提要

据21世纪经济报道2023年消息，我国正面临“未富先老”、“未备先老”的养老挑战，国家统计局数据显示，至2024年，全国60岁以上老年人口将达3.1亿。当前养老保险体系发展不平衡，基本养老保险只能满足基本需求，商业保险被认为是实现高品质养老生活的关键。专家指出，未来养老金融产品需加强宣传，提升消费者认知，特别是个人养老金和商业养老保险的配置价值。同时，借鉴西班牙的经验，推动个人养老和税收优惠，保险机构需提升投资能力以应对低利率环境。深圳作为年轻城市，居民需求各异，保险产品需针对性设计以满足复杂的市场需求。【东方财富网链接】

商机眼

截至2024年末，全国60岁及以上老年人口为3.1亿，65岁及以上老年人口为2.2亿，老龄化问题日益突出，当前老龄化率已达22%。我国的基本养老保险参保率已达95%，但参与企业年金的职工人数仅为基本养老保险人数的3%，个人养老金开户人数占比仅为7%。企业职工基本养老金平均替代率约为45%，低于国际劳工组织建议的55%标准。面对庞大的养老支出，个人需通过商业保险进行未雨绸缪。 在养老金融产品方面，个人养老金产品的开户量虽大，但实际购买率仍需提升。商业养老保险产品设计灵活，缴费方式多样，能够兼顾稳健与收益。年金保险提供确定、持续的现金流，适合有明确现金流需求的客户。此外，综合服务模式“保险+健康+养老”也在积极发展。 以西班牙的养老金融模式为例，该国鼓励个人养老并提供税收优惠，保险公司与基金管理公司合作配置资产。西班牙中等偏上水平养老院的月费约为当地平均退休工资的三倍，这与深圳部分一线城市的情况类似，个人也需每月支出相当比例的退休工资。 在投资能力方面，保险资金的资产配置与宏观环境密切相关，国家政策为保险资金运作提供了良好机遇。保险机构需在安全、稳定、长期收益的前提下，合理配置投资，以保障养老资金的安全性和收益水平。 深圳作为一座年轻城市，人口平均年龄为32.5岁，不同群体对保险产品的需求差异显著，高净值客户关注财富传承，广泛市民群体对医疗服务需求强烈，年轻客群倾向于互联网保险平台产品。深圳国寿在普惠金融方面积极参与“深圳惠民保”项目，累计参保人数超过1819万人次，赔付近38万人次，减轻了高额医疗费用负担。 总体而言，养老金融产品的多样化与灵活性、科学的资产配置策略以及对不同消费者需求的精准把握，将是未来养老金融领域的重要发展方向。