提要

据北京商报2025年消息，消费贷市场在我国已达到21.29万亿元，增长4.2%。随着助贷新规的实施，消费贷行业告别粗放扩张，银行与消金机构面临如何在合规框架内释放普惠价值的挑战。银行的消费贷利率普遍集中在3%-5%，而持牌消金机构则通过灵活创新填补市场空白，利率多在4%-24%。未来，行业需关注资产质量、客户价值和社会责任，以实现消费贷的可持续发展。【北京商报网链接】

商机眼

消费贷市场在近年来持续扩张，2025年三季度末，我国不含个人住房贷款的消费性贷款余额达21.29万亿元，同比增长4.2%。这一增长与国家的“提振消费”政策及金融机构调整业务结构密切相关。银行作为主要的消费贷投放者，2025年上半年消费贷余额合计约6.80万亿元，整体增幅达5.37%。各大银行如建设银行、邮储银行等的消费贷余额均超过了4000亿元，显示出银行在消费贷市场的强劲表现。 与此同时，持牌消费金融机构也在政策的促进下不断发力。例如，招联消费金融的贷款余额已达1643.88亿元，马上消费的注册用户达到2.2亿，展现出消费贷市场的多样化发展。当前，消费贷市场正在经历错位竞争，银行和持牌消金机构在客群、场景与利率上形成显著差异。银行通常提供利率在3%—5%之间的贷款，主要面向征信记录完善的优质客户；而持牌消金机构则因服务高风险客群，利率多在4%—24%之间。 消费贷利率的调整历程显示出“降”是长期趋势，但“适度”是关键。2025年3月末，银行将消费贷年化利率回调至不低于3%。新实施的助贷新规将综合融资成本上限设定为年化24%，引导消费贷利率进入合规下行通道，确保市场的合理发展。 未来，消费贷行业需关注资产质量管控、客户价值深耕及社会责任履行等核心问题，以实现可持续发展。银行应聚焦场景生态与中台能力建设，而消金机构则需强化科技能力与细分场景运营，以适应不断变化的市场需求。