提要

据《上海保险》2024年第12期消息，随着长护险“顶层设计”的落地，该制度正式进入三年全国建制关键阶段，填补了我国社保体系中失能照护保障的空白，并为保险业带来了发展机遇。商业保险公司积极参与长护险的经办，推动政策性长护险与商业长护险的协同发展，以应对日益增长的失能老人护理需求。李劲松指出，长护险全国推行并非简单复制试点经验，而是需要制度要素重构与治理能力升级，同时强调建立统一的失能评估标准与智能化监管体系，以提升服务质量和保障基金的安全性。【第一财经链接】

商机眼

随着长护险的推广，预计到2035年，我国失能老年人规模将达4600万，到2050年将攀升至5800万，长期护理服务需求将在2030年达到3.1万亿元，并在2040年达到近6.6万亿元。根据数据显示，2021年我国约有3500万失能、半失能老年人，占全体老年人的11.6%。在政策性长护险全面铺开的背景下，中国太保寿险参与的试点城市近50%，经办66个长护险项目，服务8500万参保人，累计给付逾53亿元。 李劲松提到，商业长护险正从社会保障的辅助补充，升级为养老健康保障的“支柱协同”，未来发展空间广阔。行业内对商业长护险的认可度逐步提升，市场在售的护理保险产品已达159款，但在4821款健康险产品中占比仅为3.3%。随着社保“第六险”的落地，商业长期护理保险的市场布局与产品推广明显升温，太保寿险、新华保险、泰康人寿等公司纷纷推出新的护理保险产品，适应老龄化社会的需求。 针对评估环节的挑战，李劲松提出要建立“数字化初筛+AI评估+动态追溯”的三级体系，以提高评估效率和准确性。在服务供给方面，建议推行护理机构分级管理，将支付与护理员薪酬挂钩，以提升护理人员的职业吸引力。与此同时，要建立长护险风控机制，打通相关部门的数据孤岛，构建跨部门的“长护险风控大脑”，以保障基金安全和制度可持续性。 总的来看，商业长护险在未来的发展中，将从单一产品走向生态化发展，既能与政策性长护险形成互补，又能推动保险行业向“卖服务”转型，形成多层次的护理保障体系，以应对日益增长的老年人护理需求。