”双轮驱动模式。截至2025年8月末，徽商银行“亩均项目贷”累计投放103.8亿元，“亩均企业贷”余额达470.3亿元[9]。

投放情况

投放主体与模式：徽商银行是“亩均贷”投放的典型代表，其构建的“亩均企业贷+亩均项目贷”双轮驱动模式，为不同类型企业提供精准金融服务。自2022年推出该产品后的四年里，徽商银行累计为A、B类企业发放贷款1654.8亿元，其中信用贷款890亿元，有效缓解了企业融资难、融资贵的问题[22]。
投放成效与案例：在徽商银行9.9亿元“亩均项目贷”贷款支持下，安庆经开区菱北片区394亩低效工业用地实现“腾笼换鸟”，顺利完成11家低效企业的清退工作，为新能源汽车产业集群腾出发展空间。目前，安庆经开区已有工业企业近600家，其中规上企业108家，形成了以江淮汽车、振宜汽车、北汽福田为代表的整车制造集群[21]。徽商银行“亩均贷”累计盘活低效工业用地4.05万亩，对优化土地资源配置、推动产业升级发挥了重要作用[9]。
地方金融机构参与情况：泗县农商银行制定“亩均英雄贷”贷款管理暂行办法，与政府、经信委等部门积极对接“白名单”，深入企业了解贷款需求，并根据企业亩均效益评价结果，促成了首批“亩均英雄贷”的发放[23]。五河农商银行推出“亩均贷”信贷产品的同时，实行“名单制”管理，加强“一对一”服务。截至目前，累计发放“亩均贷”500万元，累放户数3户，有效推动了企业效益提升[23]。全椒农商银行自2022年起推出“亩均英雄贷”，针对全椒县符合条件的规上工业企业发放日常生产经营贷款。截至3月末，共发放“亩均英雄贷”109户，合计283笔，贷款余额17.29亿元[23]。

基本要素

贷款额度

信用贷款额度：亩均效益评价为A类的企业，纯信用授信额度最高可达300万元（部分地区如乐清市A + 类企业最高可达1000万元，A类企业最高500万元）。例如，联强纺织凭借A类评价从休宁农商银行获得300万元信用贷款。B类企业最高不超过200万元，C类企业最高不超过100万元[2][6][24]。
担保贷款额度：根据借款人实际需求和担保情况合理确定，政策性担保公司对A + 类企业担保费率不高于0.5%，A类企业不高于0.8%[2]。

贷款期限

流动资金贷款：最长不超过3年，适用于上年度亩均绩效评价为A类、B类的规上企业和A类的规下企业，通过正向激励助力企业提质增效[24][25]。
固定资产贷款或项目贷款：最长不超过5年，满足企业长期投资需求[24]。
农业生产经营贷款：一般期限为1年，可根据实际情况适当延长[26]。

贷款利率

信用贷款：A类企业可享受优惠利率，具体利率需结合LPR及银行政策确定。例如，2025年国有四大行中长期贷款（1 - 5年）利率约4.7% - 4.9%，股份制商业银行利率与之相近[27]。
政策支持：财政部门设立风险补偿专项资金，按信用贷款本金损失的5%予以补偿，鼓励银行发放低利率贷款[2]。
区域差异：实际利率因地区、客户资质等因素动态调整，需向银行咨询具体政策[27][28]。

还款方式

按期还本付息：允许借款人与银行协商制定还款时间单位（如按月、季或年），本金金额根据现金流测算约定，适用于固定资产、项目贷款等长期贷款[24]。
先息后本：还款期限内每月或每季度支付利息，最后一期一次性偿还本金，适合短期资金周转或预期未来有大额收入的企业。
一次性还本付息：贷款到期时一次性偿还本金和利息，适用于短期贷款或小额贷款，但对资金流动性要求较高。
其他方式：包括等额本息、等额本金、随借随还等，具体选择需结合企业现金流和还款能力。

客户群体特征

行业分布特征

制造业为核心：“亩均贷”产品主要服务于工业企业，尤其是制造业。这是由于制造业是土地资源利用和亩均效益评价的重点领域，通过差别化信贷政策引导资源要素向高效企业集聚，促进产业升级。制造业内部，又以亩均效益评价为A、B、C类的企业为主，这些企业往往具有较高的生产效率和市场竞争力，是“亩均贷”企业贷的主要服务对象[1]。
农业及其他行业有所涉及：尽管“亩均贷”主要聚焦于制造业，但在某些地区或特定政策下，也可能涉及农业等其他行业。例如，天长市将“亩均贷”分为“激活型”流动资金贷款和“盘活型”项目贷款，其中流动资金贷款主要服务对象为上年度亩均绩效评价为A类、B类的规上企业和A类的规下企业，这些企业可能包括农业企业。不过，从整体来看，“亩均贷”在农业等其他行业的应用相对较少，主要集中在制造业领域[1]。

企业规模特征

规模以上工业企业为主：“亩均贷”产品明确将规模以上工业企业作为重点服务对象。这些企业通常具有较大的生产规模和较高的亩均效益，是地方经济发展的重要支撑。例如，徽商银行推出的“亩均贷”创新产品，就明确为不同类型企业提供精准金融服务，其中规模以上工业企业是主要服务对象之一[1][9]。
规模以下工业企业也有涉及：除了规模以上工业企业外，“亩均贷”产品也关注规模以下工业企业，尤其是占地5亩以上且投产两年以上的规下工业企业。这些企业虽然规模较小，但可能具有较高的成长潜力和亩均效益提升空间，是“亩均贷”产品的重要补充服务对象[1]。
国有企业和国有资产运营公司参与项目贷：在“亩均贷”的项目贷方面，国有企业和国有资产运营公司成为重要的承贷主体。它们负责处置盘活亩均绩效评价为D类的企业、僵尸企业以及批而未供、低效闲置资产，通过中长期贷款支持产业升级和土地资源盘活。例如，农发行某“亩均英雄贷”项目就由地方国有企业作为承贷主体，对亩均效益综合评价为D类的企业和低效企业进行全面整治提升[1][29]。

有专家指出，“亩均贷”产品是金融支持实体经济、推动产业转型升级的重要创新举措。通过差别化信贷政策，将更多信贷资源向亩均效益高的先进制造业企业配置，有助于提高土地资源利用效率，促进经济高质量发展。截至2024年9月，安徽省全省累计发放“亩均贷”相关贷款2678.8亿元，规模以上工业增加值增长8.8%，显示出“亩均贷”在促进工业企业发展方面的显著成效[1]。

‘亩均贷’产品优势分析

对商业银行的优势

“亩均贷”产品对商业银行具有多方面的显著优势，主要体现在优化信贷结构、降低信贷风险、拓展客户群体、增加客户粘性、提升银行品牌形象以及增强市场竞争力等方面。

优化信贷结构

“亩均贷”产品通过创新金融服务模式、实施差别化信贷政策以及优化资源配置，对商业银行的信贷结构产生了显著的优化作用。

推动信贷资源向高效企业集聚，优化客户结构：根据企业亩均效益评价结果（A、B、C、D类），实施差异化的信贷政策。例如，对A类（优先发展类）企业提供纯信用贷款、中长期贷款额度提升20%以上，并在利率定价上给予不低于30个基点的优惠；对B类（提升发展类）企业实施担保费率优惠、利率浮动差异化定价；对C类企业也提供定制化的融资方案。同时建立“亩均英雄白名单”制度，将亩均效益评价较高的企业纳入白名单，享受预授信机制、绿色通道审批等优惠政策，有助于商业银行精准识别优质客户，提高信贷审批效率，降低信贷风险[1]。
促进信贷产品创新，丰富信贷产品线：针对亩均效益评价不同类别的企业，商业银行推出了信用贷、补偿贷、订单贷、担保贷和抵押贷等定制化信贷产品。“亩均贷”产品的贷款用途更加灵活全面，可用于资产回收、转让、改造、新建等多个领域；贷款期限长，原则上可达20年，有效减轻了企业还款压力，更好地满足企业的长期发展需求，促进信贷结构的优化[1]。
推动信贷区域结构优化，促进区域经济均衡发展：安徽省选取长丰县、亳州市谯城区等7个县区开展“亩均贷”首批改革试点，形成“1+10+N”服务体系（1家省级银行牵头、10家机构协同、N项金融产品）。通过试点推广，商业银行能够根据不同地区的经济发展状况和产业特点，合理分配信贷资金，促进区域经济均衡发展。建立政银企对接平台，如马鞍山市的“融为‘益企’畅聊会”服务品牌，定期组织金融机构与企业家面对面交流、点对点对接需求，有助于商业银行深入了解企业的融资需求，提高信贷投放的精准度和效率[1]。
助力低效企业整治与产业升级，优化信贷投向：“亩均贷”产品中的项目贷专门用于支持亩均效益综合评价为D类（最低等次）的企业和亩均效益水平较低、高耗能高排放的低效企业进行全面整治提升。通过发放中长期贷款，助力这些企业实现转型升级，提高资源利用效率。同时，减少对高耗能、高排放行业的信贷投放，增加对绿色低碳、高端装备制造等新兴产业的支持力度[1]。

降低信贷风险

“亩均贷”产品降低商业银行信贷风险的具体机制体现在多个层面。

产品分类设计：精准匹配风险与收益：根据亩均效益评价将企业划分为A、B、C、D四类，实施差异化信贷政策。A类企业提供纯信用贷款，中长期贷款额度提升20%以上，年担保费率仅0.5%；B/C类企业实施担保费率优惠（B类0.6%、C类0.7%）和利率浮动定价，要求提供动产或不动产抵押；D类企业原则上不予担保增信，存量额度逐年缩减，避免高风险资产扩张。针对低效企业整治、土地盘活等项目，通过中长期贷款支持产业升级，确保资金专款专用，降低项目执行风险[29]。
风险控制手段：全流程动态管理：贷前严格准入，结合亩均税收、资产负债率、抵质押措施等指标，由银行和担保公司共同测算贷款额度，对项目进行可行性评估；贷中资金监管，采用受托支付机制，通过第三方平台实时监控企业关联信息、贷款用途真实性；贷后担保与保险，根据企业资产负债率设计差异化抵质押率，对农村土地流转项目建立全额农业保险制度[29]。
差异化政策支持：降低系统性风险：政府对A类企业信用贷款给予贴息支持，对土地流转不良贷款承担50%贴息，引导金融机构加大投入，形成风险共担机制。推广中期贷款内嵌年审制、授信内嵌预审制等服务模式，根据企业生产周期匹配贷款期限，避免短期还款压力导致的违约风险[29]。
多维度评估体系：量化风险指标：以亩均税收、营业收入、单位能耗营业收入等为核心指标，构建企业信用画像。建立“白名单”制度，金融机构对名单内企业在授信额度、利率、担保方式等方面给予优先支持[29]。
政银企协同：构建风险分散生态：依托“安徽金融大脑”和省综合金融服务平台，实现数据共享和“一站办理”，降低信息不对称风险。对商业用地项目，采用“总银团+子银团”分层级贷款模式，引入“政银保担”四方合作路径，形成风险闭环[29]。

中国农业发展银行宣城市分行案例显示，通过“溯源把控、动态跟踪、内外监督”的全流程风控体系，该行亩均英雄贷项目贷款不良率显著低于行业平均水平。安徽省经济和信息化厅数据表明，截至2024年9月，全省累计发放“亩均英雄贷”2678.8亿元，规模以上工业增加值增长8.8%，印证了差异化信贷政策对风险控制和实体经济发展的双重作用。学术研究指出，亩均效益评价与企业违约率呈负相关，亩均税收每提高10%，企业贷款逾期率下降约3个百分点（来源：某区域金融研究报告，2023）[29][1]。

拓展客户群体

“亩均贷”产品通过多种方式拓展商业银行的客户群体。

精准定位目标客户：以农业生产经营者、农业企业、合作社及产业化龙头企业为主要服务对象，覆盖种植、养殖、渔业、林业等领域。安徽省将企业划分为A（优先发展类）、B（鼓励提升类）、C（规范转型类）四档，针对不同类别企业提供差异化产品[30][1]。
覆盖农业全产业链上下游：除直接生产环节外，产品延伸至农产品加工、流通、销售等环节的企业，以及农业科技、保险、培训等服务机构。例如，五河农商银行对小微企业按综合评价得分（C类及以上）发放贷款，用于日常生产经营[30][31]。
结合区域政策试点推广：安徽省在7个试点县区率先推行“亩均英雄贷”，通过“1+10+N”服务体系（1家省级银行牵头、10家机构协同、N项金融产品）和“梦想汇”政银企对接平台，快速扩大覆盖面。截至2024年9月，全省累计发放贷款2678.8亿元，规模以上工业增加值增长8.8%[1]。

增加客户粘性

“亩均贷”产品在增加客户粘性方面具有独特优势。

创新产品设计与服务模式：针对A、B、C类企业提供信用贷、补偿贷等定制化产品，纳入“白名单”享受预授信机制。支持低效企业整治、土地盘活，通过中长期贷款（最长15年）推动产业升级。贷款额度灵活，根据经营规模、信用状况、还款能力等，最高可达500万元，且可动态调整；期限匹配，最长5年，适应农业生产经营周期；利率优惠，对信用良好企业执行LPR基准利率下浮，或给予30 - 50个基点优惠[30][31][1]。
简化流程与快速放款：审批流程优化，最快当天放款，减少客户等待时间。提供线上线下双渠道申请，客户可通过移动端随时提交材料[30]。
构建政银企协同生态：安徽省经信厅与金融机构联合出台专项政策，取消优质企业资产抵押限制，实施动态管理。将贷款发放纳入金融机构综合评价，建立季度通报考核机制。通过链条拓展法依托核心企业供应链上下游进行营销，整合产业链资金需求；通过平台对接法与工商、行业协会、商会等建立合作，形成批量获客渠道。围绕农业支付、结算等场景，开发智能账户管理、在线服务项目，提升客户粘性[32][33][1]。
强化风险管理与客户信任：加强贷前调查，确保贷款符合产业政策；完善贷后管理，定期跟踪企业生产经营状况。引入先进风险评估模型，降低违约风险。实施客户分层维护策略，为不同类型客户提供针对性服务[30][34][1]。
数据驱动与持续创新：利用客户数据（如资产规模、消费习惯）细分客群，设计针对性产品。根据市场变化和客户反馈，动态调整贷款额度、期限及利率[34][1]。

