提要

据媒体2024年12月消息，中度老龄化社会的到来正在重塑我国的养老保障体系。预计到2035年，我国60岁及以上老年人口将突破4亿，养老金融的改革与创新显得尤为重要。我国养老金体系已形成“三大支柱”架构，但第二和第三支柱的覆盖与发展仍存在不足。政策层面，金融监管部门已出台多项措施支持养老金融发展，银行适老服务也在加速落地。中小银行在养老金融布局中面临短板，需制定专项发展战略和创新产品，以更好服务老年人。养老金融的全面发展将为亿万老年人的幸福晚年提供保障。【中国银行业协会链接】

商机眼

中度老龄化社会的到来，使得我国60岁及以上老年人口预计到2024年底将达3.1亿人，占全国总人口的22%。到2035年，该群体规模将突破4亿人。养老金体系的三大支柱中，第一支柱基本养老保险已覆盖10.7亿人，占比高达六七成，为居民养老提供核心资金支撑。第二支柱中，企业年金参与人数仅3290.81万人，覆盖企业仅16.82万家，尚未充分发挥作用。第三支柱个人养老金截至2024年末参保人数仅七千多万人，市场渗透率亟待提升。 政策层面的支持为养老金融发展奠定基础。2024年12月，九部门联合发布的指导意见明确了养老金融的核心定义，涵盖养老金管理、银发经济融资及老年群体金融权益保障等多维度目标。到2035年，养老金融产品和服务将更加精准高效，基本实现中国特色金融与养老事业的高质量发展。 在适老服务方面，银行网点的适老化改造已覆盖超80%，包括低柜台、高柜台改造及提供便民设施。建设银行推出差别化信贷政策，积极探索设立养老科创产业基金，构建多场景、全方位的康养服务。中信银行自2009年起推出老年专属借记卡，并发展出“幸福+”养老金融服务体系，服务范围扩展到健康管理等领域。 中小银行在养老金融布局中面临短板，需制定3-5年发展战略，引入专业高管，优化资源配置，探索住房反向抵押贷款及农村土地养老信托等创新产品，搭建养老金融生态圈。唯有精准补齐短板，才能在养老金融的蓝海中实现高质量发展，为亿万老年人的幸福晚年保驾护航。