提要

据新浪财经2024年消息，在人口加速迈入深度老龄化背景下，如何构建完善多层次、可持续养老金融体系成迫切议题，新浪财经推出《金融新启航丨护航新征程》专题，对话华东师范大学路锦非，其提出“普惠养老金融”概念，认为养老金融应面向14亿普通居民，发展养老金融要回应基本养老保障差异，提升居民养老保障需逐步推进，目前个人养老金制度未充分覆盖中低收入群体，应解决门槛与排斥问题鼓励其参与，还应考虑向退休人员开放，养老金融能为农民提供可靠支持，基本养老保险要向居民保险倾斜避免新的不平等【新浪财经链接】

商机眼

养老金融应面向14亿普通居民，构建多层次、可持续体系。到本世纪中叶，我国老年人口占比可能超三分之一。目前市场上普惠型养老金融产品较少，部分信托产品门槛降低，如有些家庭信托降到100万元级别，养老服务信托可低至10万元、5万元起。 个人养老金每年缴存上限12000元，按20%个税税率算，一年能省2400元税费。但我国达个税缴纳标准人群不到7000万，就业人口约7.5亿，中低收入群体参与积极性低。 我国人口预期寿命达79.25岁，个人养老金应考虑向退休人员开放。个人养老金账户可投资产品超1200只。全国社保基金自2000年运作，平均年化收益率7.39%；基本养老保险基金自2016年委托投资，平均年化收益率超5%；企业年金自2007年投资运营，平均年化收益率约6.17%。 我国灵活就业人群超2亿，流动人口约3.76亿，就业人口约7.34亿，基本养老保险制度需适应灵活就业者职业特征。