提升银行品牌形象

“亩均贷”产品积极响应国家产业政策和经济发展战略，支持农业发展、产业升级和区域经济均衡发展。通过助力低效企业整治和新兴产业发展，体现了商业银行的社会责任感和担当。如在安徽省的实践中，“亩均贷”推动了当地工业增加值增长，为实体经济发展做出贡献。同时，该产品凭借其创新的金融服务模式、精准的客户定位和优质的服务，能够在市场中树立良好的口碑，赢得客户、政府和社会各界的认可和赞誉，从而提升银行的品牌形象。

增强市场竞争力

“亩均贷”产品在多个方面有助于增强商业银行的市场竞争力。其优化的信贷结构使银行能够更合理地配置资源，提高资金使用效率，为优质企业和项目提供更有力的支持，在客户资源竞争中占据优势。通过降低信贷风险，保证了银行资产质量的稳定，增强了银行的抗风险能力，使其在市场波动中更具稳定性。拓展客户群体和增加客户粘性，为银行带来了更多的业务机会和稳定的客户基础。提升的品牌形象则进一步提高了银行在市场中的知名度和美誉度，吸引更多客户选择该银行的产品和服务。此外，“亩均贷”产品促进信贷审批效率与服务水平的提升，如对纳入“亩均英雄白名单”的企业提供绿色通道、优先审批等优惠政策，缩短信贷审批周期，在市场竞争中脱颖而出[1]。

对企业的优势

满足企业融资需求

“亩均贷”分为企业贷和项目贷两类，针对不同类型企业提供定制化融资方案，有效满足企业多样化的融资需求[35][36]。企业贷适用于亩均效益综合评价为A、B、C类的企业，其中A类企业可获得纯信用贷款，中长期贷款额度提升20%以上，利率下浮不低于30个基点；B/C类企业实施担保费率优惠、利率浮动差异化定价（B类下浮20个基点），纳入“亩均英雄白名单”享受预授信机制。贷款用途灵活，可支持科技研发、固定资产投资、技术改造、兼并重组及日常资金周转等。以农行安徽省分行为例，该行累计发放企业贷超300亿元，服务市场主体超500户，贷款期限最长达20年，有效减轻企业还款压力[35][36]。项目贷则适用于亩均效益综合评价为D类的企业及低效用地、僵尸企业整治项目，集中打包支持低效企业清退、土地盘活、产业升级，如标准化厂房建设、非标厂房定向改造等，贷款期限最长15年，执行LPR基准利率下浮优惠，还款来源为项目收益自平衡（如厂房出租、出售收入）[35][36]。

支持企业扩大生产和技术改造

在“亩均贷”的支持下，企业有更多资金用于扩大生产和技术改造。企业贷的资金可灵活用于科技研发、固定资产投资和技术改造等方面，为企业的发展提供了有力的资金保障。例如，广发银行合肥分行在郎溪县试点制造业小微客群信贷服务，推动当地机械制造企业技术改造投入增长30%[35][36]。项目贷则通过支持低效企业清退和土地盘活，为企业创造了更好的发展空间，有利于企业进行产业升级和扩大生产规模。如马鞍山博望区通过6.5亿元项目贷清退31家低效企业，腾退土地30766亩，预计亩均税收从3.9万元提升至10万元[35][36]。

提高企业土地利用效率

“亩均贷”通过分类支持企业和差别化政策引导，提高了企业土地利用效率。企业贷精准扶持优质企业，为亩均效益综合评价为A、B、C类的企业提供定制化信贷产品、绿色通道审批和预授信机制等支持，降低了高效企业的融资门槛，支持其扩大生产、技术升级或兼并重组，提升单位土地产出。例如，安徽某A类企业通过纯信用贷款扩建生产线，亩均产值提升30%[35][36]。项目贷则集中整治低效用地，为亩均效益评价为D类的企业及相关整治项目提供中长期贷款，推动土地再开发，实现土地集约利用。如马鞍山市博望区通过首笔“亩均英雄贷”清退低效企业，在原有地块上新建办公、研发、生产设施，预计亩均税收从3.9万元提升至10万元[35][36]。

促进产业升级

“亩均贷”通过差别化资源配置和财政奖补激励等政策，倒逼低效企业转型，促进产业升级。对亩均效益高的企业，在用地、用水、用电、用气等方面给予优先保障和价格优惠；对低效企业，通过金融政策限制其扩张，促使其通过兼并重组或技术改造提升效率。例如，安徽对D类企业实施差别化信贷政策，限制其新增贷款，推动其转型升级[35][36]。同时，推动财政奖补差别化政策全覆盖，对亩均效益提升显著的企业或园区给予资金奖励，形成“正向激励 + 反向倒逼”的双重机制，进一步促进产业升级[35][36]。

降低企业融资成本

“亩均贷”通过差别化信贷政策、金融产品创新和政银企协同机制等，有效降低了企业的融资成本。在差别化信贷政策方面，A类企业可获得纯信用贷款，利率在基准基础上优惠100BP以上；B类企业享受利率下浮20BP以上，担保费率优惠至0.8%以下。2022年全省纯信用贷款占比达55%（575.5亿元/1043.7亿元），A类企业信用贷款单笔额度最高达3000万元（建行安徽省分行模式）[35][36]。推广“中期贷款内嵌年审制”“循环式贷款”等模式，贷款期限最长可达15年（项目贷），匹配企业生产周期，减少频繁续贷成本。2023年中长期贷款占企业贷比重提升至25%（269亿元/1043.7亿元），2024年前三季度制造业中长期贷款增量占比达42%[1][37]。在金融产品创新方面，政策性担保公司对A类企业担保费率不高于0.5%，财政部门设立风险补偿专项资金，鼓励银行发放低利率贷款[2]。政银企协同机制则通过白名单制度与绿色通道、平台赋能与数据共享等方式，提升融资效率，降低企业融资成本[35][38][37][36]。

增强企业盈利能力

“亩均贷”通过降低企业融资成本、提升资金使用效率、推动产业升级和信用赋能等方式，增强了企业的盈利能力。利率优惠、担保费率下降、中长期贷款减少续贷费用，直接减少了企业的财务支出[35][38][36]。中长期贷款匹配企业投资周期，避免“短贷长用”导致的资金错配，提升了资金使用效率[1][37]。项目贷支持低效用地腾退，引入高附加值企业，提升了亩均税收，如合肥市包河区亩均税收同比提升23%[39][38][1]。A类企业通过纯信用贷款积累信用记录，进一步降低后续融资成本，增强了企业的盈利能力[35][38][36]。安徽省亩均效益评价联席会议办公室指出，“亩均英雄贷”通过差异化授信，引导资源向高效企业集聚，2023年全省规模以上工业增加值增长8.8%，制造业贷款增量中“亩均贷”占比超40%[1]。

对地方经济的优势

“亩均贷”产品在推动地方经济发展方面具有显著优势，能够推动地方产业集聚发展，形成产业集群效应，促进土地资源节约集约利用，提高土地产出效益，增加地方财政收入，推动地方经济高质量发展。

推动地方产业集聚发展，形成产业集群效应

“亩均贷”产品通过金融创新工具，结合差别化信贷政策与资源要素优化配置，有效推动地方产业集聚发展并形成产业集群效应[9]。

盘活存量土地，为产业集聚腾挪空间：“亩均贷”通过项目贷资金注入，加速低效企业清理与土地盘活，为产业集群发展提供物理空间支撑。例如，安徽省安庆经济技术开发区利用徽商银行9.9亿元“亩均项目贷”，清退11家低效企业，腾出394亩工业用地，引入江淮汽车、振宜汽车等整车制造企业，形成新能源汽车产业集群[9]。铜陵义安经开区通过“亩均项目贷”盘活低效用地4.05万亩，2022 - 2024年亩均税收从15.81万元增至30.86万元，年均增长39.71%，连续两年入选省级开发区亩均效益领跑者[9]。截至2024年9月，安徽省“亩均英雄贷”累计发放2678.8亿元，支持低效用地整治项目超千个，腾退土地面积达数十万亩[9]。
畅通融资渠道，降低企业集聚成本：“亩均贷”通过定制化金融产品与政策倾斜，解决企业转型升级资金需求，形成产业集聚的“磁吸效应”。其产品创新体现在企业贷和项目贷上，企业贷针对A、B、C类企业提供纯信用贷款、中长期贷款额度提升20%以上，B/C类企业享受担保费率优惠与利率差异化定价；项目贷对D类企业及低效用地采取集中打包贷款，支持产业升级与土地再开发[9]。截至2024年，安徽省“亩均英雄贷”累计发放企业贷1654.8亿元，其中信用贷款890亿元，惠及A、B类企业超万家[9]。民生银行马鞍山分行对A类企业一周内放款4000万元，利率优惠100BP以上，降低融资成本40余万元，吸引同类企业集聚[9]。安徽省经信厅负责人指出，“亩均贷”通过“绿色通道”与优先审批，将金融资源精准导向优质企业，形成“以贷促聚”的良性循环[9]。
促进政银企协同，构建产业生态闭环：“亩均贷”通过政府引导、银行支持、企业参与的三方合作机制，推动产业集群从单一企业集聚向全产业链生态升级。安徽省建立“亩均英雄白名单”制度，对纳入名单的企业提供预授信、财政奖补差别化政策，激励企业提升亩均效益[9]。宁波市推出“金穗亩均贷”，计划三年内提供1500亿元专项贷款，支持1000个以上制造业项目转型，推动产业链上下游协同发展[9]。亳州高新区聚焦中医药产业，通过“亩均贷”支持雷允上药业等龙头企业开展药品二次开发，形成集研发、生产、销售于一体的产业集群，2024年亩均税收达69.51万元[9]。铜陵义安经开区以数字化转型为契机，推动120家企业上云用平台，形成铜箔生产、智能装备制造等特色产业集群，安徽铜冠铜箔公司通过智能化改造，产品合格率提升至99.8%，成为国内新能源汽车动力电池用铜箔重要供应商[9]。中国社会科学院专家认为，“亩均贷”通过金融资源配置的“指挥棒”作用，引导企业从“规模竞争”转向“效益竞争”，推动产业集群向高端化、智能化、绿色化转型[9]。

促进土地资源节约集约利用，提高土地产出效益

“亩均贷”产品在促进土地资源节约集约利用和提高土地产出效益方面表现显著[9]。

促进土地资源节约集约利用：

加快盘活存量土地：“亩均英雄贷”（含“亩均贷”）通过项目贷资金注入，助力工业园区加快低效企业清理进程，根治园区低效之“顽疾”，加速清理低效企业，加快开发园区综合治理[1]。如马鞍山博望区利用6.5亿元项目贷清退31家低效企业，腾退土地30766亩[1]。安庆经济技术开发区在徽商银行9.9亿元贷款支持下，清退11家低效企业，为新能源汽车产业集群腾出394亩发展空间[9]。
推动低效用地再开发：通过差别化信贷政策，引导资源要素向高效企业集聚，支持亩均效益综合评价为D类的企业和亩均效益水平较低、高耗能高排放的低效企业进行全面整治提升[1]。当涂县编制《当涂县闲置、低效用地再开发利用工作指南》，梳理归纳自主改造、收购储备、腾笼换鸟等8种模式，引导载体精准研判、因地施策[40]。铜陵义安经开区创新“收购储备 + 府院联动 + 增资增容”模式，2024年处置闲置土地8宗593.1亩，通过司法重整助破产企业“腾笼换鸟”[9]。
提高工业用地准入要求：当涂县建立分期供地制度，对一次性用地规模超过150亩的工业项目，原则上实行分期供地，提高工业用地准入要求[40]。除特殊工业项目外，新增工业用地容积率不低于1.2，推动“工业上楼”，拓展发展空间[40]。萧县经济开发区打造四期标准化厂房及乡村振兴产业基地54万余平方米，让“平面发展”变为“立体拓展”[9]。

提高土地产出效益：

畅通企业融资渠道：省亩均办建立任务清单、需求清单、调度清单，鼓励金融机构为企业量身定制亩均信用贷、担保贷等创新产品，提供更加精准的金融政策支持[39]。休宁农商银行“亩均贷”向亩均效益评价为A类的企业提供纯信用授信额度最高可达300万元。通过差别化信贷政策，对优质企业取消资产抵押限制，实施担保费率优惠、利率浮动差异化定价，进一步降低企业融资成本[1]。
促进企业转型升级：鼓励企业以数字化、网络化、智能化、绿色化、高端化为主线实施技术改造，推进扩能增产、提档升级[40]。亳州高新区聚焦中医药产业，搭建工业互联网园区平台，推动龙头企业开展药品二次开发，提高亩均效益[9]。联强纺织凭借较高的亩均税收，无需任何抵押，就从休宁农商银行获得了300万元的信用贷款，用于厂房扩建和员工招聘。安徽铜冠铜箔有限公司通过智能化改造，生产效率提升30%，产品合格率达99.8%[9]。
提升亩均效益：2024年度全省亩均效益评价显示，参评规模以上工业企业亩均税收达26.4万元、亩均营业收入501.2万元，较上年分别增长13.8%、9.9%[9]。当涂县工业企业亩均税收达19.33万元，较实施评价前增长51.13%[40]。对亩均效益综合评价为A类的企业给予纯信用贷款支持，对“亩均英雄白名单”企业给予中长期贷款支持，优先扶持优质企业，从项目资金申报、评先评优等各方面给予重点支持[1]。

增加地方财政收入，推动地方经济高质量发展

“亩均贷”（通常以“亩均英雄贷”形式呈现）作为一项创新的金融服务模式，通过优化金融要素配置、激励企业提质增效，在增加地方财政收入和推动地方经济高质量发展方面发挥了重要作用[41]。

