提要

据**北京银联信**10月消息，随着居民养老意识的提高和个人养老金制度的推进，中小商业银行在养老金融布局上面临多重挑战，包括大行的竞争和产品同质化问题。目标日期基金(TDF)因其专业性和适老属性成为中小银行差异化竞争的重要工具。中小银行需通过明确战略定位、优化产品供给、强化渠道营销、提升理财经理能力及加强风险控制等措施，抓住市场机遇，实现从存款银行向财富管家的转型。【中国电子银行网链接】

商机眼

随着居民养老意识的提升，个人养老金制度的落地推动了养老财富管理需求的迅速增长。中小商业银行在养老金融布局中面临资金规模、科技实力、品牌优势等多重挑战。中小银行的目标日期基金(TDF)作为一种长期性、专业性和适老属性的金融产品，为其提供了差异化竞争的机会。 中小银行应以40-55岁本地居民为核心客群，这一群体具有稳定收入和中等风险承受能力，且多未开通个人养老金账户。此外，潜力客群为30-40岁的新市民职工，他们具备长期投资意识，但因工作繁忙，缺乏时间研究投资产品。中小银行应通过提供养老规划顾问服务，提升客户黏性，增加客户资产管理规模(AUM)，实现良性循环。 产品供给方面，中小银行需围绕TDF构建“精选产品+本地适配”的供给体系，重点选择头部基金公司如华夏、南方等的主流产品，确保产品质量和客户体验。同时，开发“TDF+”本地化养老组合包，以满足不同客户的多元需求，例如推出“稳享养老计划”，将TDF与大额存单、意外险等产品组合，形成全方位养老解决方案。 在渠道与营销方面，中小银行要建立线上线下融合的渠道体系，线下网点应设立“养老金融服务专区”，利用宣传材料帮助客户理解TDF产品。同时，线上平台需简化购买路径，支持小额定投，降低参与门槛。通过社区联动，中小银行可以在本地建立信任网络，扩大TDF产品的影响力。 理财经理的专业能力将直接影响TDF业务的推广效果，中小银行需加强队伍建设，通过专项培训提升理财经理的专业水平，帮助他们从“产品推销员”向“养老规划顾问”转变。严格的适当性管理和充分的信息披露是确保客户合法权益的必要措施。 中小银行在养老金融转型过程中，需积极争取政策协同支持，以降低转型成本，并推动养老金融投资者教育的纳入公共服务体系。通过以上措施，中小银行有望在竞争激烈的养老金融市场中找到自己的破局点，实现高质量发展，为居民的养老规划提供有力支持。