提要

据《中国经营报》10月消息，商业银行零售业务竞争愈发激烈，多家银行三季度零售业务资产管理规模增幅超10%。招商银行零售客户达2.20亿户，管理零售客户总资产余额165975.23亿元，增幅11.19%；浦发银行个人金融资产余额增长19.07%。零售业务成为银行重点发展方向，主要因居民财富增长催生多元化需求及风险控制优势。各银行通过技术赋能和综合服务提升客户黏性，面对财富管理领域的激烈竞争，银行需以差异化战略应对市场挑战。【中国经营报链接】

商机眼

近年来，中国商业银行的零售业务发展迅速，相关数据显示，许多银行的零售业务资产管理规模（AUM）在2023年三季度实现了超过10%的增幅。例如，招商银行的零售客户数达到了2.20亿户，管理的零售客户总资产余额为165975.23亿元，较上年年末增加了16708.09亿元，增幅为11.19%。浦发银行的个人金融资产余额也达到了4.62万亿元，较上年年末增加0.74万亿元，增长率为19.07%。 南京银行截至9月末的零售金融资产规模为9686.95亿元，较上年年末增长1417.52亿元，增幅为17.14%。个人存款余额为5651.75亿元，同比增长886.77亿元，增幅为18.61%。此外，南京银行的零售板块营收为117.02亿元，同比增长22.10%。 随着居民财富的增长和个性化金融需求的增加，银行的零售业务正逐步成为其核心业务。技术的进步，特别是数字化技术的应用，如人工智能和大数据，显著降低了商业银行的运营成本，并提高了零售业务的效率。部分股份行的零售业务AUM增量已超过去年全年的业务量，显示出技术驱动下的客户覆盖面扩大。 然而，零售业务的竞争也在加剧，尤其是在财富管理领域，优质客户资源有限，银行不仅需要在产品能力上进行竞争，还需要提升综合服务能力。当前，商业银行在零售业务的竞争中面临着价格战、考核指标与业务模式的异化、以及同质化竞争等问题。部分银行为了争夺市场份额，降低贷款利率，导致净息差缩小，甚至低于成本价发放贷款，可能在短期内提升规模，但长期来看会损害盈利能力。 未来，商业银行需要通过差异化发展策略、合规经营和技术赋能来提升零售业务的竞争力。建议银行利用AI、区块链等新技术，优化业务流程，提升客户信任度，并通过开放API接口与其他行业进行生态协同，打造“金融+生活”的闭环生态系统，以应对市场竞争的挑战。