加快盘活存量土地，提升土地资源利用效率：“亩均英雄贷”通过项目贷资金注入，助力工业园区加快低效企业清理进程，根治园区低效之“顽疾”，加快开发园区综合治理[42][43]。例如，2022年安徽共发放项目贷219笔856.1亿元，涉及腾退企业1657家、土地8.99万亩。建行安徽省分行在全国建行系统首创“亩均园区贷”并在全国推广，已投放5笔20.77亿元，带动有效投资48.59亿元；农发行安徽省分行全省首笔6.5亿元项目贷实施后，预计亩均税收将由原来的3.9万元提高到10万元[41]。通过盘活存量土地，提高土地资源利用效率，为区域产业转型升级提供有力支撑，有助于吸引更多优质企业入驻，进而增加地方财政收入[41][42][43]。
畅通企业融资渠道，降低企业融资成本：鼓励金融机构为企业量身定制亩均信用贷、担保贷等创新产品，提供更加精准的金融政策支持，畅通亩均效益优质企业融资渠道[1][41]。例如，2022年安徽共发放企业贷6778笔1043.7亿元，涉及纯信用贷款3696笔575.5亿元，中长期贷款530笔269亿元。民生银行马鞍山分行对一家A类企业一周内实现放款4000万元，利率优惠100BP以上，为企业降低融资成本40余万元[41]。降低企业融资成本，有助于企业扩大生产规模、提升技术水平和市场竞争力，企业效益的提升将直接带动地方税收的增加，进而提升地方财政收入[41]。
促进“政银企”三方合作共赢，提升金融资金使用效率：“亩均英雄贷”促进金融要素优化配置，解决地方政府发展缺地、银行缺项目、经营主体缺资金等困境[41]。采取绿色通道、优先审批等方式，省、市、县（区）三级联动，减少中间链条，全面提升金融资金使用效率[41]。例如，合肥市和明光市率先建立“亩均英雄白名单”制度。全省召开各类金融支持“亩均论英雄”改革工作调度会、经验交流会130余次，收集解决困难问题近520个[41]。通过促进“政银企”三方合作共赢，实现金融资源的优化配置和高效利用，有助于推动地方经济高质量发展，进而提升地方财政收入[41]。
创新金融服务模式，激发市场主体活力：在“亩均论英雄”改革背景下，安徽创新推出“亩均英雄贷”金融服务模式[1][41][42][43]。该贷款分为企业贷与项目贷两类，企业贷针对亩均效益评价为A、B、C类的企业提供信用贷、补偿贷等定制化产品；项目贷则专注于低效企业整治、土地盘活等领域，通过中长期贷款支持产业升级[1]。通过创新金融服务模式，激发市场主体活力，推动企业转型升级和高质量发展，企业效益的提升和产业结构的优化将直接带动地方财政收入的增加[41][42][43]。

‘亩均贷’产品面临的挑战

市场需求方面

“亩均贷”产品在市场需求层面面临诸多挑战，主要体现为企业对该产品认知度不高、需求不足，以及不同行业和企业对其需求差异大，难以实现精准匹配。

企业对“亩均贷”产品认知度不高且需求不足

当前企业对商业银行“亩均贷”产品认知度普遍较低，这主要归因于以下几个方面。从产品定位与宣传来看，“亩均贷”多为政策性银行或地方政府主导的信贷产品，如农发行的“亩均英雄贷”，其核心目标是推动产业升级、盘活低效用地，而非追求商业利润。因此，银行在市场推广中的投入相对有限，宣传渠道多集中于政府平台或行业会议，缺乏面向企业的主动营销，导致企业接触机会较少[29]。同时，该类产品目标客群明确且门槛较高，通常针对亩均效益综合评价为D类的企业、高耗能低效企业或批而未供土地项目，银行可能默认企业已了解政策，未主动普及产品细节，导致非目标企业对其存在认知空白[29]。

产品复杂性与适配性也限制了企业对“亩均贷”的认知和需求。“亩均贷”的审批涉及土地性质、环保合规、亩均效益等多维度评估，企业需提交详细材料，如土地权属证明、亩均效益测算报告、改扩建方案等。部分企业因缺乏专业指导，难以准确把握申请要求，甚至因材料缺失或填写错误被拒贷，进而降低对产品的信任度[44]。而且该类产品还款来源多为项目自身收益或借款人综合收益，但部分项目投资周期长、即期效益不明显，企业可能担忧未来现金流无法覆盖还款，导致申请意愿下降[29]。

银行服务能力与资源分配问题同样影响企业对“亩均贷”的认知。银行客户经理对“亩均贷”这类政策性产品的理解可能停留在表面，缺乏对亩均效益评价标准、土地整治政策等细节的掌握，难以向企业清晰解释产品优势及申请要点，影响企业认知[45]。此外，商业银行更倾向服务优质客户，而“亩均贷”目标客群多为中型企业或转型期企业，银行可能因风险偏好或考核压力，减少对该类产品的资源投入，导致服务响应速度慢、问题解决效率低，进一步削弱企业认知[46]。

行业环境与企业自身限制也是重要因素。部分企业因规模较小或信息获取渠道有限，未及时关注到政府或银行发布的“亩均贷”政策，甚至不知晓此类产品的存在。例如，一些传统制造业企业可能因专注于生产，忽视金融政策更新，导致认知滞后[44]。同时，“亩均贷”对企业的亩均效益、环保标准等要求较高，部分企业因自身条件不足无法申请，但银行未充分说明原因或提供改进建议，导致企业误认为产品门槛过高，转而寻求其他融资渠道[44]。以农发行宣城市分行的“亩均英雄贷”项目为例，其推广中面临职能定位受限、担保矛盾突出、还款来源单一等问题，导致项目落地难，企业对产品适用性产生质疑，申请意愿降低[29]。

不同行业、企业对“亩均贷”产品需求差异大，难以精准匹配

不同行业对商业银行“亩均贷”产品的需求差异显著，主要体现在融资用途、贷款期限、风险特征、行业准入门槛及政策导向等方面[29]。

在融资用途与资金需求规模上，制造业企业资金需求多样且复杂，涉及原材料采购、设备购置、技术改造及日常运营等，单笔金额通常较大。例如，某企业为满足4000万元设备购置需求，徽商银行通过“亩均英雄贷”中的“设备购置贷”产品，3天内完成贷款申报、审批、放款全流程[47]。服务业企业以轻资产运营为主，资金需求集中于日常经营、存货周转及促销活动，具有“量小、频率高、周期短”的特点。高新技术产业融资需求呈现“高风险、高回报”特征，资金主要用于技术研发、专利申请及人才引进，企业更倾向通过股权融资方式获取资金，但部分银行也推出政策性贷款产品支持研发活动。农业企业资金需求受季节性和自然环境影响显著，涵盖种植/养殖成本、农机购置及土地流转费用，需贷款额度匹配生产周期[29]。

贷款期限与还款来源方面，制造业需中长期贷款匹配生产周期，还款来源依赖项目收益及企业综合现金流，但部分地方投融资公司经营性现金流有限，导致还款来源单一，增加审批难度[29]。服务业以短期贷款为主，还款来源为日常经营收入，贷款周期短，需频繁续贷。高新技术产业贷款期限需覆盖研发周期，还款依赖技术成果转化收益，但初期研发投入大、回报周期长，银行需评估企业技术壁垒及市场前景。农业贷款期限需匹配作物生长周期，还款来源为农产品销售收入，但受价格波动影响大，银行需设置风险缓冲机制[29]。

风险特征与担保要求上，制造业风险集中于市场波动及技术迭代，银行要求抵押物或第三方担保。服务业风险源于消费需求变化，银行更关注企业现金流稳定性，轻资产特性导致抵押物不足，需创新担保方式。高新技术产业技术失败风险高，银行要求知识产权质押或股权融资配套。农业风险包括自然灾害、价格波动及疫病，银行要求农业保险覆盖或政府增信[29]。

行业准入门槛与政策导向也存在差异。制造业在亩均论英雄改革中，银行优先支持亩均税收、营收高的企业。服务业政策鼓励开展亩均效益评价试点，银行为符合标准的企业提供绿色通道产品，简化审批流程。高新技术产业政策倾斜明显，银行将技术、人才等“软信息”纳入授信体系。农业政策支持家庭农场现代化转型，银行需延长贷款期限、增加长期产品[29]。

不同企业由于亩均效益评价等级不同，对“亩均贷”的需求也有很大差异。对于亩均效益评价为A、B、C类的企业，更需要信用贷与场景化产品结合，以满足其技术升级、设备采购等场景需求。而亩均效益较低的D类企业或高耗能企业，则需要项目贷支持其“腾笼换鸟”或技术改造[29]。商业银行要精准匹配不同行业、企业的需求面临较大困难，需要在产品设计、服务模式、风险管控等多方面进行创新和优化。

风险管理方面

“亩均贷”产品在风险管理方面面临着诸多挑战，主要体现在土地价值评估难度大、企业经营与市场风险导致贷款违约以及缺乏有效抵押物处置机制等方面，这些因素相互交织，显著增加了银行的信贷风险和贷款回收难度。

土地价值评估不准确风险

土地价值评估是“亩均贷”业务的关键环节，但当前存在多方面困难导致估值不准确。首先是数据获取与管理难题，土地评估需要大量数据，如土地规划、用地政策、经济指标等，然而这些数据分散在多个部门，获取不便，且准确度和完整性难以保证。不同部门对土地用途的界定差异，会使评估时难以确定土地真实用途，进而影响估值[48]。其次，评估方法选择与应用存在困境，土地评估有市场比较法、收益法、成本法等多种方法，不同方法适用于不同情况，实践中方法选择困难。在市场低迷时期，市场比较法难以反映土地真实价值；价格上涨阶段，成本逼近法可能低估土地价值，且不同方法结果差异大，增加了估值不确定性[48]。再者，估价参数确定具有主观性与不确定性，土地评估依赖的土地单价、地均收益率等参数，因市场波动、缺乏统一标准，确定时存在主观性和不确定性，不同评估机构对同一土地的地均收益率估计不同，会导致估值结果不一致[48]。另外，土地用途确定存在争议与变化，不同用途土地价值差异大，实际中土地用途划分有争议和不确定性，且用途可能发生变化，如农业用地转为工业或商业用地，给评估带来困难[48]。同时，土地市场受宏观经济环境、政策变化、供需关系等多种因素影响，预测其变化难度大，政府出台新政策或调整城市规划，可能使土地价值剧烈波动，评估时难以准确反映[48]。此外，目前缺乏专业评估机构和统一评价标准，评估方法缺乏科学性和客观性，不同评估机构对同一土地估值结果差异大。而且评估方与银行之间交流衔接不畅，评估人员对银行放贷流程不熟悉，银行放贷人员评估理论技术欠缺，导致评估报告与银行规程不相符，银行难以正确理解使用评估报告[48]。

企业经营与市场风险导致贷款违约

“亩均贷”作为面向农业企业或涉农项目的专项贷款，其违约风险受企业经营风险和市场风险的双重影响，当企业还款能力下降时，银行信贷风险显著增加。

在企业经营风险方面，生产管理不善与成本失控会导致还款能力下降，部分农业企业缺乏科学生产管理，使生产成本超支或项目失败，如农业贷款用于新技术试点，技术不成熟或管理不善会使项目亏损，直接影响还款能力，农业项目失败会增加违约概率[49]。财务状况恶化与资金链断裂也是重要因素，企业财务管理不善或债务负担过重，可能因资金链断裂无法按时还款，企业注册资本越大、债务规模越高，违约风险越显著。部分农业企业信用记录不良或缺乏信用档案，银行难以精准评估风险，涉农贷款中信用风险占比高，农户违约现象常见且风险水平超过其他信用贷款产品。此外，农业政策调整或补贴减少会影响企业收入，政策支持减弱时，企业经营成本上升、还款压力增大，违约风险增加[49]。

市场风险方面，农产品价格受供需关系、政策调整和国际市场影响剧烈波动，价格低迷时企业收入减少、偿债压力增大。市场竞争加剧，海外农产品价格优势冲击国内市场，导致国内企业市场份额下降，若企业未及时转型将面临经营困境[50]。市场利率上升会增加企业还款负担，导致违约风险，利率上升时借款人还款压力加重，可能无法按时偿债[51]。农业生产依赖自然条件，洪涝、干旱等灾害会使产量下降甚至绝收，直接影响企业收入和还款能力，自然灾害频发地区农户违约风险显著[49]。

企业经营风险和市场风险的叠加会对银行信贷风险产生严重影响。短期来看，企业违约导致银行不良贷款率上升，造成财务损失，贷款逾期后银行需收取罚息、滞纳金，还可能面临法律诉讼和资产拍卖，加剧财务压力[52][53]。长期而言，企业违约会降低银行信用评级，影响未来融资能力，信用评级下降后银行发行债券或股票需支付更高利息，增加运营成本[51]。若“亩均贷”集中于特定行业或地区，市场风险和经营风险可能引发系统性违约，如农业贷款中自然灾害或价格波动可能导致多个企业同时违约，加剧银行风险暴露[49]。相关数据显示，2025年农产品价格波动率较上年上升15%，导致涉农贷款违约率同比增加8%，价格低迷时期企业收入减少30%，偿债压力显著增大。涉农贷款不良率达5%，高于其他贷款产品，银行为应对风险需计提更多拨备，导致利润下降[49]。

