提要

据中保新知消息国内十年试点已搭建起长护险本土化落地运行框架而德国日本美国韩国荷兰及中国香港地区的成熟长期照护体系历经多年法治化建设与市场化迭代形成权责明晰运行稳健产业协同的成熟制度范式通过复盘全球多元模式提炼共性治理逻辑可为国内长护险社商融合模式规范化长效化升级提供精准可行的参照全球各地主流长护保障制度均立足自身社保基础财政承载力与市场发育程度搭建差异化体系但底层运行逻辑高度趋同随后逐一介绍了各地区的特色长护模式德国为法定强制多层并行模式日本为社保主导市场供给模式美国为市场主导政府兜底模式韩国为一体化参保评估分离模式荷兰为经办与执行分离模式中国香港为居家为本服务券市场化模式综合各地实践可提炼出长期照护保险制度长效稳健运行的八大通用底层规律为国内长护险深化改革稳步落地长效社商融合模式提供完整可落地的国际经验参照【新浪财经链接】

商机眼

1994年德国出台《长期护理保险法》，1995年1月正式落地实施。截至2025年，德国长护险费率实施差异化标准：无子女参保人群费率为税前收入3.05%，有子女人群费率3.4%，缴费金额由雇主、雇员各承担一半。法定护理保险覆盖全国约九成民众，私人护理保险服务剩余一成高收入群体。参保人因身心机能障碍，连续6个月及以上需要持续性、实质性照护帮扶，方可认定具备护理待遇申领资格。当前德国拥有两万余家专业护理机构，搭建起居家、社区、机构三位一体的完整照护网络。截至2025年底，德国长护险平稳运行满30年，全民覆盖基本落地，约430万人享受长护险相关待遇。 日本2000年落地《介护保险法》，规定40周岁以上国民随医保自动参保。日本长护险将失能等级划分为“要支援1—2级”、“要护理1—5级”共七档，每半年开展一次动态复核。 2024年统计数据显示，韩国65岁以上老人长护资格认定比例约10.8%，80岁以上高龄群体认定比例达31.9%。韩国本土自研“一分钟工时”评估工具，精准测算护理服务耗时。 荷兰长护险以2015年出台的《长期照护法》作为法律根基。 2026年度，香港社区照顾服务券名额加推至1.6万张，院舍照顾服务券增至7000张。香港长护相关资助额度采用“能者多付”原则，按家庭收入进行经济审查，政府资助60%至95%的费用，长者只需支付5%至40%。2026至2027年度，香港每月服务券最高为10824港元，最低4526港元。“广东院舍照顾服务计划”已扩展至26家。香港“护讯铃”计划使参与长者急症室使用降低约36.5%，急症入院降低约35.8%，综合离院支持服务更使急症室使用与非计划入院分别减少60%与65%。