提要

据金融界银行研究院院长陈国汪消息农村中小银行根本使命是支农支小截至2025年末全国农村中小银行法人机构2933家减量提质改革持续推进其普惠型涉农贷款余额占银行业金融机构合计的一半以上是支农金融服务主力军在AI技术加速渗透金融业的背景下农村中小银行需结合机构类型差异布局AI但当前面临数据平台组织三大深层瓶颈数据瓶颈体现为单机构数据量不足与全国涉农数据共享机制缺失平台瓶颈体现为省级AI平台建设滞后与战略覆盖不均组织瓶颈体现为传统条线架构对AI应用的体制性阻碍针对三大瓶颈文章提出构建全国性涉农数据共享基础设施推动省级农商联合银行AI平台全覆盖建立业技融合的敏捷组织架构的破局建议同时明确农商行应聚焦普惠金融和养老金融双轮驱动村镇银行需聚焦普惠金融走轻量化AI路线最终实现AI真正服务于支农支小主业的目标【金融界链接】

商机眼

85%的审批自动化通过率、2025年末集团贷款户数达58.66万户、其中100万元以下贷款户数55.26万户、占比94.20%、韩国农协银行的AICC项目能将AI直接处理任务从45项扩展到180项、超52万次、财报分析助手将分析时间从平均1小时缩短至5分钟、数字普惠贷款累计授信超550万户、金额达9300亿元、征信中心已于2024年10月25日上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台、截至2025年8月已为6000多万户企业建立资金流信用信息档案、省级AI平台建设成本动辄数亿元、AI流水解析将流水解读时间从3小时压缩至3分钟、日均审批200笔、自动化通过率85%、截至2026年6月末、50周岁及以上理财客户10197户、存续余额21.97亿元、占全行53.74%、60周岁以上理财投资者近4400名、较年初增幅达10%、60周岁及以上定期存款客户逾8.68万户、存款余额294.36亿元、将语音识别准确率提升至97%、截至2025年末贷款余额4.48亿元、2459户、户均贷款仅18.21万元、其中小微企业贷款余额3.32亿元、1279户、农户贷款余额2.79亿元、1827户、小微企业与农户贷款合计占总贷款余额的92.90% 常熟农商银行之所以能推出"灵燕"信审大模型、实现85%的审批自动化通过率，核心前提是2025年末集团贷款户数达58.66万户，其中100万元以下贷款户数55.26万户、占比94.20%，这样的规模是绝大多数县域农商行难以具备的。韩国农协银行依托全国农协体系的海量通话和业务数据，将AICC项目的AI直接处理任务从45项扩展到180项。广东农信上线的"悦农AI"智能服务门户累计推出智能助手30余个，覆盖四大核心场景，累计服务超52万次，其中财报分析助手将分析时间从平均1小时缩短至5分钟。陕西农信构建的一体化数字农信普惠金融服务体系，实现数字普惠贷款累计授信超550万户、金额达9300亿元。人民银行征信中心2024年10月25日上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，截至2025年8月已为6000多万户企业建立资金流信用信息档案，后续可将涉农数据纳入该框架完善共享机制。省级AI平台建设成本动辄数亿元，需通过多元成本分摊机制保障可持续运营。常熟农商行的AI流水解析技术将流水解读时间从3小时压缩至3分钟，可实现日均审批200笔、自动化通过率85%。浙江瑞安农商银行截至2026年6月末，50周岁及以上理财客户达10197户、存续余额21.97亿元、占全行53.74%，60周岁以上理财投资者近4400名、较年初增幅达10%，60周岁及以上定期存款客户逾8.68万户、存款余额294.36亿元，为养老金融领域的AI应用提供了充足客户基础。韩国农协银行的AI客服系统可将语音识别准确率提升至97%，为适老AI客服建设提供了成熟参考。武胜中银富登村镇银行2025年末贷款余额4.48亿元、共2459户，户均贷款仅18.21万元，其中小微企业贷款余额3.32亿元、共1279户，农户贷款余额2.79亿元、共1827户，小微企业与农户贷款合计占总贷款余额的92.90%，这类小额分散的业务特点十分适配轻量化AI工具来提升运营效率。