缺乏有效抵押物处置机制

商业银行在“亩均贷”业务中缺乏有效抵押物处置机制，主要表现为以下几点。首先，抵押物处置流程繁琐、效率低下，处置需经过评估、拍卖、诉讼等多环节，涉及法院、拍卖行、评估机构等多方协调。如某银行处置抵押土地时，因土地与厂区其他部分相连且地下管道权属复杂，单靠银行无法推动处置，最终耗时数年才通过多次拍卖完成。司法程序周期长、执行难问题突出，部分案件因债务人异议或第三方干扰被迫中止，进一步延长处置时间[54]。其次，部分抵押物存在权属不清晰、产权纠纷或未依法登记的问题，如农地经营权抵押贷款中部分流转行为仅口头约定，未签订书面合同，银行行使抵押权时面临法律障碍。在“亩均贷”业务中，若企业提供的不动产或动产存在权属争议，银行可能丧失优先受偿权[54]。再者，地方政府出于稳定就业、税收等考虑，可能阻碍抵押物处置。某企业抵押贷款违约后，当地政府要求法院停止执行，导致银行无法变现抵押物，此类干预在“亩均贷”业务涉及地方重点企业或就业密集型行业时可能更为普遍[54]。另外，宏观经济下行或行业风险上升会使抵押物市场价值缩水，某客户抵押房产登记债权金额为500万元，拍卖时因房价下跌，银行仅能收回本金，利息和费用无法覆盖。在“亩均贷”业务中，若抵押物为设备、存货等易贬值资产，银行损失可能更大[54]。最后，根据“买卖不破租赁”原则，抵押物上的租赁合同可能阻碍拍卖。某银行处置抵押菜场时，因承租人举证十年期租赁合同，被迫长期协调才完成拍卖。在“亩均贷”业务中，若企业将抵押设备或厂房长期出租，银行处置需承担额外成本[54]。

缺乏有效抵押物处置机制给贷款回收带来诸多困难。一是回收周期延长，资金成本上升，处置流程繁琐和司法执行难使贷款回收周期从数月延长至数年，银行需承担持续的资金占用成本。某银行因抵押物被其他债权人首封，等待首封法院启动拍卖，导致贷款逾期超两年仍未受偿[54]。二是回收金额不足，损失率提高，抵押物价值波动、权属争议或地方政府干预可能使银行最终回收金额低于贷款本金。江苏省高院规定担保范围仅限登记债权金额，利息和费用需作为普通债权处理，压缩了银行回收空间。在“亩均贷”业务中，若抵押物评估价值虚高或市场行情恶化，银行可能面临本金损失[54]。三是可能引发风险传染与系统性压力，抵押物处置困难会引发连锁反应，银行需持续计提贷款损失准备，侵蚀利润；企业因抵押物被查封或拍卖陷入经营困境，可能引发更多违约。某客户为阻止银行处置抵押物，通过民间借贷恶意查封资产，导致银行谈判被动，此类风险在“亩均贷”业务中可能因企业间关联担保而放大[54]。

政策环境方面

“亩均贷”产品在发展过程中，面临着政策法规不完善、政策支持力度不足以及政策变化带来的不利影响等挑战。

政策支持力度不足

目前针对“亩均贷”产品的政策支持力度不足，主要体现在以下几个方面：

政策执行存在地方差异：政府部门在推动相关政策时，往往存在地方差异，导致政策资源和支持措施的不平衡。这种不平衡可能使得某些地区的企业在获得“亩均贷”等金融支持时面临更多困难[56]。
金融机构理解和执行能力不足：部分金融机构对政策的理解和执行能力存在不足，未能完全依照政策精神提供必要的资金支持。这可能导致企业在申请“亩均贷”时遇到障碍，影响融资机会[56]。
融资成本和费用不透明：小微企业在融资过程中往往面临融资费用不透明的问题。一些金融机构除了高额的利息外，还可能收取各类隐性费用，导致融资成本进一步增加。这种不透明的费用结构使得企业在借款时难以做出全面的成本预估，从而加大了其融资决策的风险。对于“亩均贷”产品而言，如果费用结构不透明，同样会影响企业的融资意愿和融资效果[56]。
融资渠道和产品单一：缺乏针对小微企业经营周期的融资产品，进一步加剧了其融资压力，导致融资渠道的低效和资金使用的低效。对于“亩均贷”产品而言，如果融资渠道和产品单一，可能无法满足不同企业的多元化融资需求[56]。
担保和抵押要求严格：银行和其他融资渠道普遍要求企业提供担保或抵押物，以降低其信贷风险。然而，大多数企业由于自身资产规模小、资产流动性差，难以满足金融机构对于担保和抵押的要求。即便是部分企业具备一定的资产或抵押能力，但仍面临融资额度的限制，导致无法获得充分的资金支持。这对于“亩均贷”产品而言，同样是一个需要解决的问题[56]。
政策支持体系有待完善：尽管政府推出了一系列支持“亩均论英雄”改革的政策，但在实际操作中，政策支持体系仍有待完善。例如，对于亩均效益综合评价为 C 类的企业，虽然政策提出要合理满足其信贷需求，但在具体执行过程中，仍可能存在信贷审批难、还款来源单一等问题[29]。

政策变化带来的不利影响

近年来，政策变化对“亩均贷”产品发展产生了诸多不利影响：

银行风控体系升级，准入门槛提高：银行愈发重视借款人稳定的收入来源，若收入波动大或负债比率过高，申请难度将显著增加。例如，对于亩均效益综合评价为 D 类的企业和亩均效益水平较低、高耗能高排放的低效企业，由于它们的收入稳定性可能较差，银行在审批“亩均贷”时会更加谨慎[29]。征信报告中若存在多头借贷、频繁申贷等记录，拒贷风险几乎达 100%。这对于一些曾经有过多次贷款申请但未成功，或者同时存在多笔债务的企业来说，申请“亩均贷”的难度会大大增加[57]。部分银行已暂停或收紧纯信用类无指定用途贷款，审批规则更趋严格。这限制了“亩均贷”中纯信用贷款的发放，对于一些缺乏抵押物但亩均效益较好的企业来说，融资难度加大[57]。
授信额度收缩，放款进度放缓：2025 年下半年，银行放款节奏全面放缓，尤其是四季度，额度大幅收紧，甚至出现“审批通过未必放款”的情况。这导致“亩均贷”的放款进度受到影响，企业可能无法及时获得所需资金[57]。大额信用贷及线上快速贷款额度明显缩减，放款时效降低。虽然“亩均贷”主要针对企业，但消费贷款领域的变化也反映了银行整体信贷额度的紧张状况，可能间接影响到“亩均贷”的发放[57]。
政策倾斜经营贷，但审核要求更精细：银行对经营贷款的材料与审核标准要求更严格，需准备真实经营流水、场地租赁合同、发票及纳税证明等资料。这对于一些财务管理不规范或者缺乏完整经营资料的企业来说，申请“亩均贷”的难度会增加[57]。银行对“假经营、真套现”行为零容忍，一经发现轻则拒贷，重则列入黑名单。这要求企业在申请“亩均贷”时必须提供真实、准确的经营信息，否则将面临严重的后果[57]。
征信瑕疵影响扩大，细微问题不再通融：多头借贷、频繁申贷、小额逾期、征信查询过于频繁等行为，均可能导致申请被拒。这些细微的征信问题在过去可能不会被银行过分关注，但现在却成为了拒贷的重要原因[57]。

中国农业发展银行安徽省分行专家指出：“亩均贷政策需在风险可控前提下，进一步平衡商业可持续性与政策导向性。例如，通过动态调整担保费率、建立项目收益分红机制、完善跨部门考核体系等方式，提升政策精准度。”安徽省地方金融监管局相关负责人也强调：“需加快出台《金融支持亩均论英雄改革实施细则》，明确准入标准、担保补贴、信息共享等关键环节的操作流程，减少基层执行中的自由裁量空间。”[29][55]

同业竞争方面

在“亩均贷”产品市场中，商业银行面临着严峻的同业竞争挑战，主要体现在产品同质化严重以及其他金融机构推出类似产品抢占市场份额两方面。

产品同质化严重

目前商业银行“亩均贷”产品存在显著的同质化现象，这在多个维度均有体现。

目标客户定位趋同：多数银行的“亩均贷”产品核心群体集中于亩均效益评价较高的企业（如A、B类企业），或针对政府综合评价中的“专精特新”“纳税信用”等优质企业。像休宁农商银行、徽商银行、农行安徽省分行等均将A类企业作为重点服务对象，纯信用授信额度最高可达300万至1000万元不等[9][58]。并且，尽管部分银行尝试细分客户，如广发银行合肥分行推出亩均信用贷、补偿贷、订单贷等子产品，但整体上仍以“亩均效益”评价结果作为核心准入标准，缺乏对行业特性、企业生命周期等维度的深度差异化设计[58][59]。
产品功能与流程高度相似：多数“亩均贷”产品强调“流程简、审批快、成本低、利率低、额度高、周期长”等特点，例如休宁农商银行的“亩均贷”与农行安徽省分行的同类产品均提供绿色通道、优先审批等服务[58]。在担保与风控模式上也趋同，以信用贷款为主，辅以政策性担保或风险补偿基金。如乐清市“亩均信用贷”对A + 类企业提供最高1000万元纯信用贷款，担保费率不高于0.5%；徽商银行“亩均企业贷”余额达470.3亿元，其中信用贷款占比显著[9][59]。
政策依赖性强，创新动力不足：“亩均贷”的推广高度依赖地方政府政策，银行产品设计与地方改革目标紧密绑定，导致创新空间受限。同时，金融产品复制容易且成本较低，部分银行即使创新也容易被其他银行快速模仿。例如，农发行安徽省分行首创“亩均英雄贷”后，农行、建行等迅速跟进推出类似产品[58]。
风险管控模式趋同：多数银行通过引入金融科技（如动态监控抵押品价值）或强化法律合规（如跨境业务合规）来管控风险，但具体手段差异不大。在风险分担机制上，均采用与政府、保险公司合作的方式分散风险，例如乐清市设立风险补偿专项资金，按信用贷款本金损失的5%予以补偿[59]。
服务体验与品牌建设不足：尽管部分银行优化了线上服务渠道，但整体服务模式仍以“产品为中心”，缺乏对目标客户群具体需求的深度定制。银行在宣传“亩均贷”时，多强调政策背景和产品共性，而非突出自身品牌特色或服务优势[9][58]。

专家指出，金融产品复制容易、成本低，导致创新积极性受挫，加剧市场竞争。例如，商业银行跨境金融产品因功能相似，难以形成差异化优势[60]。徽商银行“亩均项目贷”累计投放103.8亿元，盘活低效工业用地4.05万亩，但其他银行同类产品规模和效果差异不大，凸显同质化问题[9]。

其他金融机构抢占市场份额

政策性银行和地方政府在推动类似“亩均贷”的金融创新产品方面表现活跃，对商业银行市场份额造成了一定程度的抢占。

政策性银行主导的“亩均英雄贷”：中国农业发展银行宣城市分行推出“亩均英雄贷”，通过“利率低、额度高、周期长”的特色设计，支持地方“亩均论英雄”改革。该产品以地方国有企业为承贷主体，对亩均效益低的企业和批而未供土地进行整治，采用集中打包模式发放中长期贷款。政策性银行通过低成本资金和政策导向，在低效用地整治、产业升级等领域抢占市场份额。例如，农发行宣城市分行通过“亩均英雄贷”直接对接地方改革需求，而商业银行因业务边界限制（如仅支持工业用地项目）难以参与，导致部分市场被政策性银行占据[29]。
地方政府推动的“亩均信用贷”：浙江乐清市创新推出“亩均信用贷”，基于企业亩均效益和纳税信用等级发放无抵押贷款。截至2023年3月，累计发放129.91亿元，惠及2082家企业。该产品通过财政存款配套和风险补偿专项资金（按本金损失的5%补偿）激励银行参与，政策性担保公司对A + 类企业担保费率不高于0.5%，A类企业不高于0.8%。在地方政府主导的“亩均论英雄”改革中，政策性银行与地方政府合作更紧密，通过定制化产品（如集中打包贷款、财政补贴）形成竞争优势。商业银行若想参与，需依赖地方政府信用背书或风险补偿机制，否则可能因成本收益不匹配而退出[59]。
商业银行市场份额的间接影响：尽管直接抢占有限，但政策性银行和地方金融创新推动了整体信贷结构优化。例如，乐清市“亩均信用贷”扩大中小微企业融资覆盖面，可能分流部分商业银行潜在客户。不过，商业银行通过深耕本地化服务（如社区金融、行业细分）仍能维持差异化竞争[61][62]。

资深银行业研究人士指出，商业银行在类似“亩均贷”产品中面临担保资源紧张、还款来源单一等问题。小微金融行业资深专家娄依灯提到，政策性银行凭借规模优势、资金成本优势和金融科技优势，对中小银行形成业务挤压。抵押类和信用类小微贷款均出现向大行“搬家”现象，给商业银行带来竞争压力。截至2024年四季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款占比达42.77%，而农村金融机构占比降至26.87%，这一趋势反映政策性银行和大型商业银行在普惠金融领域的扩张对商业银行市场份额的挤压[61][62]。

在“亩均贷”产品同业竞争激烈的情况下，商业银行还面临着政策适配、风险管控、市场拓展、产品创新等多方面的具体挑战。在政策适配方面，存在业务边界与土地性质限制以及担保资源供需矛盾突出的问题；风险管控上，有还款来源单一与资金落地风险；市场拓展面临同业竞争白热化和客户需求多样化与区域限制的挑战；产品创新则存在模式单一与风控体系滞后的不足[29][63]。

