提要

据新浪财经2023年消息，临近2025年度个人所得税汇算清缴窗口期，税优健康险和个人养老金保险的营销再次升温，社交媒体上频现“薅国家羊毛最后机会”等口号。专家指出，营销中将税收优惠与产品收益混淆，可能导致消费者误解。税优健康险的保障价值常被忽视，消费者应理性决策，优先考虑基础风险保障，税优额度是政策性福利而非目标。整体来看，国家将继续推动个人养老金政策的支持。【新浪财经链接】

商机眼

税优健康险和个人养老金保险在养老金融领域逐渐受到关注，尤其是在2025年度个人所得税汇算清缴窗口期临近时。相关营销口号如“每年能省6480元”频繁出现，吸引了消费者的目光。以年缴2400元的税优健康险为例，适用45%税率的投保人每年可退税1080元，部分销售人员将其与保单的现金价值增长合并，声称年化收益率可达10%以上。然而，专家指出这种宣传存在误导性，退税实际上是财政补贴，而非保险产品的投资回报。 个人养老金保险的税收机制更为复杂，为每年最高可享12000元的税前扣除。高收入人群能够获得更显著的节税效果，适用3%税率的纳税人年节税额仅为72元，而适用45%税率的高净值人群则可实现年节税1080元。个人养老金的递延纳税模式在资金积累阶段具有积极意义，但对于低税率群体，实际优惠效果有限。 在市场营销的热潮中，税优健康险的保障价值往往被忽视。专家建议消费者应关注产品的风险管理功能，而非单纯的收益。税优健康险的核心价值在于其政策驱动的普惠性，为消费者提供医疗费用报销、护理保障等服务。个人养老金的价值在于长期资金积累，收益直接关系到未来退休生活的经济需求。 面对复杂的营销信息，消费者应明确自身需求，理性配置资产，避免因“填满额度而投保”导致保障错配。税优额度应视为政策性福利，而非投资目标。随着中国人口老龄化加速，国家将进一步推动个人养老金的政策支持，鼓励个人承担更多养老金责任。这一趋势将促进个人养老金产品的普及和发展，成为未来养老金融的重要组成部分。