提要

据21世纪经济报道记者曹媛2023年消息，新能源汽车产业快速发展面临“三高”困境，即高出险率、高赔付率和高保费，导致车主抱怨保费贵而险企叫亏。2024年新能源汽车保费收入为1409亿元，但承保亏损达到57亿元。为破解这一困境，探索“车电分离”模式成为关键，相关政策已在重庆等地率先落地。该模式将车身与电池的保险责任拆分，降低了车主的投保成本，同时为保险公司提供了更精准的风险评估。尽管“车电分离”模式为新能源车险提供了新思路，但在技术、流程和市场等方面仍面临诸多挑战。【新浪财经链接】

商机眼

新能源汽车产业在快速发展的背景下，面临着车险的“三高”困境：出险率高、赔付率高、保费高。根据中国精算师协会和中国银保数据，预计2024年新能源汽车的保费收入将达到1409亿元，但承保亏损将达到57亿元。到2025年，仅有少数头部险企实现了新能源车险业务的承保盈利。因此，行业迫切需要破局。在2025年1月，金融监管总局等部门发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，并提出探索“车电分离”模式的汽车商业车险产品。 “车电分离”模式的核心是将新能源汽车的车身和电池的使用权与所有权分离，消费者可通过电池租赁等方式，将电池的维护交由专业机构管理。这一模式不仅有效降低了用户的购车经济压力，还能降低投保成本。重庆黔江区已经率先实施了这一模式，初始投入成本减少了30%-50%，保险保费降低约30%。在深圳，阳光财险等公司也在探索这一模式的可行性，旨在通过厘清风险主体，实现资产与风险的精准匹配。 根据行业数据，2024年新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，保费则为燃油车的1.7倍。传统的整车承保模式难以适应新能源汽车的发展需求，因此“车电分离”承保模式应运而生。然而，这一模式的规模化落地仍面临技术、流程、商业模式等多方面的挑战，例如电池技术的不确定性和多元化产权主体带来的理赔复杂性。 总之，“车电分离”承保模式为解决新能源车险的“三高”困境提供了新思路，但其可行性和盈利模式尚需市场的进一步验证。