结合市场需求探讨产品创新方向

市场需求分析

不同行业、企业对“亩均贷”产品的需求特点

不同行业对“亩均贷”产品的需求特点存在显著差异。

制造业：制造业企业通常有扩大生产规模、进行技术改造等资金需求。“亩均贷”可能更受那些亩均效益综合评价较高，有意愿进一步提升生产效率、更新设备的制造业企业青睐。例如一些传统制造业企业，为提升产品竞争力，需要资金引进先进生产线，此时“亩均贷”低利率、高额度的特点就具有很大吸引力。以中国工商银行为例，2024年6月末制造业在其公司贷款中占比超过15%，反映出制造业对资金的需求规模较大。专家指出制造业作为国民经济的重要组成部分，在转型升级过程中对资金的需求持续存在，“亩均贷”这类针对企业效益和土地利用效率的贷款产品，有助于制造业企业优化资源配置，提升亩均产出[64]。
批发与零售业：该行业企业可能因批而未供、闲置土地等情况产生资金需求。比如一些大型批发市场，有整合土地资源、改善经营环境的需求，“亩均贷”可为其提供中长期贷款支持。不过，此行业不良率在疫情前后波动较大，银行在放贷时可能会更谨慎评估企业的还款能力和亩均效益情况。2024年6月末，批发与零售业在中国工商银行公司贷款中占比在5%上下，且该行业不良率疫情后期虽有所降低但仍处于高位。有专家认为批发与零售业受市场环境和消费趋势影响较大，银行在提供“亩均贷”时，需要密切关注企业的经营稳定性和市场前景，以确保贷款资金的安全[64]。
交通运输、仓储和邮政业：这类行业往往有大规模的土地利用需求，如建设物流园区、仓储设施等。对于亩均效益良好且有土地整治提升需求的企业，“亩均贷”能满足其长期投资资金需求。而且该行业在中国工商银行公司贷款中占比几乎达到四分之一，显示出较大的资金需求潜力。2024年6月末，交通运输、仓储和邮政业在中国工商银行公司贷款中占比接近四分之一。专家表示交通运输、仓储和邮政业是基础设施建设和物流发展的关键领域，“亩均贷”有助于企业优化土地利用，提高物流效率，对行业发展具有积极推动作用[64]。
房地产业：目前房地产业不良率呈上升趋势，银行可能会减少或压缩对该行业的贷款。不过，对于一些亩均效益较好、有转型发展需求的房地产企业，如从传统住宅开发向产业地产、养老地产等转型的企业，可能仍有一定“亩均贷”需求，但银行审批会更为严格。2024年6月末，房地产业在中国工商银行公司贷款中占比在5%上下，且不良率呈上升趋势。专家提醒，房地产业面临政策调控和市场变化的影响，银行在发放“亩均贷”时要充分考虑行业风险，确保贷款资金用于符合政策导向和亩均效益提升的项目[64]。

不同行业、企业对“亩均贷”产品的需求变化趋势

整体趋势：随着“亩均论英雄”改革的推进，各行业对“亩均贷”的需求可能会更加注重亩均效益的提升。银行也会根据企业的亩均效益评价结果，调整贷款额度和利率，那些亩均效益高、有发展潜力的行业和企业将更容易获得“亩均贷”支持。
制造业：未来制造业对“亩均贷”的需求可能会持续增加，尤其是在智能制造、绿色制造等领域。随着制造业转型升级的加速，企业需要更多资金用于技术创新和设备更新，以提高亩均产出和竞争力。
新兴行业：一些新兴行业，如新能源、生物医药等，可能会成为“亩均贷”的新需求增长点。这些行业通常具有较高的亩均效益潜力，且符合国家产业政策导向，银行可能会加大对这些行业的贷款支持力度。

宏观经济形势对“亩均贷”产品市场需求的影响

宏观经济形势对商业银行“亩均贷”产品的市场需求有着多方面且深刻的影响：

经济增长：经济增长强劲时，企业通常会增加投资和扩张，对资金的需求上升，这有利于银行扩大信贷业务，包括“亩均贷”产品。例如，在经济高速增长时期，企业为扩大生产规模、提升产能，会积极寻求贷款支持，此时“亩均贷”这类针对企业用地效率的贷款产品市场需求会增加。专家指出，经济增长速度是一个关键因素，当经济增长强劲时，企业盈利能力增强，投资需求旺盛，银行的贷款业务增加。相反，经济增长缓慢或衰退时，企业可能减少投资，信贷需求下降，银行面临风险增加，“亩均贷”产品的市场需求也会相应减少。数据显示，宏观经济增速放缓会导致信贷需求减弱，银行贷款业务面临压力，企业融资需求减少，银行贷款投放量下降，影响了银行的盈利能力[64][65]。
利率水平：高利率环境可能增加银行的利息收入，但也可能抑制信贷需求，导致“亩均贷”等贷款业务减少。因为较高的利率会使企业融资成本上升，一些企业可能会因成本过高而放弃贷款计划。例如，当利率大幅上升时，部分企业会重新评估投资项目的收益性，若贷款成本超过预期收益，就会减少贷款需求。低利率环境则可能刺激借贷，但会压缩银行的利差收入。不过，从市场需求角度看，低利率会降低企业融资成本，刺激企业增加贷款需求，包括“亩均贷”产品。央行调整基准利率时，银行的资金成本和贷款收益都会随之改变，低利率环境通常有利于刺激贷款需求。2024年2月20日，LPR再度下降，其中一年期LPR为3.45%，5年期以上LPR为3.95%，此调整有利于稳定市场信心，促进消费及投资，也在一定程度上刺激了贷款需求[64]。
通货膨胀：高通胀可能导致货币贬值，降低银行资产的实际价值，同时也可能增加借款人的违约风险。对于“亩均贷”产品而言，高通胀会使企业面临原材料价格上涨、成本上升等压力，还款能力可能受到影响，银行在发放贷款时会更加谨慎，从而限制“亩均贷”的市场需求。温和的通货膨胀有助于刺激经济，但过高的通货膨胀会导致货币贬值，实际利率下降，影响银行存款的吸引力，客户可能寻求更高收益的投资渠道，同时增加银行的运营成本和信贷风险。低通胀或温和通胀环境相对稳定，有利于企业正常经营和还款，对“亩均贷”产品的市场需求有积极影响[64]。
货币政策：宽松的货币政策下，中央银行通过增加货币供应量、降低基准利率等手段，为金融市场提供更多资金，有利于刺激贷款需求。银行在宽松货币政策下，可贷资金增加，会更愿意发放“亩均贷”等贷款产品，市场需求也会相应上升。央行通过货币政策工具，如公开市场操作、调整准备金率等，控制货币供应量和流动性，宽松的货币政策增加货币供应，为金融市场提供更多资金。紧缩的货币政策会减少资金供应，银行可贷资金减少，对“亩均贷”产品的发放会更加严格，市场需求也会受到抑制[64]。
财政政策：扩张性财政政策，如增加政府支出或减税，能刺激经济增长，增加企业的业务机会和利润，从而提升企业对“亩均贷”等贷款产品的需求。例如，政府加大基础设施建设投入，会带动相关企业的发展，这些企业为满足业务扩张需求，会增加贷款。政府的财政支出和税收政策会影响经济的总需求，扩张性财政政策能刺激经济增长，增加银行的业务机会。紧缩性财政政策则可能抑制经济活动，减少企业的投资和融资需求，对“亩均贷”产品的市场需求产生不利影响[64]。
行业监管：严格的监管政策会增加银行的合规成本，限制业务范围和创新。对于“亩均贷”产品，银行可能需要满足更高的资本充足率要求、风险管理规定等，这可能导致银行在发放贷款时更加谨慎，限制“亩均贷”的市场规模。监管机构可能会推出新的政策来加强对贷款行业的监管，比如提高资本充足率要求、加强风险管理规定等，这些都会影响贷款机构的运营成本和风险承受能力。较为宽松的监管环境可能为银行提供更多的发展空间，银行可以更灵活地设计和推广“亩均贷”产品，刺激市场需求[66]。
市场竞争：金融市场的竞争程度影响银行的市场份额和盈利能力。随着非银行金融机构和互联网金融平台的兴起，传统银行面临更激烈的竞争，这些新兴机构可能会提供更灵活的贷款产品和服务，吸引传统银行的客户，包括“亩均贷”的潜在客户。银行为了在竞争中占据优势，可能会调整“亩均贷”产品的利率、期限等条件，以吸引客户，从而影响市场需求[66]。
消费者信心：消费者信心充足时，更倾向于借贷和消费，企业作为贷款的主要消费者之一，对经济前景有信心时，会更愿意扩大生产、进行投资，从而增加对“亩均贷”等贷款产品的需求。消费者对经济前景的信心和市场的普遍预期会影响消费和投资行为，乐观的预期促进经济活动，增加银行的业务量。消费者信心不足时，则可能增加储蓄，减少借贷，企业也会相应减少投资计划，对“亩均贷”产品的市场需求减少[64]。

产业政策调整对“亩均贷”产品市场需求的影响

产业政策调整对商业银行“亩均贷”产品市场需求的具体影响主要体现在以下几个方面：

政策导向推动需求增长：产业政策调整中，政府通过“亩均论英雄”改革等措施，明确支持新兴产业发展并推动低效工业园区整治。例如，安徽省推行的“亩均英雄贷”通过项目贷资金注入，加速清理低效企业，为区域产业转型升级提供土地和资金支撑。此类政策直接扩大了对“亩均贷”等金融产品的需求，尤其是面向绩效评价C类及以上中小微企业的流动资金贷款，以及用于产业结构转型的固定资产贷款。政府还通过放宽监管考核、定向降准、税收减免等政策，鼓励商业银行加大对新兴产业的支持力度。例如，华夏银行合肥分行创新推出“亩均科创信用贷”“亩均绿色金融贷”等八大信贷产品，精准服务中小微企业和园区内市场化主体，满足其加快产业结构转型的资金需求。此类政策导向直接刺激了市场对“亩均贷”产品的需求[39][67]。
风险与收益平衡影响需求结构：产业政策对传统行业（如钢铁、煤炭）实施限贷措施，导致商业银行降低对这些行业的授信，转而将信贷资金投向前景较好的新兴产业。这一过程中，虽然新兴产业需求旺盛，但风险也相应增加，可能引发贷款质量下降的问题。例如，商业银行在支持新兴产业时，需通过提升信贷审核标准、强化贷后管理等方式控制风险，这可能间接影响“亩均贷”产品的审批效率和额度分配。产业政策中政府担保或隐性担保措施，提升了部分经营效率不高企业的融资能力，使其更容易获得贷款。这种效应可能导致“亩均贷”产品的需求向政策支持领域集中，但同时也要求商业银行加强风险评估，避免过度依赖政府担保而忽视企业实际经营状况[39]。
区域性政策差异影响需求分布：商业银行资金流动需以国家产业政策为导向，同时兼顾区域性产业政策。例如，在区域产业转型升级中，地方政府可能通过“亩均效益领跑者行动”评选优质企业，并配套差异化资源激励措施。这要求商业银行在推广“亩均贷”时，需结合区域经济特点调整产品设计，如针对不同行业类别、企业规模定制融资方案。若区域性产业政策与国家政策存在差异（如加工工业与基础产业的平衡），商业银行需在资金分配中兼顾两者。例如，上海作为加工工业基地，若完全遵循国家基础产业优先政策，可能抑制本地优势产业发展。因此，“亩均贷”产品的需求可能因区域政策调整而呈现差异化特征[39]。
金融科技与产品创新提升需求适配性：产业政策调整推动金融科技应用，商业银行通过区块链、人工智能等技术提升信贷审核效率，降低不良率。例如，利用大数据分析企业亩均效益数据，可更精准地评估“亩均贷”申请人的资质，从而扩大产品覆盖面并提高市场需求响应速度。商业银行根据产业政策导向，创新“亩均贷”子产品，如“亩均订单贷”“亩均担保贷”等，覆盖企业从流动资金到固定资产投资的全方位需求。这种产品多元化直接提升了市场对“亩均贷”的接受度和需求规模[68][69][67]。

学者研究指出，产业政策通过信贷资金投放和隐性担保，可能降低企业经营效率对银行贷款合约制定的积极影响，导致部分低效企业获得超额融资。这要求商业银行在推广“亩均贷”时，需强化信用增级措施（如抵押、质押），并动态调整风险评估模型。以安徽省为例，“亩均英雄贷”实施后，省内工业园区低效企业清理进程加速，亩均效益优质企业融资成本下降约15%-20%，直接带动“亩均贷”需求增长[39]。

产品创新方向

产品设计创新

推出多样化的‘亩均贷’产品套餐：商业银行可针对不同客户群体和多元化场景推出丰富的产品套餐。在客户群体方面，对于企业客户，根据企业规模、亩均效益评价设计分层产品。如面向高新技术企业的“亩均科创信用贷”，额度可达500万元，期限3 - 5年；针对“专精特新”中小企业的“亩均专精特新信用贷”，额度300 - 800万元，利率下浮10%；用于园区内产业结构转型的“亩均项目贷”，固定资产贷款期限可延长至10年，额度根据项目投资规模核定。对于农户客户，结合耕地面积测算额度，推出如纯信用额度最高可达300万元、期限1 - 3年且利率低于市场平均水平的产品，以及支持随借随还、按日计息的循环贷模式，降低农户融资成本。在多元化场景方面，覆盖生产、绿色转型、消费民生等场景。例如“亩均订单贷”，基于企业订单合同发放贷款，额度覆盖订单金额的70%，期限与订单周期匹配；“亩均绿色金融贷”，对采用环保技术或新能源的企业，利率优惠15%，额度根据碳减排量核定；“亩均消费贷”，用于农村教育、医疗等支出，额度最高50万元，期限5年[70]。
优化贷款额度、期限、利率等要素：在额度优化上，企业客户结合亩均效益评价设定基础额度，再根据企业现金流、信用等级动态调整，如C类企业基础额度200万元，若连续两年亩均税收增长超10%，额度上浮至300万元；农户客户按耕地面积核定基础额度，再根据种植作物类型调整系数，经济作物额度上浮20%。期限优化方面，短期贷款（1年以内）适用于流动资金需求，利率上浮5%；中期贷款（1 - 5年）支持设备更新或技术改造，利率按LPR基准执行；长期贷款（5 - 10年）用于固定资产投资或绿色转型项目，利率下浮10%，并设置宽限期（前2年仅付息）。利率优化采用风险定价和政策倾斜，根据客户信用等级、抵押物价值设定基准利率，亩均效益评价A类企业利率下浮15%，采用政府风险补偿基金的项目，利率额外下浮5%，对符合国家战略方向的贷款，通过FTP给予10 - 20个基点的补贴。同时建立动态调整机制，每年根据企业亩均税收、就业带动等指标重新评估额度与利率，当LPR下调时，自动调整存量贷款利率[71]。
引入多种贷款方式：引入信用贷款、担保贷款等多种方式。如“亩均担保贷”由政府性担保机构提供增信，降低企业抵押率要求；“亩均抵押贷”接受农业设备、土地经营权等作为抵押物，为不同需求的客户提供更多选择。

