提要

据新浪财经今年消息，“十五五”期间积极应对人口老龄化进入更深层次制度建设阶段，养老金融讨论延伸到长期风险保障和养老服务供给，长期护理保险是关键制度安排。3月国家明确用三年左右基本建立该制度，但仍面临具体问题。对话复旦大学封进教授指出，长护险核心是分散失能风险、引导服务供给，服务供给应因地制宜，看好商业护理保险发展。长护险“全国推开”因基金总体可控和促进社会资本进入养老产业；试点借鉴日本等国经验；试点久因是新险种，需解决失能等级评估、筹资机制等问题。此次文件明确筹资和评估标准，服务目录和辅具租赁支付待细化。地方应因地制宜选择照护模式，长护险强调服务给付，能减轻医保负担，未来商业长护险有发展空间且可能与社保衔接【新浪财经链接】

商机眼

“十五五”期间，积极应对人口老龄化进入更深层次制度建设阶段，养老金融讨论延伸到长期风险保障和养老服务供给，长期护理保险是关键制度安排。今年3月国家提出用3年左右时间基本建立长护险制度。 长护险从2016年开始试点，到现在基本十年。2016年中央层面有15个试点城市和吉林、山东两个试点省份，2020年扩容到49个。试点时间长是因它是全新险种，要解决失能等级评估标准和筹资机制等难题。不同地区筹资模式有差异，上海、东部沿海地区职工参保人基数大，筹资金额相对多；一些西部地区、农村人口占比高的地区，资金来源更依赖政府补贴。 试点有两方面效果支撑全国推开：一是基金总体可控，从全国看长护险整体基金支出未过快上涨，有些年份还下降；二是促进社会资本进入养老产业，补贴居民照护消费，提高购买力，增加养老产业需求。 此次文件明确了筹资渠道和机制，提出建立统一失能等级评估标准，但服务目录不够细，辅具租赁费用支付缺乏执行细则。 在服务供给模式上，上海、南通等城市待遇给付偏居家；在山区、人口密度低的地区，机构养老可产生规模经济，适合农村老人。长护险强调服务给付而非现金，上海推出长护险后医保支出有所下降。当前商业长护险与社保长护险有很大区别，未来有发展空间，但面临逆选择挑战，可能会与社会保险衔接。