提要

据**金融媒体**消息，随着个人养老金融需求日益多元化，中小商业银行在个人养老金融领域的转型显得尤为重要。传统的储蓄型养老已无法满足民众对体面退休生活的追求，银行需引导客户认识到“储蓄只能保值，投资才能实现增值”。通过构建“保本+增值”的双层养老定投体系，并结合客户特点与风险承受能力，银行可实现养老资产的长期配置。此外，内容营销与数字化工具的运用，将进一步提升客户参与养老定投的体验与信任。最终，中小商业银行应从“交易对手”转变为“终身财富伙伴”，在竞争中构建差异化竞争力。【中国电子银行网链接】

商机眼

个人养老金融需求的多元化使得传统的储蓄型养老难以满足人们对体面退休生活的追求。中小商业银行作为本地居民和中小微客户的主要金融服务机构，具有明显的地缘和客群基础优势。通过以基金定投为核心的投资养老模式，中小银行能够推动业务转型，构建符合客户需求的产品与服务体系。 挪威政府养老基金的成功案例表明，长期配置全球股票与债券资产能够实现财富代际转移，保障国民的养老生活。当前市场环境下，仅依靠存款和货币基金等低风险产品难以抵御通胀，因此中小银行需要引导客户转变认知，强调“储蓄只能保值，投资才能增值”，推动客户建立通过长期资产配置来获得可持续被动收入的理念。 在构建“保本+增值”的双层养老定投体系方面，中小银行应根据客群特征，设计以CPPI保本策略为基础的养老组合。针对50岁以上的客户，可采用“70%保本层+30%增值层”的配置结构，以保障基本生活支出并实现资产的长期增值。通过简化的资产配置法则和标准化的养老定投服务包，降低客户的参与门槛，增强其对养老金融产品的理解和信任。 真实案例能有效降低客户对基金定投的认知壁垒，例如，夫妻通过定投指数基金积累650万元资产实现提前退休的故事，能够让客户直观感受到基金定投的实际价值。同时，中小银行需借助数字化工具提升服务体验，开发轻量化的养老目标计算器，让客户更清晰地了解投入与未来收益的关联，并设立专属的养老账户，以强化客户的资金管理意识。 在风险防控方面，中小商业银行必须明确投资产品的风险特性，合理匹配客户的风险承受能力，确保合规运营。通过建立全面的服务闭环，转型为“终身财富伙伴”，中小银行能够在个人养老金融市场中形成差异化竞争力，实现商业与社会价值的双赢。