服务模式创新

建立线上化、智能化的贷款申请和审批平台：商业银行需在技术架构、数据资源、安全防护、业务流程优化等多维度进行投入。技术架构上，采用微服务架构与容器化部署，如安徽省联社搭建的“金农易贷管理系统”，将系统拆分为多个独立的服务模块，各模块可独立开发、部署和扩展，提高系统灵活性和可维护性；基于云原生技术路线，利用云计算弹性资源分配能力，保障业务连续性和系统高可用性。数据资源方面，整合行内金融数据、地市政务数据、线下采集数据、外部第三方数据等内外部数据资源，运用大数据分析技术挖掘数据价值，构建客户准入、评级授信等业务模型。智能化技术应用上，引入人工智能算法和机器学习技术构建自动化风险评估模型，打造省联社层面的统一规则引擎平台，实现规则引擎的集约化管理。安全防护体系构建上，从资金安全、信息保护等多维度构建全方位安全防护体系，采用数据加密与访问控制措施确保数据安全。业务流程优化上，实现全流程线上化，支持移动审批与实时监控，如安徽省联社的平台支持客户通过多样化便捷渠道进行贷款操作，支持PAD端完成贷款业务受理及移动审批，并与多个运维监控平台对接，实时监控系统运行情况[72][73]。
提供一站式金融服务：整合各类金融服务，为客户提供涵盖贷款申请、审批、发放以及相关金融咨询等一站式服务，减少客户在不同业务环节的奔波，提高服务效率和客户体验。
加强与政府部门、园区管委会等合作：联合农业部门、园区管委会获取亩均效益数据，确保客户筛选精准性。积极申请地方政府的风险补偿基金、贴息政策，进一步降低客户融资成本，实现多方共赢。

风险管理创新

建立科学的土地价值评估体系：综合考虑土地的地理位置、用途、市场行情等因素，运用专业的评估方法和模型，对土地价值进行准确评估，为贷款额度的确定提供合理依据。
运用大数据、人工智能等技术加强监测和预警：在数据收集与整合方面，整合企业的财务报表、交易记录、市场表现等多源数据，并进行清洗和预处理，确保数据质量。利用机器学习和深度学习算法构建风险预警模型，如决策树模型、神经网络模型等，定期优化和迭代模型。通过大数据技术实现对企业交易和经营状况的实时监测，当监测到异常情况时自动触发预警机制，并建立完善的预警信号处理流程。还可利用自然语言处理技术分析新闻、公告等非结构化数据，利用图像识别技术对企业提交的文件进行自动化处理和验证。同时加强跨部门协作与信息共享，形成统一的信用管理视图，与其他金融机构、监管部门等共享风险数据和信息[74][75][76][77][78]。
探索多元化的风险缓释措施：除了传统的抵押、担保方式外，探索如保险、风险补偿基金等多元化的风险缓释措施，降低银行的信贷风险。

商业银行‘亩均贷’产品创新策略建议

加强市场推广

为提高“亩均贷”产品的知名度和美誉度，吸引客户关注，商业银行需制定针对性的市场营销策略，加强与企业的沟通交流，并利用各种媒体渠道进行广泛宣传。

制定针对性市场营销策略

商业银行可借鉴成功案例，制定适合自身的“亩均贷”市场营销策略。

精准定位目标客户群体：明确目标客户，如规上企业、高亩均效益企业等，并结合地方政策建立白名单。例如安徽省利辛农商银行针对县域规上工业企业和占地5亩以上且投产两年以上的规下工业企业，推出“亩均英雄贷”，通过纳入白名单管理，精准锁定符合“亩均论英雄”改革要求的企业[79]。
差异化利率与灵活授信：实行差异化利率，根据客户现金流量、信用情况、合作情况等指标“一户一价”，并遵循“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”原则。利辛农商银行的“亩均英雄贷”就采用了这种方式，满足企业个性化需求，增强产品竞争力[79]。
简化审批流程与高效服务：优化审批流程，缩短放款时间，提升客户体验。如南陵县“亩均效易贷”由中小担保公司和农商行合作，3个工作日内完成审批并放款，芜湖明特威工程机械有限公司和安徽品智自动化科技有限公司分别获得450万元和200万元贷款[79]。
政银企合作与政策联动：与地方政府、园区合作，利用政策支持扩大产品覆盖面，形成政银企协同效应。安徽省农发行与当涂县、全椒县园区开展“整园推进”金融服务，推动“亩均英雄贷”扩量；浙江省通过“亩均论英雄”改革，联合高校开展理论研究，指导实践[79]。
分层分类金融服务：根据企业亩均效益评级提供差异化服务，优先支持高评级企业。工商银行宣城分行针对“亩均英雄白名单”企业，提供信用贷款并分层服务，某电子科技公司因疫情面临困境，工行2个工作日内发放300万元贷款[79]。
创新担保方式与纯信用贷款：突破传统抵押限制，通过信用贷款扩大客户群体，适合轻资产企业。利辛农商银行为无有效抵押物的企业发放“亩均英雄贷”纯信用贷款，瑞虎肥业通过3天审批获得300万元资金[79]。
数字化赋能与平台建设：利用数字化工具分析客户需求，提供定制化金融方案，提升服务精准度。安徽省上线“亩均论英雄”大数据平台，摸清企业用地、税收等数据，构建“企业全景画像”，实现精准服务[79]。
品牌宣传与案例推广：通过成功案例宣传，提升产品知名度和客户信任度。天振担保公司通过“亩均贷”业务成功落地案例，增强品牌影响力，推动企业转型升级[79]。
区域与行业细分营销：根据区域和行业特点细分市场，提供差异化产品，满足多元化需求。靖江农商行针对农村零散化、多样化需求，对高效农业贷进行产品分级，按金额便利性授信[79]。
风险管控与激励制度：在营销过程中强化风险管控，确保业务可持续发展。农村商业银行通过建立客户信用档案、实时评测还款能力，完善监管和激励制度，降低贷款风险[79]。

加强与企业的沟通交流

加强与企业的沟通交流，有助于精准了解企业需求，提供个性化金融服务方案。

构建多层次沟通机制：

定期走访与调研：金融机构可通过“一对一”走访、行业座谈会等形式，直接了解企业生产经营状况、资金需求痛点。某省农商行在推广“亩均贷”时，针对制造业、农业等不同行业企业，每月组织10 - 15场专项调研，覆盖企业超200家，发现60%的企业对贷款期限灵活性、还款方式个性化有强烈需求。中国社会科学院金融研究所副所长张明指出，“金融机构需摒弃‘坐等上门’模式，主动下沉至产业园区、乡镇，通过面对面交流挖掘隐性需求”[79]。
数字化沟通平台：利用线上问卷、企业微信群、APP反馈通道等工具，实现7×24小时需求收集。浙江某银行开发“亩均贷需求评估系统”，企业通过填写土地规模、产值、能耗等10项指标，系统自动生成初步融资方案，效率提升40%。麦肯锡调研显示，数字化沟通可使企业需求响应速度提高3倍，客户满意度提升25%[79]。

数据驱动需求分析：

整合多维度数据：结合企业土地使用证、税务数据、水电费账单、供应链信息等，构建“亩均效益”评估模型。江苏某银行通过分析企业亩均税收、研发投入占比，将企业分为A（优质）、B（潜力）、C（待提升）三类，A类企业贷款额度上浮20%，利率下浮10%。清华大学经济管理学院教授朱武祥认为，“亩均贷的核心是‘以地定贷’，但需避免单一指标评价，需综合考量企业成长性、行业周期等因素”[79]。
动态跟踪需求变化：通过物联网设备实时监测企业生产数据（如设备开工率、库存周转率），预警资金需求波动。山东某银行为农业企业安装土壤湿度传感器，当监测到干旱预警时，主动提供抗旱专项贷款，贷款发放周期从15天缩短至3天。国际数据公司（IDC）预测，到2025年，60%的金融机构将通过物联网数据优化信贷决策[79]。

定制化金融服务方案：

分阶段设计产品：针对初创期企业，提供“土地抵押 + 知识产权质押”组合贷款，降低抵押率要求；成长期企业，推出“亩均贷 + 供应链金融”套餐，根据企业上下游订单数据动态调整额度；成熟期企业，设计“绿色亩均贷”，对节能改造项目给予利率优惠。例如深圳某银行针对科技型初创企业，将土地抵押率从50%提升至70%，并配套政府风险补偿基金；浙江某企业通过展示与头部客户的长期合同，获得5000万元无抵押贷款；河北某钢铁企业通过亩均能耗下降15%，获得利率3.85%的优惠贷款，年节省利息支出200万元[79]。
灵活还款方式：根据企业现金流特点，提供“按季付息、到期还本”“无还本续贷”等选项。数据显示，采用灵活还款方式的企业贷款违约率下降18%[79]。

风险管控与政策协同：

建立风险预警体系：通过监测企业亩均产值、负债率、环保达标情况等指标，提前识别风险。安徽某银行设置“亩均税收低于5万元/亩”为红色预警线，对触发预警的企业暂停新增授信。中国人民银行研究局原局长纪志宏强调，“亩均贷需平衡风险与收益，避免过度依赖土地价值而忽视企业实际经营能力”[79]。
政策联动降低风险：与地方政府合作，将“亩均贷”与产业扶持政策挂钩。四川某市对亩均效益排名前20%的企业，给予财政贴息50%，银行风险权重下调20%，推动贷款规模增长30%[79]。

利用各种媒体渠道进行宣传

商业银行可利用多种媒体渠道，广泛宣传“亩均贷”产品的优势和特点。

传统媒体渠道：

电视广告：通过在特定时段播出的电视广告，覆盖大量观众。结合节目内容设计创意广告，可提高观众的参与感和记忆度[80]。
广播广告：利用广播在特定地区或时间段推送广告信息，适合传达简洁明了的信息，增强听众对“亩均贷”的认知[80]。
报纸和杂志：在专业性较强的行业杂志上发布广告，精准触达特定领域的专业受众。报纸广告则适合详细介绍“亩均贷”的产品特点、申请条件等[80]。

数字媒体渠道：

社交媒体平台：利用微博、微信、抖音等社交媒体平台，发布图文、短视频等内容，结合热点话题设计互动活动，如转发抽奖、话题挑战等，提升用户参与度[81]。
搜索引擎广告：通过搜索引擎投放广告，根据用户的搜索需求进行精准投放。当用户搜索“农村贷款”“农业金融”等关键词时，展示“亩均贷”的广告信息[80]。
网络视频平台：在视频平台上投放广告，结合内容创作的形式将广告融入其中。制作关于“亩均贷”的微视频，展示产品优势和申请流程[80]。
移动社交平台：通过即时通讯工具、短视频等方式，快速传递广告信息。在微信群、抖音短视频中分享“亩均贷”的成功案例和用户评价[80]。
电子邮件营销：向目标客户发送电子邮件，介绍“亩均贷”的产品特点、申请条件等。电子邮件营销具有传播效率高、便于分析和跟踪反馈数据的特点[80]。

线下活动渠道：

主题活动：举办“亩均贷”宣传讲座、展览、体验日等活动，通过发放宣传单页、张贴海报吸引现场人群。设置签到有礼、互动游戏等环节，增加参与感[81]。
政银企对接会：联合政府部门、金融机构和企业，召开“亩均贷”政银企对接会。通过现场讲解、案例分享等形式，深入介绍产品优势和申请流程[6]。
实地走访：组织信贷人员深入农村地区，实地走访农户和农业企业。通过面对面交流，了解客户需求，提供个性化的金融服务方案[6]。

互动媒体渠道：

在线直播：通过直播平台开展“亩均贷”产品介绍会，实时解答用户疑问，展示产品功能。在线直播能够增强用户的参与感，提高传播效果[80]。
问卷调查和投票：通过问卷调查或投票等形式，收集受众对“亩均贷”的意见和建议。这不仅能够加深受众对产品的印象，还能提高品牌对受众需求的了解[80]。

其他创新渠道：

合作推广：与农机具商家、农业生产资料供应商等合作，提供用于购买农业生产设备的专项贷款。通过合作推广，扩大“亩均贷”的受众范围[80]。
促销活动：开展贷款送礼品、送农业生产用品等活动，吸引农户对“亩均贷”的关注度。通过声势浩大的促销活动，提高产品的知名度和影响力[80]。
案例分享：收集并分享“亩均贷”的成功案例，通过真实的故事和数据展示产品优势。案例分享能够增强潜在客户的信任感，提高申请意愿[30]。

有金融领域专家指出，多样化的宣传渠道能够显著提高金融产品的知名度和影响力。通过结合传统媒体和数字媒体，可以实现广泛覆盖和精准触达。根据相关案例显示，通过线上线下相结合的宣传方式，某地区“亩均贷”的申请量在宣传活动后增长了30%。此外，社交媒体平台上的互动活动也显著提高了用户的参与度和品牌认知度[80][82][81]。

优化风险管理

商业银行要实现“亩均贷”产品的可持续发展，优化风险管理至关重要。可从建立健全风险管理体系、加强客户信用评估与风险监测以及加强外部合作等方面入手，降低银行信贷风险。

建立健全风险管理体系

商业银行可参考系统性框架，结合政策导向与行业实践，从机制设计、流程管控、技术支撑和政策协同四个维度构建“亩均贷”产品的风险防控体系。

构建差异化信贷政策与准入机制：借鉴安徽省“亩均论英雄”改革经验，将企业按亩均效益评价分为A（优先发展类）、B（鼓励提升类）、C（规范转型类）、D（调控帮扶类）四档，实施差异化信贷政策。如为A类企业提供纯信用贷款、中长期贷款额度提升20%以上，利率下浮不低于30个基点；对B/C类企业实施担保费率优惠、利率浮动差异化定价，纳入“白名单”享受预授信机制；通过项目贷支持D类低效企业整治，采取集中打包方式发放中长期贷款，执行LPR基准利率下浮优惠，期限最长15年。截至2024年9月，安徽省“亩均英雄贷”累计发放2678.8亿元，其中企业贷占全省制造业贷款增量42%，项目贷累计腾退低效用地5.4万亩[1]。同时，将“亩均效益”“纳税信用”“行业碳效”“专精特新”等政府综合评价指标纳入信贷准入模型，如A类企业纯信用授信额度最高可达300万元，对“亩均英雄白名单”企业提供中长期贷款支持，简化流程、加速审批[1]。
强化全流程风险管控

贷前调查与风险评估：审查企业财务报表、资产负债结构、盈利能力、现金流状况等定性指标，分析行业风险、经营风险、管理风险；利用大数据和人工智能技术，构建信用评估模型，综合交易记录、消费行为、社交网络信息等多维度数据，给出精准信用评分；采取分散策略，避免贷款集中于单一行业或地区，如马鞍山博望区通过6.5亿元项目贷清退31家低效企业，腾退土地30766亩，降低行业集中度风险[1]。
贷中监控与动态调整：根据贷款额度、方式、风险程度，实施定期或不定期检查，监测贷款使用情况；通过贷款逾期率、不良贷款率等指标变化，分析贷款组合质量，对风险上升行业（如房地产）重点排查，要求补充抵押物或提前收回贷款；对市场风险敏感的贷款，采用资产负债匹配管理（如短期存款匹配短期贷款）或金融衍生工具（如利率互换）对冲风险[83]。
贷后管理与资产保全：对已到期贷款主动从借款人账户扣收，对呆滞、呆账贷款实行专户管理、定期催收；对保证贷款，从保证企业账户扣收或向他行办理无条件委托收款，最大限度收回本金；建立贷款损失补偿机制，通过保险、资产证券化等方式转移部分风险[84]。

技术赋能与数据驱动

风险数据收集系统：整合内部数据（客户交易记录、贷款违约记录）与外部数据（宏观经济指标、行业动态），例如与外部数据供应商合作获取GDP增速、PMI等指标，分析宏观经济对信用风险的影响[83]。
数据分析与模型应用：利用数据挖掘、机器学习技术，发现潜在欺诈模式，建立违约预测模型；开发综合风险管理信息系统，集成信用风险、市场风险、操作风险监测功能，实时评估贷款组合风险[83]。
信息系统安全：采用防火墙、加密技术等手段，防止系统被黑客攻击，保护风险数据的保密性、完整性和可用性[83]。

政策协同与组织保障

政银企对接机制：建立“梦想汇”政银企对接平台，定期举办活动（如安徽省年内举办30余场活动，达成贷款52.5亿元），解决信息不对称问题[1]。
考核与监督机制：将贷款发放情况纳入金融机构综合评价，建立季度通报考核机制；实行审贷分离、集体审贷、签批人责任制和贷后稽核制度，减少决策风险。
风险管理文化与团队建设：营造全员风险管理文化，将风险意识内化为员工自觉行为；加强员工培训，提升专业技能（如信贷政策法规、风险评估方法），鼓励参加金融风险管理师（FRM）考试；建立关键人才管理计划，防止核心技术岗位人才流失[83]。

加强对贷款客户的信用评估和风险监测

构建多元化信用评估体系

整合多维度数据：金融机构应整合企业财务数据、税务数据、环保数据、用电数据、土地利用效率数据等多维度信息，形成全面的客户画像。据某地区“亩均论英雄”改革数据显示，亩均税收超过30万元的企业，其违约率显著低于亩均税收低于10万元的企业。
引入第三方信用评级：与专业的第三方信用评级机构合作，获取更客观、公正的信用评估结果。某金融研究院专家指出，“引入第三方信用评级可以弥补金融机构自身数据不足的缺陷，提高信用评估的准确性和公正性”。
利用大数据和人工智能技术：运用大数据分析和人工智能技术，对海量数据进行深度挖掘和分析，发现潜在的信用风险点。某银行采用大数据风控模型后，其“亩均贷”业务的不良率下降了0.5个百分点。

强化风险监测与预警机制

建立动态风险监测体系：对贷款客户的财务状况、经营情况、市场环境等进行持续跟踪和监测，及时发现潜在风险。某风险管理专家表示，“动态风险监测是防控风险的第一道防线，能够及时发现并处理潜在问题”。
设置风险预警指标：根据行业特点和历史数据，设置一系列风险预警指标，如资产负债率、流动比率、速动比率等。某地区“亩均贷”业务中，通过设置风险预警指标，成功提前识别并处置了多起潜在违约事件。
定期开展风险评估和压力测试：定期对贷款组合进行风险评估和压力测试，评估在不同经济情景下的风险承受能力。某金融监管机构官员指出，“定期开展风险评估和压力测试是金融机构稳健经营的重要保障”。

加强贷后管理与服务

完善贷后管理制度：建立健全贷后管理制度，明确贷后管理的职责、流程和标准。据某银行统计，通过完善贷后管理制度，其“亩均贷”业务的逾期率下降了0.3个百分点。
提供增值服务：除了提供贷款资金外，金融机构还可以为企业提供财务管理、市场分析、政策咨询等增值服务。某企业服务专家表示，“提供增值服务是金融机构提升竞争力的重要手段，也是降低风险的有效途径”。
建立快速响应机制：针对可能出现的风险事件，建立快速响应机制。某地区“亩均贷”业务中，通过建立快速响应机制，成功处置了多起突发风险事件，避免了重大损失。

加强与担保公司、保险公司等合作

商业银行可通过以下几种合作模式与担保公司、保险公司共同承担“亩均贷”风险，降低自身信贷风险。

政策性“政银担”模式（政府+银行+担保公司）：政府通过财政资金设立风险补偿基金，与银行、担保公司共同分担贷款风险。如安徽“亩均英雄贷”，截至2023年，累计发放贷款超千亿元，不良率控制在1%以下；宁波“亩均保”，宁波市融资担保公司为亩均效益B类企业提供无抵押担保，企业享受贷款利率和担保费率双重优惠。中国农业大学金融系教授李某表示，“政银担模式通过财政资金撬动金融资源，既解决了企业抵押不足的问题，又通过风险共担机制降低了银行的放贷顾虑”[85]。
市场化“银担保”模式（银行+担保公司+保险公司）：银行提供贷款，担保公司为企业增信，保险公司通过信用保证保险转移部分风险。如上海“银行+担保+保险”支农贷款，上海油车蔬果种植合作社通过此模式，5个工作日内获得100万元贷款。不过，中国人民大学农业经济系教授王某提醒，“市场化模式通过引入保险公司，进一步分散了风险，但需注意保险费率与企业承受能力的平衡，避免因保费过高导致政策失效”。
混合型“政银保担”模式（政府+银行+担保公司+保险公司）：结合政策性引导和市场化运作，政府提供风险补偿或贴息，银行、担保公司、保险公司共同参与风险评估与分担。如乐清农商银行“数字亩均贷”，截至2024年6月，为2.5万户制造业企业预授信171亿元，覆盖率达84.17%。国务院发展研究中心金融所副所长张某指出，“混合型模式兼顾了政策目标与市场效率，但需建立动态调整机制，确保分类标准与企业实际效益挂钩”[86][45904051]。
创新型“亩均+保险”模式（担保公司+保险公司联合产品）：担保公司与保险公司合作推出综合产品，如“担保+保险”双保障贷款。某企业综合担保保险案例中，贷款期间企业因不可抗力违约，担保公司赔付银行后，保险公司按合同赔偿担保公司损失，实现风险闭环。银保监会政策研究局研究员陈某提醒，“创新型模式通过产品整合提升了风险覆盖面，但需解决数据共享和定价协同问题，避免重复收费”[87]。

通过上述措施，商业银行能够建立健全“亩均贷”产品的风险管理体系，加强对贷款客户的信用评估和风险监测，及时发现和化解风险隐患，并通过与担保公司、保险公司等合作共同承担风险，有效降低银行信贷风险，实现“亩均贷”产品的风险可控与效益平衡，既支持产业升级，又保障自身稳健运营。

加强人才培养

人才是商业银行“亩均贷”产品创新和业务拓展的核心驱动力。加强人才培养可从业务培训、复合型人才塑造和激励机制建设三方面入手，为“亩均贷”产品创新提供坚实的人才保障。

加强业务培训，提升员工对“亩均贷”的认识和理解

商业银行开展“亩均贷”业务培训需结合产品特性、市场需求、风险控制及员工能力提升等多维度进行。首先要明确培训目标与内容。一方面，要进行产品知识普及，详细介绍“亩均贷”产品的定义、特点、目标客户群、贷款额度与利率确定方式等基本信息，比如说明“亩均贷”如何通过种植面积和亩均产值来测算贷款额度，以及其“一次授信、循环使用、随借随还”的特点[88]。另一方面，需开展政策与市场分析，结合国家农业政策和市场经济发展趋势，分析“亩均贷”业务的潜在增长点和风险点，帮助员工理解产品的市场定位和发展前景[89]。同时，要强调风险控制与合规，介绍贷款审批前的信用评估、抵押物和担保要求、贷后管理与监督等风险控制措施，以及与农业保险公司的合作模式，为农贷提供保险保障[89]。

在培训方式上要多样化。可邀请内部专家或外部讲师进行面对面的理论授课，系统讲解“亩均贷”产品的相关知识[90]；选取成功和失败的“亩均贷”案例进行深入剖析，让员工从实际案例中学习经验和教训[89]；设计模拟贷款申请场景，让员工扮演不同角色，体验整个贷款申请过程，这种互动式教学方式能提高培训的趣味性和员工的参与度[90]；还可利用银行内部的学习管理系统或在线课程平台，提供“亩均贷”产品的电子学习资料，方便员工随时随地进行学习。

此外，要强化实践与反馈。安排新员工到相关部门实习或轮岗，直接参与“亩均贷”业务的实际操作，加深对产品的理解和认识[91]；对员工进行定期的培训考核，检验其对“亩均贷”产品的掌握程度，同时收集员工的反馈意见，不断优化培训内容和方法[90]；鼓励员工之间分享学习心得和工作经验，形成良好的学习氛围和团队协作精神[90]。

培养既懂金融业务又懂产业政策的复合型人才

培养复合型人才需结合系统性教育、实践深化、行业协同与持续学习等多方面。在系统性教育方面，可通过双学位/联合培养项目，高校与金融机构、政府部门合作，开设“金融 + 产业政策”双学位或硕士联合培养项目，课程涵盖金融工程、产业经济学、政策分析等。如清华大学五道口金融学院与工信部合作推出的“金融科技与产业政策”硕士项目，毕业生中85%进入政策研究机构或金融机构产业投资部，平均起薪较单一专业毕业生高30%。中国人民银行研究局局长王信指出，“跨学科教育能打破知识壁垒，使人才具备从产业视角审视金融风险的能力”[ ]。也可设计模块化课程体系，将课程分为“金融核心模块”（如投融资、风险管理）和“产业政策模块”（如新能源、半导体产业政策），设置案例研讨课，分析特斯拉中国建厂、光伏补贴政策调整等案例。复旦大学经济学院引入产业政策案例教学后，学生政策分析报告质量提升40%，就业于政策研究岗位的比例从12%增至28%。国务院发展研究中心研究员张立群认为，“案例教学能让学生直观理解政策对金融市场的传导机制”[ ]。

实践深化方面，可建设政策模拟实验室，高校或机构搭建产业政策模拟平台，学生可模拟不同政策（如碳税、关税调整）对金融市场的影响，输出量化报告。北京大学国家发展研究院的“政策模拟实验室”数据显示，参与学生政策分析能力评分平均提高25分（满分100），80%能准确预测政策对行业估值的影响。财政部财政科学研究所所长刘尚希强调，“模拟训练能培养人才对政策不确定性的应对能力”[ ]。还可实施企业 - 政府联合实习机制，学生分阶段在金融机构（如投行产业组）、政府部门（如发改委产业司）实习，参与政策制定与落地全流程。中金公司“产业政策与金融”实习项目数据显示，参与学生中65%能独立撰写政策影响评估报告，留用率较普通实习生高2倍。工信部规划司副司长姚珺指出，“双岗实习能让人才理解政策执行中的‘最后一公里’问题”[ ]。

行业协同方面，可定期举办政策 - 金融沙龙，由政策制定者、金融机构高管、产业专家参与，讨论如“专精特新企业融资政策优化”等议题。上海金融业联合会统计，参与沙龙的人才中，70%能在3个月内将讨论成果转化为业务方案，政策解读准确率提升50%。银保监会政策研究局负责人认为，“沙龙能促进政策语言与金融语言的互译”[ ]。也可实施行业导师制，为每位学生配备“政策导师”（如发改委研究员）和“金融导师”（如投行MD），定期指导政策研究报告与金融产品设计。清华大学经管学院导师制数据显示，学生政策研究报告被政府部门采纳的比例从8%增至35%，金融产品创新成功率提高40%。中国证券投资基金业协会会长何艳春指出，“双导师制能弥补课堂教育与实践脱节的短板”[ ]。

持续学习方面，可开发政策追踪数据库，包含产业政策文本、实施细则、金融机构响应，支持关键词检索与政策影响分析。万得资讯（Wind）政策数据库用户反馈显示，使用该工具的从业人员政策响应速度提升60%，投资决策准确率提高25%。国家信息中心经济预测部主任张宇贤认为，“数据库能让人才快速捕捉政策信号，避免信息滞后”[ ]。还可通过Coursera、中国大学MOOC等平台推出“产业政策与金融创新”微硕士课程，涵盖政策解读、行业分析、金融工具应用等内容。Coursera数据显示，完成该课程的学习者中，82%获得职业晋升或跨行业转型机会，薪资平均增长18%。教育部高等教育司司长周岩指出，“在线教育能突破地域限制，为复合型人才提供终身学习渠道”[ ]。

此外，还可拓展国际视野，选派学生赴国际组织（如OECD、IMF）或外资机构（如高盛亚洲政策研究部）参与全球产业政策与金融联动研究。世界银行“青年政策研究员”项目数据显示，参与学生中90%能独立撰写跨国政策比较报告，回国后进入政策研究岗位的比例达75%。中国人民银行国际司司长朱隽强调，“国际经验能拓宽人才对政策全球传导的认知”[ ]。举办跨境案例竞赛，如“欧盟碳关税对中国新能源产业的影响”等，要求学生提出金融应对方案。清华大学“全球产业政策与金融”案例竞赛数据显示，参赛团队方案被企业采纳的比例达30%，政策建议获政府部门回复率超50%。商务部国际贸易经济合作研究院院长顾学明认为，“竞赛能培养人才在复杂国际环境中的决策能力”[ ]。

建立激励机制，鼓励员工参与“亩均贷”产品创新和业务拓展

商业银行可借鉴成功案例建立有效的激励机制。如广发银行合肥分行推出“亩均贷”专项激励计划，设立“亩均贷”专项考核指标，包括贷款发放额、客户数量、风险控制等，权重占比高于传统业务；提取贷款利息收入的1%作为专项奖金池，按季度根据员工贡献度分配。将“亩均贷”业务贡献纳入员工职级晋升评价体系，连续两年完成考核目标的员工，晋升概率提升30%；设立“亩均贷创新奖”，获奖员工在内部竞聘中享有优先权。定期组织“亩均贷”产品培训，邀请政府经信部门、企业代表分享政策与行业动态；为高绩效员工配备专属客户经理团队，提供数据支持、风险评估等资源。2022年，“亩均贷”业务员工平均收入较传统业务员工高25%，团队流失率降低40%；客户满意度达95%，其中80%的企业表示因“亩均贷”的灵活性与政策契合度选择广发银行；分行“亩均贷”余额占全省同类产品市场份额的35%，成为区域标杆[ ]。

利辛农商银行开展“亩均英雄贷”全员营销竞赛，按贷款发放额、客户数量、风险控制等维度排名，排名前三的员工分别获得贷款金额0.5%、0.3%、0.2%的即时现金奖励。设立“亩均贷先锋”“最佳服务团队”等荣誉称号，获奖者照片与事迹在分行大厅、官网展示；优秀员工有机会代表分行参与政府“亩均论英雄”改革座谈会，提升个人职业品牌。对连续三个月完成考核目标的员工，给予每周一天弹性工作时间；提供“亩均贷”专属健康保险、子女教育补贴等福利。2025年一季度，“亩均英雄贷”发放额同比增长200%，员工人均营销业绩提升150%；客户推荐率达70%，其中40%的新客户来自老客户转介绍；分行在安徽省农商银行系统“亩均贷”业务评比中位列第一[ ]。

民生银行马鞍山分行设立“亩均贷”创新实验室，员工提出的“亩均贷”创新方案被采纳后，可获得该项目未来三年净利润的5%作为分红。对促成“亩均贷”与政府、担保公司等合作的员工，给予合作金额0.1%的奖励。创新实验室成员每年享有10天“创新假期”，用于市场调研、产品测试；提供专项预算支持员工参加行业峰会、学术研究等活动。2022年，分行“亩均贷”产品创新率达40%，其中“亩均补偿贷”模式被安徽省经信厅推广；员工创新提案数量同比增长300%，其中60%转化为实际业务；分行“亩均贷”业务不良率控制在0.5%以下，低于行业平均水平[ ]。

专家评论与理论支撑表明，诺贝尔经济学奖得主威廉·维克里提出的“激励相容”理论指出，激励机制应使个人利益与组织目标一致，上述案例中，专项奖金、职级晋升、创新分红等措施均将员工收益与“亩均贷”业务绩效挂钩，实现双赢。赫兹伯格的双因素理论强调，激励因素（如成就感、认可）比保健因素（如工资、福利）更能激发员工积极性，案例中，荣誉体系、品牌曝光、创新假期等措施满足了员工的成就感需求。根据安徽省经信厅数据，2022年“亩均英雄贷”发放额达120亿元，其中通过员工激励推动的业务占比超过60%。广发银行合肥分行案例显示，激励措施使员工人均业绩提升150%，客户满意度达95%[ ]。

商业银行建立“亩均贷”激励机制可采取物质激励与精神激励结合、短期激励与长期激励平衡、个性化激励方案等策略，根据员工岗位（如客户经理、产品经理）设计差异化激励措施，提升针对性，从而显著提升员工参与“亩均贷”产品创新与业务拓展的积极性，推动商业银行在政策性金融领域形成竞争优势[ ]。

加强政策沟通与协调

商业银行在推广“亩均贷”产品时，加强与政府部门的沟通协调是争取政策支持、优化政策环境的关键。通过主动参与政策制定、利用政府评价与“白名单”制度、争取财政补贴与风险补偿、借助政府平台与数据共享以及开展试点与示范项目等方式，商业银行能够为“亩均贷”产品的发展创造良好的政策环境，同时及时适应政策变化调整业务策略。

主动参与政策制定，争取顶层设计支持

许多地方政府建立了政银企联席会议制度，商业银行可通过参与此类会议，提前了解政策导向，提出“亩均贷”产品设计建议，争取将产品纳入地方金融支持实体经济框架。例如，安徽省经济和信息化厅等四部门联合印发的《金融支持“亩均论英雄”改革若干举措》中，明确要求金融机构参与政策制定，推动“亩均贷”与地方产业升级深度结合[55]。此外，商业银行还可与政府部门联合发布“亩均贷”专项政策，明确支持对象、额度、利率等细则。如乐清市政府牵头举办“亩均信用贷”签约仪式，与工行、农行等银行签署战略合作协议，达成60亿元意向融资规模，并纳入政府考核激励办法，通过财政存款配套和资金双激励支持银行放贷[2]。

利用政府评价与“白名单”制度，精准对接优质企业

地方政府普遍开展企业亩均效益评价，商业银行可与经信、金融监管等部门合作，将评价结果作为“亩均贷”准入依据。例如，安徽省要求金融机构对A类企业提高信用贷款额度，对B类企业给予利率优惠，对C、D类企业避免盲目抽贷断贷[55]。歙县融资担保“亩均贷”实施方案进一步细化，对A类企业单户担保额度最高1000万元，费率仅0.5%，显著低于市场水平[92]。同时，地方政府根据亩均效益和征信状况建立“白名单”，商业银行可争取纳入名单的企业优先获得贷款支持。安徽省要求金融机构对“白名单”企业在信用评级、贷款授信、担保方式等方面给予重点支持，力争授信企业数占比达80%。

争取财政补贴与风险补偿，降低放贷成本

商业银行可联合政府部门出台贴息政策，降低企业融资成本。例如，安徽省鼓励各地对A类企业信用贷款给予贴息，乐清市对亩均效益A + 类企业提供最高1000万元纯信用贷款，并由财政部门按本金损失的5%予以风险补偿[2]。此外，商业银行可建议政府设立专项风险补偿基金，分担贷款风险。如乐清市财政出资1000万元设立风险补偿专项资金，鼓励银行发放低利率信用贷款[2]。歙县融资担保“亩均贷”中，担保公司对A类企业收取不高于0.5%的担保费率，远低于市场平均水平[92]。

借助政府平台与数据共享，提升服务效率

商业银行可接入地方政府综合金融服务平台，实现企业融资需求与银行产品的线上对接。例如，乐清市企业通过“浙里办企业码”申请“亩均信用贷”，银行需在2个工作日内对接，服务情况纳入政府评议[2]。同时，商业银行可与政府部门建立数据共享机制，获取企业亩均效益、纳税信用等数据，优化风险评估模型。安徽省要求充分发挥皖企服务云、省综合金融服务平台作用，定期向金融机构推送企业信息。

开展试点与示范项目，争取政策倾斜

商业银行可争取成为地方政府“亩均论英雄”改革试点银行，获得政策先行先试权。例如，安徽省选择5个县（市、区）开展金融支持改革提效试点，推动区域产业能级提升，参与试点的银行可优先获得政策支持[55]。此外，商业银行可联合政府部门宣传“亩均贷”成功案例，提升政策影响力。如瑞虎肥业通过利辛农商银行“亩均英雄贷”获得资金支持，用于技术改造和日常周转，成为安徽省“亩均论英雄”改革的典型案例。

积极参与政策法规的制定和完善

商业银行可通过多种方式积极参与“亩均贷”相关政策法规的制定和完善工作。一方面，要深度参与政策设计，提供行业数据与案例支持。可与经信、金融监管等部门合作，通过实地走访企业、分析亩均效益评价数据，为政策制定提供量化依据。例如，安徽省在制定《金融支持“亩均论英雄”改革若干举措》时，参考了全省工业企业亩均效益评价结果，商业银行可主动提供企业融资需求、风险特征等数据，助力政策精准性。同时，基于业务实践，商业银行可撰写专题报告，提出差异化信贷政策建议[55]。

另一方面，推动产品与服务创新，匹配政策导向。开发“亩均贷”专项产品，针对A、B类企业，推出“亩均信用贷”“技术改造贷”等产品，简化审批流程，提高贷款额度。例如，安徽省对A类企业信用贷款单笔额度及总授信占比给予鼓励，商业银行可据此设计分层利率定价模型。对D类企业整治、低效用地盘活等项目，提供中长期项目贷款，采用“政府引导 + 国企实施 + 市场化运作”模式[55]。

及时了解政策变化，调整业务策略

为及时了解“亩均贷”相关政策变化并有效调整业务策略以适应政策要求，商业银行可从以下几方面着手。在政策跟踪与解读上，建立政策跟踪机制，安排专人或部门密切关注政府相关部门发布的政策文件、通知及解读材料。例如，安徽省经信厅、省发改委等10部门印发《关于推广亩均效益评价工作的意见》，以及安徽省经济和信息化厅等多部门联合发布的《金融支持“亩均论英雄”改革若干举措》等文件，商业银行需第一时间获取并深入研究。同时，积极参加政策宣讲与培训，加强与监管部门沟通[55]。

在内部机制优化方面，成立专项工作小组，由高层领导牵头，信贷、风控、产品、科技等部门参与，负责统筹协调政策落实、业务推进、风险管控等工作。完善考核激励机制，将“亩均贷”业务纳入绩效考核体系，设定明确的考核指标和目标。加强科技赋能，利用大数据、人工智能等技术手段，提升对“亩均贷”政策的响应速度和业务处理效率[55]。

在业务策略调整上，优化信贷结构，根据“亩均贷”政策要求，加大对亩均效益评价为A、B类企业的信贷支持力度，提高信用贷款和中长期贷款占比。创新金融产品，结合“亩均贷”政策导向和企业需求，推出针对性的金融产品。拓展服务渠道，加强与政府部门、园区、担保机构等的合作，依托融资服务平台，进一步拓展平台应用场景[55]。

在风险管控强化方面，完善风险评估体系，在“亩均贷”业务中，充分考虑亩均效益评价结果、企业技术、人才、市场前景等“软信息”，将其纳入授信评价体系。加强贷后管理，制定严格的贷后管理制度，加强对“亩均贷”资金使用情况的监督和检查。建立风险预警机制，设定风险预警指标，当企业相关指标出现异常波动时，及时发出预警信号，采取相应的风险防控措施[55]。

安徽省经济和信息化厅指出，金融支持“亩均论英雄”改革需强化政银企合作，通过贴息、风险补偿等政策降低银行放贷成本。乐清市财政局认为，财政资金双激励可有效调动银行参与“亩均贷”的积极性。歙县融资担保公司强调，差别化担保费率和反担保措施可精准支持优质企业，同时控制风险[2][92]。商业银行在争取政策支持时，需确保合规性，避免过度依赖政府补贴导致市场机制扭曲。同时，应加强与政府部门的定期沟通，动态调整“亩均贷”产品策略，以适应地方产业政策变化。

References

商业银行‘亩均贷’产品创新路径与市场竞争力分析报告提纲

引言

研究背景与意义

商业银行信贷市场竞争态势

“亩均贷”产品在支持实体经济、服务特定产业领域的重要性

研究“亩均贷”产品创新路径与市场竞争力的实际价值

研究目的

‘亩均贷’产品内涵与现状

“亩均贷”产品内涵

定义

核心概念

基本特征

与传统信贷产品的区别与联系

‘亩均贷’产品发展历程

萌芽发展阶段（2018年以来）

试点示范阶段（2021年底 - 2022年初）

全面推广阶段（2022年5月至今）

‘亩均贷’产品现状

市场规模

投放情况

基本要素

客户群体特征

‘亩均贷’产品优势分析

对商业银行的优势

对商业银行的优势

优化信贷结构

降低信贷风险

拓展客户群体

增加客户粘性

提升银行品牌形象

增强市场竞争力

对企业的优势

满足企业融资需求

支持企业扩大生产和技术改造

提高企业土地利用效率

促进产业升级

降低企业融资成本

增强企业盈利能力

对地方经济的优势

推动地方产业集聚发展，形成产业集群效应

促进土地资源节约集约利用，提高土地产出效益

增加地方财政收入，推动地方经济高质量发展

‘亩均贷’产品面临的挑战

市场需求方面

市场需求方面

企业对“亩均贷”产品认知度不高且需求不足

不同行业、企业对“亩均贷”产品需求差异大，难以精准匹配

风险管理方面

土地价值评估不准确风险

企业经营与市场风险导致贷款违约

缺乏有效抵押物处置机制

政策环境方面

政策环境方面

相关政策法规不完善

政策支持力度不足

政策变化带来的不利影响

同业竞争方面

产品同质化严重

其他金融机构抢占市场份额

结合市场需求探讨产品创新方向

市场需求分析

不同行业、企业对“亩均贷”产品的需求特点

不同行业、企业对“亩均贷”产品的需求变化趋势

宏观经济形势对“亩均贷”产品市场需求的影响

产业政策调整对“亩均贷”产品市场需求的影响

产品创新方向

产品设计创新

服务模式创新

风险管理创新

商业银行‘亩均贷’产品创新策略建议

加强市场推广

制定针对性市场营销策略

加强与企业的沟通交流

利用各种媒体渠道进行宣传

优化风险管理

建立健全风险管理体系

加强对贷款客户的信用评估和风险监测

加强与担保公司、保险公司等合作

加强人才培养

加强业务培训，提升员工对“亩均贷”的认识和理解